Понятие договора банковского счета

Содержание

 

Введение......................................................................................................................2

Глава 1. Понятие договора банковского счета.........................................................6

1.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета........................6

1.2 Субъекты договора банковского счета................................................................9

1.3 Заключение договора банковского счета..........................................................10

1.4 Расторжение договора банковского счета.........................................................12

Глава 2. Содержание и исполнение договора банковского счета..........................14

2.1 Права и обязанности сторон договора банковского счета...............................14

2.2 Списание денежных средств с банковского счета............................................21

2.3 Ответственность банка по договору банковского счета..................................23

Глава 3. Виды договоров банковского счета...........................................................24

3.1 Система банковских счетов................................................................................23

3.2 Договор расчетного счета...................................................................................24

3.3 Договор текущего счета......................................................................................25

3.4 Договоры специального счета............................................................................26

Заключение.................................................................................................................28

Список использованной литературы.......................................................................30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковский счет - это договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Почти каждый субъект современного предпринимательского оборота имеет банковский счет. Данное обстоятельство, а также тот факт, что российская банковская система находится в процессе становления, с неизбежностью влечет за собой большую практическую значимость правоотношений, связанных с договором банковского счета.

Впервые указанные правоотношения были урегулированы на уровне закона в Основах гражданского законодательства Союза ССР, прекративших свое действие в отношении обязательственного права с принятием второй части Гражданского кодекса России. В названном нормативном акте договору банковского счета была посвящена всего одна статья (110). Новый ГК РФ более детально подходит к регулированию этих отношений. Глава 45 уделяет им 16 статей.

Относительная новизна некоторых положений закона и немалая специфичность самих правоотношений порождает вполне естественные трудности в применении норм о договоре банковского счета. Эти проблемы испытывают как владельцы соответствующих счетов, так и банки. Различное понимание законодательства не могло не коснуться правоприменительной практики в целом и судебной практики в частности.

Новое гражданское законодательство России ввело в оборот понятие публичного договора. Согласно пункту 1 статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Несложно заметить большую схожесть данной нормы с пунктом 2 статьи 846 ГК РФ, который обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных условиях.

Стоит заметить, что хотя стороны договора банковского счета вправе самостоятельно согласовать условия этой сделки (пункт 1 статьи 846 ГК РФ) в тех случаях, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил и на заранее определенных для себя условиях (цена услуг, проценты, начисляемые по денежным остаткам на счете, и т.д.) будут разработаны и объявлены типовые формы договора банковского счета, банк, в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ, обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с этим предложением, и открыть счет на указанных условиях.

Порядок совершения таких сделок регулируется положениями о публичном договоре (статья 426 ГК РФ). При этом отказ банка в заключении договора банковского счета может иметь место в случаях, установленных абзацем 2 пункта 2 статьи 846 ГК, то есть когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на свое обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются им путем предоставления банку предусмотренных законом документов, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Вопрос о предмете договора банковского счета до сих пор нельзя считать однозначно выясненным. Согласно п. 1 статьи 845 ГК РФ предметом договора банковского счета являются услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту - услуги по принятию, зачислению, выдаче и перечислению денежных сумм со счета и услуги о проведении других операций по счету. Иначе говоря, договор банковского счета вполне может охватываться конструкциями договоров поручения и комиссии, в зависимости от того, будет ли банк в отношениях с третьими лицами (получающими или передающими денежные суммы) действовать от имени клиента или от собственного имени. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче (выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный "образный" характер. Максимум, о чем можно говорить, так это об услугах банка по ведению записей на счете о денежных суммах, внесенных клиентом или на его имя третьим лицом в банк, т. е., об услугах по открытию и ведению банковского счета.

Внося денежные средства в банк и поручая "зачислить" их на счет лицо желает обеспечить только одну единственную свою потребность - возможность в любой будущий момент беспрепятственно получить эти средства обратно для их использования. Следовательно, всякий договор банковского счета должен иметь своим предметом возврат (передачу) банком клиенту во всякое время денежных средств в пределах сумм, числящихся на счете клиента. Договор банковского счета следует признать основанием возникновения, по крайней мере, денежного обязательства банка - обязательства по передаче банком клиенту по первому требованию последнего денежных средств. В этой части договор банковского счета тождественен по своему предмету договору банковского вклада, заключенному на условиях "до востребования". Договор банковского счета , в соответствии с которым право распоряжения средствами, зачисленными на счет, ограничено сроком, существовать не может, ибо такое ограничение прямо противоречит цели договора.

От договора банковского вклада до востребования договор банковского счета отличается целью, ради которой он заключается. Договор банковского счета преследует целью обеспечение возможности клиента в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. Договор банковского счета - это договор об использовании денег клиентом; договор же банковского вклада - это договор об использовании денег банком.

Целевым назначением договора банковского счета является обеспечение беспрепятственного применения клиентом денег, внесенных им на счет, следует заметить, что главной отличительной чертой договора банковского счета должна стать универсальность способов такого использования. Если вкладчик в договоре банковского вклада может использовать сумму вклада только предварительно получив ее (наличными, или переводом на счет), то клиент по договору банковского счета может использовать сумму, числящуюся на счете, как путем ее снятия со счета (получения наличными), так и путем ее перевода на другой счет, в том числе - на счет третьего лица. Таким образом, первым проявлением определяющей характеристики договор банковского счета является право клиента требовать от банка перевода сумм со счета не только на собственные счета, но и на счета третьих лиц, т. е., переводить на банк долги по собственным денежным обязательствам перед третьими лицами. Кроме того, клиент по договору банковского счета должен также иметь право требовать от банка выдачи наличных не только ему (клиенту), но и третьему лицу, перед которым клиент несет денежное обязательство. Следовательно, вторым проявлением универсальности способов использования средств, числящихся на счете, должна стать возможность клиента возлагать исполнение собственных денежных обязательств на банк. Процессы перевода денежного долга клиента и возложения клиентом исполнения собственных денежных обязательств на обслуживающий банк называются безналичными расчетами .

Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях "до востребования" должен считаться разновидностью договора банковского счета , поскольку такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, во всякое время; законодатель прямо допускает возможность производства безналичных расчетов из таких вкладов.

 

1. Понятие договора банковского счета

1.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета

 

Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.(ст.60 Конституции Российской Федерации). В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы Гражданского Кодекса о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета представляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии, в свою очередь, имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных операций. Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицензией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также отказывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.

Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.

3. Виды банковских счетов. Классификацию банковских счетов можно провести:

а) по объекту - рублевые и валютные счета;

б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;

в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 84 ГК РФ). Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ). Оплата услуг банка законодательно не презюмируется, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.