Правовые основы решулирования субъектов страхового рынка

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов, оценку принятых страховых  обязательств (страховых резервов) [3, ст. 8.1].

Деятельность субъектов  страхования, за исключением страховых  актуарий, должна быть лицензирована [12, с. 214]. Страховые актуарии, в свою очередь, должны быть аттестованы. Это является задачей страхового надзора.

 

 

 

 

 

2. Контрольно-надзорная  деятельность за субъектами страхового рынка

 

За субъектами страхового рынка необходима контрольно-надзорная  деятельность органов страхового надзора  и его территориальными органами. Большое значение в надзорной деятельности в сфере страхования имеет Российский Союз Автостраховщиков, как профессионального объединения участников российского рынка ОСАГО

Страховой надзор включает в себя:

1. Выдачу лицензий субъектам страхования, проведение аттестаций страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела. В основном лицензия выдается без ограничения срока ее действия; временная лицензия, при указании в заявлении соискателя срок или при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, установленные законодательством, выдается не более чем на три года и действует со дня ее получения субъектом страхового дела.

В случае прекращения деятельности субъекта страхового дела, его ликвидации или реорганизации, действие лицензии прекращается. Исключение составляет реорганизация в форме присоединения  и выделения - действие их лицензий не прекращается.

При реорганизации в форме  преобразования действие лицензии не прекращается если вновь возникшее юридическое лицо соответствует требованиям законодательства РФ [3, ст. 30].

2. Контроль за соблюдением страхового законодательства. Сюда можно отнести проведение проверок деятельности субъектов страхового дела на местах, а также проверка достоверности представляемой субъектами отчетности, проверка обеспечения страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

Следовательно, субъекты страхового дела обязаны:

-представлять установленную  отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом  положении;

-соблюдать требования  страхового законодательства и  исполнять предписания органа  страхового надзора об устранении  нарушений страхового законодательства;

-представлять по запросам  органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления  им страхового надзора (за исключением  информации, составляющей банковскую тайну) [3, ст. 30].

3) Выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций.

4) Принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012).

Орган страхового надзора  дает при выявлении нарушений  субъектами страхового дела соответствующего законодательства предписание об его  устранении.

Субъект страхового дела при устранении выявленных нарушений предоставляет в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган соответствующие документы, которые должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения органом страхового надзора и (или) его территориальным органом. Предоставление субъектом страхового дела таких предписаний в срок является основанием для признания предписания исполненным. Об этом сообщается субъекту в течение 5  рабочих дней со дня принятия такого решения.

При неисполнении предписания  или уклонении субъекта страхового дела от его получения ведет к  ограничению или прекращению  действия лицензии, а это означает запрет на заключения договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования и увеличение обязательств страховщика.

Субъекты страхового дела в период ограничения или приостановления  лицензии не в праве также создавать  филиалы и (или) открывать представительства  без разрешения органа страхового надзора [3, ст. 32.6].

Орган страхового надзора  может совершать отзыв лицензии, в этом случае страховая деятельность субъекта страхового дела прекращается. Также она прекращается по решению  суда или по заявлению субъекта страхового дела об отзыве лицензии.

До истечения шести  месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора  об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

- принять в соответствии  с законодательством Российской  Федерации решение о прекращении  страховой деятельности;

- исполнить обязательства,  возникающие из договоров страхования  (перестрахования), в том числе  произвести страховые выплаты  по наступившим страховым случаям;

- осуществить передачу  обязательств, принятых по договорам  страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров  страхования, договоров перестрахования,  договоров по оказанию услуг страхового брокера [3, ст. 32.8].

В случае осуществления субъектами страхового дела страховой деятельности  орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о  ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении  субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя [6].

На практике правовые нормы  страхового законодательства соблюдаются  не всегда и не всеми участниками данных правоотношений.

 

 

 

 

2. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ НОРМ ПРАВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

 

2.1 Анализ современного состояния страхового рынка

 

Анализ современного состояния  страхового ранка можно провести на основе существующих тенденций его  развития.

В настоящее время в  развитии страховой отрасли присутствует тенденция к снижению количества страховщиков (страховых организаций  и обществ взаимного страхования). Количество страховщиков с 2007г. по 2011 г. уменьшилось на 20 % [13].

Так, в 2007 г. В едином реестре  субъектов страхового дела числилось 857 страховых организаций, а в  конце 2011 г. – 579. Это обусловлено  продолжающейся политикой жесткого контроля со стороны органа страхового надзора за финансовой устойчивостью  страховщиков. Тем не менее количество страховых брокеров продолжает расти. С 2007 г. по 2011 г. Увеличение произошло более чем в 2 раза и составило 181 (рис 2.1).

 

Рисунок 2.1 –Численность субъектов  страхового дела

 

Совокупный уставный капитал  также продолжает увеличиваться. И  в 2011 г составляет 187,9 млрд.руб. [13].

Средний размер уставного  капитала, приходящийся на одного страховщика  с 2007г г. увеличился на 80% и составил в 2011 году 324,5 млн. руб. (рис. 2.2).

 

Рисунок 2.2 – Величина совокупного  уставного капитала российских страховщиков, величина среднего уставного капитала в 2007-2011 гг.

 

Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций в связи  с принятием федеральных законов, в соответствии с которыми с 1 января 2012 года повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз.

Такие изменения законодательства в сфере страхования привели  к активизации процессов увеличения уставного капитала страховщиков, слиянию  и поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов  деятельности страховых организаций.

Наблюдается тенденция роста  и в отношении совокупных страховых  премий и выплат. Премии  составляют на 2011 г. 663,7 млрд. руб., что больше совокупных страховых премий в 2007 г. на 37%. (прирост 37% по сравнению с 2007 г.), выплаты – 303,1 млрд. руб. - прирост 49% по сравнению с 2007 г. [13].

За 5 лет коэффициент страховых  выплат  повышался и понижался, но к 2011 г. он увеличился на 3,8% по сравнению  с 2007 г. (рис. 2.3).

Рисунок 2.3 – Динамика страховых  премий и выплат (без учета ОМС)

 

Большая часть страховых  премий (кроме ОМС) приходится на имущественное страхование.

В сфере обязательного  медицинского страхования с 1 января 2012 года значительно изменилась система  финансирования. Страховые медицинские организации больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по ОМС, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций. Все средства обязательного медицинского страхования признаются средствами целевого финансирования (целевыми средствами), а их движение (получение от источника финансирования и направление на оплату медицинской помощи застрахованным лицам оказанной медицинскими организациями) не отражаются как страховые операции [6, ст. 14].

В 2011 году доля страховых  платежей (страховых премий) по ОМС  в общей сумме страховых премий по всем видам страхования составляла 50 %, их превышение по сравнению с 2007 г. составило 13 % [13].

В связи с финансовым кризисом, в 2011  г. доля страховых премий по обязательным видам страхования (без  ОМС) снизилась на 0,5% по сравнению  с 2009г. и составила 17,5% (рис. 2.4).

Рисунок 2.4 – Динамика страховых  премий (без ОМС)

 

Объем страховых премий на душу населения за 5 лет увеличился на 65 %, в то время как количество заключенных договоров страхования  снизилось на 13 %, количество заключенных  договоров страхования в 2011 г. снизилось по сравнению с 2010 г. на 24 % (рис. 2.5).

 

 

Рисунок 2.5 – Количество заключенных договоров страхования  и объем страховых премий на душу населения

 

Активы страховых организаций  за период с 2007 по 2011 гг. увеличились  с 759,2 млрд. руб. до 1030,2 млрд руб. [13].

Но невысокий уровень  страховой культуры и страховой  грамотности потребителей страховых  услуг сдерживает развитие страхового рынка.

К таким сдерживающим факторам относятся и правонарушения субъектов  страхового рынка.

 

2.  Правонарушения в сфере страхования

 

В сфере страхования, как  и во многих других, существуют правонарушения. Список их, к сожалению, не может  быть полон в связи с тем, что  с каждым днем методов их совершения становится все больше. Объективной  стороной правонарушений в сфере  страхования является либо хищение  чужого имущества, либо приобретение права  на имущество.

Наиболее частые случаи нарушения  права в сфере страхования:

1. При наступлении страхового случая часть перестраховочного возмещения не погашена. В этом случае суды принимают решения в основном о взыскании с субъекта, не погасившего часть перестраховочного возмещения, убытков.

Ярким примером послужила крупная авария на Саяно-Шушенской ГЭС, которая  произошла в августе 2009 года.  Она унесла жизни 75 человек и парализовала работу электростанции. Страховщиком имущества станции выступало «РОСНО» (впоследствии переименовалось в СК «Альянс»), которое выплатило возмещение своему клиенту.

Страховщик полностью  исполнил свои обязательства перед  ОАО «РусГидро», выплатив беспрецедентную для российского страхового рынка сумму по одному убытку в размере $200 млн, а также получил перестраховочное возмещение от российских и западных перестраховщиков, за исключением компании «Инфрашур Лтд.», исполнившей свои обязательства только частично. В результате, Высший арбитражный суд (ВАС) РФ принял сторону СК «Альянс» (ранее - «РОСНО») в споре со швейцарским перестраховщиком «Инфрашур Лтд.» о выплате 800 млн рублей непогашенной части перестраховочного возмещения и убытков в связи с аварией на Саяно-Шушенской ГЭС [15].

Авария на СШГЭС послужила  толчком к принятию закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов, который вступил в силу с 2012 года для коммерческих предприятий и с 2013 года начнет действовать для госкомпаний.

2. На страховом рынке часто можно встретить страховое мошенничество, связанное со страховыми выплатами, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. К ним можно отнести организацию фиктивных ДТП.