Страховое право и страховые отношения

• отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать  средние и максимально возможные  убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

• низкому размеру страховых  выплат за причинение вреда жизни  и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствию единых критериев и  принципов ведения страхования  в обязательной форме, смешению понятий  и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

• отсутствие единых подходов к определению  размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.

Для решения этих проблем необходимы следующие меры:

• установление в различных законодательных  актах единых подходов к определению  размеров страховых сумм и выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, в целях обеспечения  равноправия граждан России на получение  страховых выплат.

Согласно статистическим исследованиям  в среднем страховые компании теряют около 20% своих клиентов в  автостраховании, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей. Практически задачи и проблемы, связанные  с урегулированием страховых  убытков, могут быть решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании  с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для этого необходимо определить и проанализировать очевидные на первый взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности.

На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами:

• недостаточно эффективное распределение  выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное  преимущественно с отсутствием  или примитивностью процедуры сегментации  убытков, основанной в большинстве  компаний исключительно на величине заявленного убытка;

• большое количество неавтоматизированных процедур, а так же значительные затраты рабочего времени на административные;

• рост страхового мошенничества;

• противоречивость или недостаточность  информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой  в базу данных страховой компании в процессе урегулирования.

Следствием этих проблем являются две основных группы негативных последствий:

1) затягивание сроков урегулирования, в том числе по тем видам  страхования, где сроки установлены  законодательно;

2) более высокие темпы роста  затрат на урегулирование, чем  темпы роста подписанных страховых  премий даже в докризисный  период.

Все эти проблемы тем или иным образом влияют на конечный результат  операционной страховой деятельности компании.

Разработка детального плана мероприятий, направленных на оптимизацию процесса урегулирования убытков, предполагает проведение комплексной диагностики  всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом  оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является использование опыта, т.е. диагностик путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие.

В России страхование терпит потери от махинаций. Криминализация сферы  страхования растет с высочайшей быстротой. Если в 1993г. правоохранительные органы выявили 163 экономических преступления, совершенных в сфере страхования, то в 2009 году - уже 898. Но это именно выявленные, а не совершенные преступления. Последних, по мнению экспертов, гораздо больше. Средний ежегодный прирост их составляет 147 %. Наибольшее число злоупотреблений  страхователей было выявлено в сфере  добровольного страхования. В период становления страхового рынка в  наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании  ответственности, риска невозвратности кредита. В последнее время преобладает  мошенничество в сфере личного  и имущественного страхования.

Привлекательность страховой сферы  для российского криминалитета  возрастает. Внимание преступников переносится  с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера  и фондовый рынок в сферу страховых  отношений.

В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30 % случаев  приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер.

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

1) заявление страховой суммы  выше действительной стоимости  объекта страхования;

2) несообщение всех обстоятельств,  имеющих существенное значение  для определения страхового риска;

3) многократное одновременное страхование  объекта у разных страховщиков;

4) инсценировка наступления страхового  события в период действия  договора страхования -- кражи,  аварии, угона, поджога и даже  смерти.

Проблема предотвращения попыток  страхового мошенничества актуальна  для всех стран с развитой страховой  индустрией, и успешное ее решение  возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в  гражданский, административный и уголовный  кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками  и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения  системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков.

Для распространения передового опыта  урегулирования убытков на российском страховом рынке в целях сохранения клиентов, сокращения административных расходов и борьбы с мошенничеством необходимо учитывать влияние процесса урегулирования на такие важные финансовые показатели деятельности страховщиков, как:

1) объем начисленной страховой  премии за счет полноты возобновления  договоров, по которым произошли  страховые случаи;

2) достаточность размера страховых  тарифов по результатам сравнения  фактической убыточности за рассматриваемый  период с прогнозируемой;

3) андеррайтерский финансовый показатель  за счет изменения резервов  убытков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Заключение

Страхование - это экономическая  категория, система экономических  отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

За годы существования рынка  страховых услуг, он неоднократно подвергался  различным преобразованиям, но, не смотря на это, не удалось сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Страхование тесным образом связано  с экономикой общества, поэтому следует  уточнить его роль в решение социально- экономических задач государства.

Ситуация на рынке страхования  в настоящее время все же не радует его участников, так как  проблемы в страховании все еще  существуют. Но все эти проблемы решаемы, с помощью различных  разработанных стратегий деятельности страховых компаний, посредством  совершенствования законодательных  и иных правовых норм. У российских страховых компаний много перспектив для развития, так как российские граждане все с большей серьезностью стали относиться к страхованию  своих имущественных и личных неимущественных благ.

Подводя итоги можно сделать  следующие выводы: в условиях углубления интеграционных страховых процессов, в момент вступления России во Всемирную  торговую организацию и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда законодательных  норм на основе международной практики страховой деятельности и ее правого  регулирования.

Страхование будет развиваться  с темпами, близкими к инфляции, что  будет означать сохранение реальных объемов реальных объемов рынка. Ежегодные темпы роста будут  постепенно увеличиваться, но увеличение темпов роста будет происходить  плавно.

Направления развития страхования  будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ в области развития страхования. Сформулированная Стратегия развития страхового рынка позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи развития, достичь новых показателей в своей работе, увеличить активы страховых организаций, путем увеличения ассортимента и объемов предоставляемых страховых услуг, привлечь как можно больше клиентов, путем удовлетворения их потребностей в страховой защите.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Практические задания

1. Выписать из Конституции все  нормы, которые касаются сферы  экономических отношений. Оформить  результат в виде таблицы.

Группы  экономических норм Конституции	Содержание  экономических основ (краткое изложение  соответствующей статьи)	Для проверки преподователем
1. Экономические основы конституционного  строя (гл.1)	Единство  экономического пространства
	Свободное перемещение товаров, услуг и  финансовых средств
	Поддержка конкуренции, свобода экономической  деятельности

 

 

2. Экономические права и свободы  человека и гражданина (гл.2)	Право на свободное использование своих  способностей
	Право использовать свое имущество для  предпринимательской деятельности
	Право на законную экономическую деятельность

 

3. Экономические основы федеративного  устройства (включая разделение  полномочий) (гл.3)	Суверенные  права и осуществление юрисдикции в исключительной экономической  зоне РФ
	Установление: основ экономического развития РФ; федер. экономических служб; федеральный  бюджет; федеральные налоги и сборы; федеральные фонды регионального  развития; внешнеэкономические отношения
	Осуществление денежной эмиссии только ЦБ РФ

 

4. Полномочия Президента в сфере  экономики (гл.4)	Представление Гос.Думе кандидатуры для назначения на должность Председателя ЦБ РФ
	Постановка  перед Гос.Думой вопроса об освобождении от должности Председателя ЦБ РФ
	Издание указов и распоряжений

 

5. Полномочия Федерального Собрания  в сфере экономики (гл.5)	Назначение  и освобождение от должности Председателя ЦБ РФ, Председателя Счетной палаты и половины состава ее аудиторов
	Заключение  законопроектов о введении, отмене налогов, освобождении от их уплаты, о  выпуске гос.займов, об изменении  финансовых обязательств государства  и пр.
	Рассмотрение  в Совете Федерации законов о  федеральном бюджете; о федеральных  налогах и сборах; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия

 

6. Полномочия Правительства в сфере экономики (гл.6)	Разработка  и представление Гос.Думе федерального бюджета, обеспечение его исполнения и предоставление отчета о его исполнении
	Обеспечение проведения в РФ единой финансовой, кредитной и денежной политики
	Управление  федеральной собственностью

 

7. Экономические основы деятельности  судов (гл.7)	Финансирование  судов только из федерального бюджета, которое должно обеспечивать полное и независимое правосудие
	Рассмотрение  экономических споров и дел арбитражными судами
	Высший  судебный орган по разрешению экономических  споров - Высший Арбитражный Суд  РФ

 

8. Экономические основы местного  самоуправления (гл.8)	Самостоятельное управление муниципальной собственностью
	Формирование, утверждение и исполнение местного бюджета
	Установление  местных налогов и сборов

 

 

 

 

 

2. Найти в Бюджетном кодексе  и Конституции и выписать в  виде следующей таблицы примеры  различных видов правовых норм

 

Виды норм	Бюджетный кодекс				Конституция
	1-й пример		2-й пример		пример
	№ статьи, пункта, подпункта, где изложена норма	Краткое содержание нормы	№ статьи, пункта, подпункта, где изложена норма	Краткое содержание нормы	№ статьи, пункта, подпункта, где изложена норма	Краткое содержание нормы
1. Типичные
а) управомочивающие	ст.166 п.4	Министр финансов РФ имеет право запретить  получателю средств фед.бюджета  осуществление отдельных расходов	ст.156 п.3	Субъекты  РФ, муниципальные образования вправе открывать счета в кредитных  организациях	ст.20 п.1	Право на жизнь
б)обязывающие	ст.87 п.1	Орган гос.власти и органы местного самоуправления обязаны вести реестры расходных обязательств	ст.93.2 п.8	Заемщики, обязаны предоставлять информацию и документы, уполномоченным органам	ст.43 п.4	Основное  общее образование обязательно
в)запрещающие	ст.161 п.4	Бюджетное учреждение не имеет права получать кредиты (займы)	ст.81 п.2	В расходной части бюджетов запрещается  создание резервных фондов законодательных  органов и депутатов законодательных  органов	ст.37 п.2	Принудительный  труд запрещен
2.Нетипичные
а)дефинитивные	ст.6	Доходы  бюджета- денежные средства поступающие  в бюджет, за исключением средств, являющихся источниками финансирования дефицита бюджета	ст.6	Бюджетные обязательства- расходные обязательства, подлежащие исполнению в соответствующем  финансов.году	ст.2	Человек, его права и свободы являются высшей ценностью
б)коллизионные	ст.125 п.3	В случае не утверждения Гос.Думой  очередной программы предоставления гос.финансовых и гос.эксп-ных кредитов, действие ранее утвержденной программы  продлевается на очередной финансовый год и плановый период.	ст.4 п.2	Международные договоры РФ применяются к бюджетным  правоотношениям, за исключением случаев, когда из международных договоров  следует, что для их применения требуется  издание внутригосударственных  актов	ст.76 п.6	В случае противоречия между ФЗ и нормативным  правовым актом субъекта РФ, действует  нормативный правовой акт субъекта РФ
в)оперативные	ст.115 п.6	Вступление  в силу государственной и муниципальной  гарантии может быть определено календарной  датой или наступлением события, которое может произойти в будущем	ст.242 п.3	Бюджетные ассигнования, лимиты бюдж.обязательств и предельные объемы финансирования текущего финансов.года прекращают свое действие 31 декабря	Раздел 2 ч.1	Прекращается  действие Конституции РФ- России, принятой 12.04.1978г.
г)обеспечительные	ст.81 п.4	Средства  резервных фондов исполнительных органов  гос.власти направляются на обеспечение  непредвиденных расходов	ст.74.1 п.2	Соц.обеспечение  населения может осуществляться посредством принятия публичных  нормативных обязательств	ст.40 п.3	Малоимущим, нуждающимся в жилище, оно предоставляется  бесплатно или за доступную плату
3.По методу регулирования
а)императивные	ст.156 п.3	Субъект РФ, вправе открывать счета в кредитных  организациях	ст.93.2 п.2	Заемщики  обязаны вернуть бюджетный кредит и уплатить проценты	ст.50 п.1	Никто не может быть повторно осужден за одно и тоже преступление
б)диспозитивные	ст.162	Получатель  бюджетных средств ведет бюджетный  учет либо передает это полномочие иному гос.учреждению (централизованной бухгалтерии)	ст.93.2 п.2	Бюджетный кредит предоставляется на условиях возмездности, если иное не предусмотрено  БК РФ или соответствующими законами о бюджете, и возвратности	ст.59 п.3	Право на замену военной службы альтернативной
4)По  предмету регулирования
а)материальные	ст.78 п.1	Субсидии  юрид.лицам предоставляются на безвозмездной  и безвозвратной основе	ст.289	Нецелевое использование бюджетных средств  влечет наложение штрафов		Каждый  обязан платить налоги
б)процессуальные	ст.153	Законодательные органы рассматривают и утверждают бюджеты, контролируют их исполнение	ст.157 п.1	Исполнительные  органы обеспечивают составление проекта  бюджета, вносят его на утверждение, разрабатывают и утверждают методики распределения и прочее.	ст.22 п.2	Арест, заключение и содержание под стражей  допускаются только по решению суда