Совершенствование национальной системы безналичных расчетов

Содержание

 

Безналичные расчеты: сущность, виды и формы……………………….3

Организация безналичных расчетов в РФ………………………………16

Совершенствование национальной системы безналичных расчетов…25

Библиографический список ……………………………………………...27  

 

 

Безналичные расчеты: сущность, виды и формы

 

Банковские услуги в настоящий момент являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности.

Многие из оказываемых банками специфических услуг непосредственно связаны с применением телекоммуникационной среды, что дает возможность в режиме реального времени совершать практически любые расчеты как с физическими, так и юридическими лицами, в том числе и между банками. Необходимо отметить, что первым проявлением новых безналичных (электронных) расчетов были именно взаиморасчеты между банками. Следует также отметить, что термин электронные расчеты уже подразумевает их безналичность.

В системе новых безналичных расчетов участвует и соответствующая денежная единица. Речь идет об электронных деньгах.

В опубликованном в октябре 1996 года докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя». Наиболее же распространенная формулировка электронных денег на сегодняшний день  это цифровой эквивалент наличных денег.

Вся система новых форм безналичных расчетов имеет общее название  электронная коммерция или система еCommerce.

Электронная коммерция  это форма ускорения большинства финансовых бизнеспроцессов за счет их проведения электронным образом, т.е. поставки продукции (работ, услуг), при которой выбор и заказ последних осуществляется через телекоммуникационную сеть посредством электронного устройства, а расчеты между покупателями и поставщиками осуществляются с использованием электронных документов и электронных средств платежа при помощи финансовокредитных организаций (банков).

Во многих странах существуют собственные системы осуществления межбанковских операций, например:

1. В России  это электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР)

2. В Соединенных Штатах  Америки таких систем три: а) Сеть  федеральной резервной банковской  системы (FedWire), б) Межбанковская платежная сеть (CHIPS), в) Сеть для обслуживания частного коммерческого сектора (BankWire);

3. В Великобритании используется  две системы: Межбанковская платежная  сеть (CHAPS) и Телекоммуникационная  банковская система (BACS);

4. Во Франции  это Телекоммуникационная клиринговая система (SIT);

5. В других европейских  странах (Германия, Италия, Испания, Голландия  и др.) действует Трансевропейская автоматизированная экспресссистема валовых расчетов (TARGET).

Так или иначе, в системе осуществления безналичных банковских расчетов посредством телекоммуникационной среды особое место всегда отводилось созданию единой банковской сети. Данная проблема была решена еще 3 мая 1973 года, когда в Брюсселе представители 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали консорциум под названием SWIFT (Society for WorldWide Interbank Financial Telecommunication)  Сообщество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций, предназначенный для проектирования, внедрения и регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между членами этой организации.

Все выше перечисленные банковские системы работают по примерно одинаковой схеме, поэтому, более подробно рассмотрим Всемирную.

В настоящее время в системе SWIFT участвуют свыше шести тысяч банков из 177 стран мира. Создателями данного консорциума была проведена работа по созданию и согласованию стандартного языка общения между банкамичленами сообщества, что позволило производить автоматическую обработку поступающих сообщений.

Основу системы SWIFT составляют три распределительных центра в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые оборудованы двойными процессорами, каждый из которых в отдельности может регулировать поток поступающей информацию. Каждая страначлен SWIFT имеет свой национальный узловой пункт (концентратор сообщений), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями является собственностью SWIFT. Банкичлены сообщества подключаются к концентраторам по местным линиям связи своей страны. Правила SWIFT требуют, чтобы входящая в нее организация «занималась тем же самым видом бизнеса, что и остальные, и принимала участие в международных передачах телеграфных финансовых сообщений». Организация SWIFT формально является бельгийским кооперативным обществом, зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкамчленам SWIFT, а ее акции распределены пропорционально числу телеграфных сообщений, поданных банком через телеграфную сеть SWIFT.

Система SWIFT дает возможность осуществлять следующие виды переводов:

1. Клиентские переводы;

2. Банковские переводы;

3. Извещения дебетовые  и кредитовые;

4. Валютноконверсионные операции;

5. Кредитнодепозитные операции;

6. Выплаты процентов;

7. Выписки со счета.

Для каждого вида сообщения разработан свой специальный формат, в котором указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в сообщении.

Основным достижением SWIFT является создание и использование специальных стандартов банковской документации, признанных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, а также затруднений языкового характера.

На сегодняшний день под эгидой Общества международных межбанковских расчетов с целью модернизации и объединения в дальнейшем всего множества банковских систем взаиморасчетов разработана более совершенная система SWIFT2, которая сейчас осваивается во многих странах.

В последнее время неотъемлемой частью в сфере безналичных расчетов стали банковские пластиковые карты.

Пластиковая карта  это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров (услуг), а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли (сервиса) и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов в последние годы, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы. В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International  более 50%, MasterCard International  30%, American Express  18%, Diners Club, JCB и др.  менее 2%.

Также необходимо вспомнить денежные переводы посредством различных систем. Первой из которых является обычный банковский перевод посредством телекоммуникационной среды, т.е. это перевод денежных средств со счета на счет (при помощи использования старых форм безналичных расчетов, например, платежного поручения).

Переводы наличности в системах Western Union и Money Gram  это денежные переводы наличных денежных средств осуществляемые практически в режиме реального времени  несколько минут.

Система Western Union действует в 185 странах. Включает свыше 94 тыс. пунктов обслуживания клиентов, в том числе свыше 2600 пунктов в странах СНГ и Балтии. Сеть системы Money Gram насчитывает 35 тыс. точек обслуживания почти в 140 странах мира.

Скорость перевода в обеих системах  несколько минут. Клиенту нет необходимости открывать банковский счет или оформлять пластиковую карточку. Получателю достаточно лишь предъявить паспорт и заполнить простой бланк, а отправителю даже не нужно предъявлять никаких документов.

Интернеткоммерция (iCommerce) динамично развивается последние 10 лет, это разновидность электронной коммерции с «ограниченной сферой деятельности»  только в рамках глобальной сети Интернет.

Все многообразие новых форм безналичных расчетов так или иначе связаны друг с другом, а в некоторых случаях дополняют друг друга. Речь идет о первой составляющей этого блока  карточных платежных системах. Вся система функционирования электронной наличности постоянно связана со сферой предоставляемых услуг, в состав которой входят электронные «торговые точки»  Интернетмагазины (Webshops). Некоторые из них используют процессинг пластиковых карт, т.е. прием платежей по банковским пластиковым картам, как основную форму оплаты товаров (услуг).

Далее рассмотрим  системы электронного (удаленного) банкинга (eBanking), которых существует 2 вида: Интернетбанкинг (iBanking) и Интернеттрейдинг (iTrading).

Интернетбанкинг  это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Услуги интернетбанкинга включают в себя следующие возможности:

1. Осуществлять все коммунальные  платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

2. Оплачивать счета за  связь (IPтелефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

3. Производить денежные  переводы, в том числе в иностранной  валюте на любой счет в любом  банке;

4. Переводить средства  в оплату счетов за товары, в том числе купленные через  интернетмагазины;

5. Покупать и продавать  иностранную валюту;

6. Пополнять (снимать) денежные  средства со счета пластиковой  карты;

7. Открытие различных  видов счетов и перевод на  них денежных средств;

8. Получать выписки о  состоянии счета за определенный  период в различных форматах;

9. Получать информацию  о поступивших платежах в режиме  online;

10. Получать информацию  об осуществленных платежах и  при необходимости отказаться  от неоплаченного платежа;

11. Другие дополнительные  услуги: возможность подписки на  журналы и газеты, брокерское  обслуживание (покупка (продажа) ценных  бумаг, создание инвестиционного  портфеля, возможность участия в  паевых фондах банка, участие  в электронных торгах).

Системы Интернетбанкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «КлиентИнтернетБанк», которые используются и в России и зарубежом, хотя в России использование средств интернетбанкинга в значительной мере пока является не бизнесом (как зарубежем), а похвальным стремлением к новаторству. Так, по данным исследования, проведенного компанией «ИнтернетМаркетинг» на 1 января 2002 года, в российских банках установлено 323 интернетсистемы (с учетом систем, находящихся в опытной эксплуатации). Реально же функционирующих полноценных систем интернетбанкинга на рынке намного меньше.

Интернеттрейдинг  это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку или продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет.

Обычно эта услуга подразумевает:

1. непосредственно возможность  покупки (продажи) финансовых активов  в реальном времени;

2. создание инвестиционного  портфеля инвестора;

3. возможность участия  клиента во взаимных фондах;

4. предоставление клиенту  часто обновляющейся финансовой  информации: котировки ценных бумаг  и курсы валют;

5. предоставление клиенту  аналитических статей, графической  информации, помощи профессионалов  и т.д.

Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:

•          Клиент покупает (продает) ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно на сайте компаниипосредника, не используя при этом специального программного обеспечения.

•          Клиент (пользователь) устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.

•          Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру с помощью электронной почты (eMail).