Понятие и сущность банковской системы

Претензии предъявляются  и к другой используемой законодателем  банковской терминологии. Особенно много  претензий к использованию таких  терминов, как "кредитная организация" и "небанковская кредитная организация". Например, ставится вопрос: почему такая  небанковская кредитная организация, как расчетная палата, признается кредитной организацией, если она  не выдает кредитов, и почему она "небанковская", если осуществляет банковские операции.

Действительно, в федеральном  банковском законодательстве сохраняется  масса пробелов и противоречий. Однако применительно к кредитным организациям и их видам необходимо признать, что и банки, и небанковские кредитные  организации, конечно, осуществляют банковскую деятельность. Конечно же, обе разновидности  кредитных организаций вправе выполнять  и кредитные, и иные виды банковских операций и сделок, если им предоставлена  соответствующая банковская лицензия.

Очевидно, деление кредитных  организаций на виды было обусловлено  желанием законодателя установить этапы, которые следовало пройти банку, чтобы получить право работать с  денежными средствами, привлеченными  от физических лиц. Наличие такого права  у банков, собственно, и отличает их от небанковских кредитных организаций.

Скорее всего, применительно  к небанковской кредитной организации  уместнее говорить не столько как  об организации, "противостоящей" банкам или "полной противоположности" банкам, а как о "банке", имеющем  ограниченную лицензию на осуществление  банковской деятельности.

В банковскую систему РФ помимо Банка России и кредитных  организаций включены также филиалы  и представительства иностранных  банков. При этом под иностранным  банком понимается банк, признанный таковым  по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. С учетом целей создания представительств иностранных банков России они вряд ли могут быть признаны субъектами банковской деятельности даже в широком  смысле этого слова, так как напрямую не влияют на функционирование и стабильность банковской системы России. Целью  их деятельности является представление  и защита интересов иностранных  банков в России. Таким образом, согласно российскому законодательству, если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и  представительской деятельностью  на территории России, в том числе  осуществлять банковские операции и  иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства  не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской.

В то же время существуют институты, которые формально не включены в банковскую систему России, хотя фактически осуществляют банковскую деятельность в неразрывной связи  с Банком России, кредитными организациями  и филиалами иных банков. Речь идет о платежно-расчетной системе, или, как именуют теперь, платежной  системе, которая фактически является элементом не столько денежно-кредитной, сколько банковской системы России. Однако содержание, правовые формы, особенности  функционирования платежной системы  России должным образом не урегулированы  в федеральном банковском законодательстве. Между тем без платежной системы  обеспечить реализацию функций банковской системы и осуществление банковской деятельности было бы крайне затруднительно, если не сказать невозможно.

В научной литературе высказывались  предложения о признании кредитных  потребительских кооперативов элементом  банковской системы России, в особенности  если их деятельность будет выходить за пределы установленных законом  ограничений (кредитование исключительно  пайщиков, а также нахождение кредитных  ресурсов в собственности пайщиков и под их контролем). Независимо от признания упомянутых кооперативов кредитными организациями, вряд ли было бы правильно оставлять их деятельность вне какого-либо, пусть и не столь  жесткого, как в отношении кредитных  организаций, но все же контроля со стороны государственных органов  денежно-кредитного регулирования.

Классификация элементов  банковской системы

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам. Так, по признаку наличия государственно-властных полномочий могут быть выделены: Центральный  банк Российской Федерации как единственный банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков, таких полномочий не имеющие.

Образующие банковскую систему  организации могут иметь статус юридического лица (Банк России и кредитные  организации) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения Банка  России; представительства и филиалы  кредитных организаций - резидентов на территории России, а также филиалы  и представительства иностранных  банков в Российской Федерации).

В банковской системе России действуют организации, созданные  и зарегистрированные в Российской Федерации, а также филиалы и  представительства в РФ тех организаций, которые зарегистрированы по законодательству иностранных государств (банки-нерезиденты) и включены в их банковские системы. Причем к банкам-нерезидентам относятся  и банки, созданные на средства РФ за рубежом (например, Московский народный банк в Лондоне, Евробанк, Данау банк и т.п.).

Банки могут быть универсальными и специальными, региональными и  межрегиональными (не ограничивающими  свою деятельность определенной территорией), отраслевыми или созданными под  реализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающими  свою деятельность определенной отраслью или программой. По размерам денежных средств, количеству обслуживаемых  клиентов и объему привлеченных денежных средств можно выделить крупные, средние и мелкие банки.

Одним из важнейших критериев, позволяющих классифицировать организации, образующие банковскую систему, на группы, является форма собственности. По этому  признаку кредитные организации  классифицируются на частные, государственные  и муниципальные, а также кредитные  организации со смешанной формой собственности. При этом Банк России является полностью государственной  организацией, поскольку его уставный капитал и иное имущество - федеральная  собственность.

Муниципальными признаются коммерческие банки, входящие в банковскую систему РФ и осуществляющие свою деятельность в соответствии с законодательством  о банках и банковской деятельности, одним из учредителей (участников) которых  выступает соответствующий орган  местного самоуправления.

 К частным относятся  кредитные организации, уставный  капитал и имущество которых  находятся в собственности физических  лиц или юридических лиц, основанных  на частной собственности.

Во всех иных случаях кредитные  организации могут быть отнесены к смешанному типу. Среди них такие  крупнейшие банки России, как Сбербанк России и Внешторгбанк России, больше половины акций которых принадлежит  государству и находится в  управлении Банка России или Правительства  России.

В качестве критерия для  классификации и объективной  оценки кредитных организаций применяется  такой критерий, как их финансовое состояние.

Так, было установлено, что  в целях организации банковского  надзора территориальные учреждения Банка России с точки зрения финансового  состояния относят все кредитные  организации к одной из двух категорий: первая категория - "финансово стабильные кредитные организации" и вторая категория - "проблемные кредитные  организации". При этом к первой категории кредитных организаций  были отнесены:

1) кредитные организации  без недостатков в деятельности;

2) кредитные организации,  имеющие отдельные недостатки  в деятельности.

К кредитным организациям второй категории были отнесены:

1) кредитные организации,  испытывающие серьезные финансовые  трудности;

2) кредитные организации,  находящиеся в критическом финансовом  положении.

Отнесение кредитных организаций  к той или иной категории и  классификационной группе производится территориальными учреждениями Банка  России на основании мотивированного  суждения, в соответствии с порядком, на основании критериев и подходов, определенных указанием Банка России от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях  определения финансового состояния  кредитных организаций"

Основные начала (принципы) банковской системы РФ.

Банковская система России организуется и функционирует в  соответствии с наиболее общими правовыми  положениями (принципами), присущими  всем ее элементам и объединяющими  их в единое целое.

Правовые принципы банковской системы России можно определить как закрепленные в законе, безусловно обязательные для исполнения всеми  и повсеместно, присущие всем элементам  банковской системы основополагающие идеи и положения, наиболее всесторонне  и полно выражающие особенности  построения (создания, организации) и  функционирования банковской системы  в России, а также особенности  возникающих в этой сфере правоотношений. Совокупность таких правовых положений  образует единую систему принципов, наиболее общие из которых рассматриваются  в настоящей работе.

Особое значение для банковской системы России имеет конституционный  принцип законности. В соответствии с ним банковская система и  образующие ее элементы создаются и  действуют на основе правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и  в федеральных законах. Наиболее общие правовые нормы, устанавливающие  основы государственного регулирования  банковской системы, также установлены  в Конституции РФ.

Этот принцип означает, что все субъекты банковских правоотношений обязаны соблюдать правила поведения, установленные в нормативно-правовых актах.

Следующий принцип – принцип  государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы  России. Нынешнее состояние российской экономики требует наладить эффективное  государственное регулирование  банковской системы с использованием рыночных механизмов и новых форм опосредованного (косвенного) управления ею.

Основываясь на конституционных  правовых нормах, на положениях федерального законодательства, государственное  регулирование банковской системы  призвано решать триединую задачу:

а) повышать эффективность  позитивного государственного влияния  на экономику России, включая денежно-кредитную  сферу;

б) обеспечивать целостность  РФ, единство системы ее государственной  власти и экономического пространства, а также способствовать устойчивому  росту экономики России, развитию ее банковской системы и устойчивости национальной валюты, т.е. способствовать соблюдению публичных интересов  в процессе банковской деятельности;

в) обеспечивать свободу  предпринимательства, способствовать конкуренции кредитных организаций  в банковской сфере, их оперативной (хозяйственной) независимости и  наряду с этим создавать правовые гарантии прав и законных интересов  потребителей банковских услуг.

Правовую основу государственной  регулирующей деятельности в банковской сфере образуют Конституция РФ, федеральное  законодательство, нормативные правовые акты уполномоченных федеральных государственных  органов.

Важное значение для банковской системы имеет принцип осуществления  банковской деятельности специализированными  организациями, включенными действующим  законодательством в банковскую систему России. Право на осуществление  банковской деятельности возникает  в соответствии с прямым указанием  федерального закона о наличии соответствующих  полномочий (например, Банка России) либо после государственной регистрации  в Банке России в качестве кредитной  организации и получения соответствующей  лицензии.

Федеральное законодательство признает, что банковская система  организуется и функционирует в  соответствии с принципом независимости  в части, касающейся оперативного и  хозяйственного функционирования каждого  из ее элементов. В соответствии с  этим принципом органы законодательной  и исполнительной власти, органы местного самоуправления, юридические и физические лица, за исключением собственников (акционеров, учредителей), не вправе в  какой-либо форме вмешиваться в  оперативную (хозяйственную) деятельность кредитных организаций.

Свое реальное воплощение принцип независимости банковской системы получает через реализацию принципа свободных договорных отношений. По общему правилу гражданские правоотношения между Банком России, кредитными организациями  и их клиентами осуществляются на основании договоров. Исключения из этого правила могут устанавливаться  федеральными законами (ч. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Свобода договоров (ст. 1, ст. 421 ГК РФ) означает, что кредитные  организации и Банк России самостоятельно решают вопросы о заключении гражданско-правовых договоров с клиентами, выбирают любую из предусмотренных в законодательстве моделей договоров, самостоятельно формулируют неизвестную действующему законодательству модель, а также  включают в договор по взаимному  соглашению любое не противоречащее закону условие. Принуждение к заключению договора по общему правилу не допускается.