Договор банковского вклада

Перечисление  средств в депозит, открываемый  в Банке России, производится платежным  поручением банка на списание средств  со своего корреспондентского счета, открытого  в подразделении расчетной сети Банка России, на отдельный лицевой  счет по учету депозита, открытый в  соответствующем подразделении  расчетной сети Банка России. Факт зачисления суммы депозита официально подтверждается выпиской по счету по учету депозитов, открытому в  Банке России. Депозиты, открытые в  Банке России, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное  изъятие банком средств, размещенных  в депозит в Банке России.

Проценты по депозитным операциям Банка России начисляются  по формуле простых процентов  за период фактического срока привлечения  средств до даты возврата депозита включительно, на остатки средств  по отдельным лицевым счетам по учету  депозитов, по каждой заключенной депозитной сделке. Уплата процентов по депозитам, открытым в Банке России, производится одновременно с возвратом банку  суммы депозита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком обязательств по перечислению средств  на депозит Банк России возвращает на корреспондентский счет банка-плательщика  перечисленную им сумму денежных средств без начисления на указанную  сумму процентов, и, кроме того, начисляет  штраф на сумму депозита в размере  двойной ставки рефинансирования. Взыскание  этого штрафа производится Банком России в бесспорном порядке[ Эрделевский  А. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 2000. № 8. С. 12-16.].

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме штраф.

     2. Содержание и исполение договора банковского вклада

      Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами. Возврат вкладов  граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций  или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика  к банку в порядке, предусмотренном  ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц  определяются договором банковского  вклада. При заключении договора банковского  вклада банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом  или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе потребовать от банка  немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных  убытков.

Что касается процентов  по вкладу, то в соответствии со ст. 839 ГК они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств  в банк, и до дня, предшествующего  их возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям.

По общему правилу  проценты на суммы банковского вклада выплачиваются вкладчику по его  требованию по истечении каждого  квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую  начисляются проценты. Иной порядок  может быть установлен договором  банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные  к этому моменту проценты.

Согласно ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых  по вкладам до востребования. При  этом в случае уменьшения банком размера  процентов новый их размер применяется  к вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента  соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором[ Гражданское  право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе  Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. - М., 2003. С. 321.].

По иным видам  вкладов, внесенных гражданином, установленный  договором банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено  законом. В том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее  уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку на основании  договора банковского счета возникает  денежное обязательство, последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК.

          3. Ответственность по договору банковского вклада

      Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает  в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или  договором обязанностей по обеспечению  возврата вклада; утрата обеспечения  возврата вклада или ухудшение его  условий; принятие вклада от граждан  неуполномоченным лицом или с  нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное  удержание или невыплата процентов[ Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003. С. 420.].

Во всех этих случаях  вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит  в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В  третьем случае ответственность  строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее  взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы  неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского  вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере  ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при  внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего  исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность  банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил  вклад и уплатил причитающиеся  проценты, но сделал это не "по первому  требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую  ответственность. Прежде всего, это  ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться  обязан выплатить и компенсацию  морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада[ Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика  по договору банковского вклада // Банковское право. № 3. С. 20-21.].

Право на возврат  вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях  когда законодатель предусматривает  обязанность должника исполнить  обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму  аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать  вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления  страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно  или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие  возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат  предоставленной банку взаймы суммы  вклада. Вкладчик не обязан предупреждать  банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется  однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка  возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ[ Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 1995. С. 97.].

Общее правило  об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник  обязан исполнить обязательство  в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует  в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость  в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем  требования об этом, если иное не предусмотрено  договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия  в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие  от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и  вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о  договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о  договоре банковского вклада или  не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о  договоре банковского вклада до востребования  не определяют срок его возврата.

                                          Заключение

       В настоящей работе были рассмотрены проблемы правового регулирования договора банковского вклада.

Как видно из анализа  современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний  день достаточно актуальна, т.к. с развитием  рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных  денежных средств организаций и  граждан банки предлагают большой  спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают  граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так  сегодня большое распространение  получили вклады до востребования с  выдачей электронных дебетовых  карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных  платежей, что имеет целый ряд  преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств  электронного платежа, данная сфера  правового регулирования требует  издания федерального закона, регулирующего  правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что  может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической  природе договор банковского  вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к  банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед  банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право  на привлечение денежных средств  во вклады

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение  денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.