Направления совершенствования кредитной политики и кредитного процесса в коммерческом банке

22

 

                                                                                                                                                 33

3. Направления совершенствования кредитной политики

и кредитного процесса в коммерческом банке

 

Одна из основных проблем в совершенствовании кредитной политики коммерческого банка состоят в обеспечении ее сбалансированности, а, значит, и в минимизации риска несбалансированности.

Риск несбалансированности кредитной политики коммерческого банка определяют как риск неуравновешенности (дисбаланса) элементов его кредитной политики (спроса клиентов на кредитные ресурсы банка и их предложения банком, сумм и сроков размещенных кредитных ресурсов и источников их формирования, доходности и риска кредитных операций банка), приводящий к нерациональному использованию кредитных ресурсов банка и обусловливающий в связи с этим его финансовые потери.

Таким образом, сбалансированная кредитная политика представляет собой совокупность важнейших элементов банковского управления в области активных операций, обеспечивающих состояние уравновешенности доходов и расходов банка, баланс спроса на кредитные ресурсы и способов их обеспечения и включающих в себя оценку кредитного риска, управление ставкой процента по кредитам с учетом уровня инфляции и курсов иностранных валют (оценка валютного риска), а также управление в области объемов и структуре активных операций1.

Причины несбалансированности кредитной политики коммерческих банков различны. Так, И.В. Лебедева выделяет следующие причины:

1) недооцененность уровня  инфляции. Сбалансированной кредитной  политике отвечает такой уровень  превышения процентной ставки  по кредитам над сложившимся  в стране уровнем инфляции, который  обеспечил бы получение адекватных  клиентской базе доходов банком  при совершении операций по  кредитованию и инвестированию, и одновременное поддержание привлекательности кредитов для организаций, участников рынка;

2) реальная оценка динамики  курсов валют, используемых при  совершении активных (кредитование) и пассивных (прием вкладов) операций  банка. Сбалансированная кредитная  политика банка должна учитывать  соотношения курсов валют в  условиях «трехвалютной» финансовой  системы во избежание возникновения  убытков;

3) адекватность процентно-ценовой  политики банка в области активных  и пассивных операций. Процентно-ценовая  политика является связующим  звеном между кредитной и депозитно-аккумуляционной  политиками и находит свое  формальное выражение в марже (разнице между ценой размещения (активные операции банка) и ценой  при- влечения (пассивные операции  банка), которая в свою очередь, и должна обеспечивать возмещение  расходов за счет доходов, т.е. сбалансированность.

Другие авторы к причинам несбалансированности кредитной политики причисляют просчеты банка в оценке спроса клиентов на кредитные предложения, реализацию руководством банка чрезмерно агрессивной или наоборот неоправданно осторожной кредитной политики, нарушение соответствия объема и характера привлекаемых и размещаемых ресурсов, нарушение равновесия доходности и риска кредитных операций банка.

Для эффективного оценивания риска несбалансированности целесообразно применять обобщающий индикатор риска – индикатор GIRI.

 

GIRI = (X1Y1+X2Y2+X3Y3+X4Y4+X5Y5+X6Y6) / 6

 

Использование такого индикатора позволяет оценить риск несбалансированности по принципу «низкий-высокий».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Значения и веса рисков, входящих в состав риска несбалансированности кредитной политики коммерческого банка

 

 

 

Таблица 5

Определение уровня риска несбалансированности кредитной политики коммерческого банка на основе обобщающего индикатора

 

 

Риск несбалансированности должен оцениваться постоянно и на основе результатов его оценки разрабатываются и реализуются необходимые меры по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.

В зависимости от показателя уровня риска несбалансированности банк может принимать соответствующие меры по страхованию, лимитированию, введению ограничений на проведение определенных операций.

Очевидно, что риск несбалансированности кредитной политики коммерческого банка является сложным риском и в нем проявляются многие иные банковские риски, в том числе кредитный риск, риск потери ликвидности, процентный, организационный, репутационный, кадровый риски. Поэтому риск несбалансированности кредитной политики коммерческого банка имеет комплексный характер и является одним из наиболее важных в банковской деятельности.

Как и любой другой коммерческий банк, Сбербанк РФ постоянно ведет работу по совершенствованию кредитования. Это относится и к потребительскому кредитованию. В этой связи большое значение имеют проблемы совершенствования потребительского кредитования.

На сегодняшний день в Сбербанке РФ реализуется Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018 гг.2

Как указано в данной стратегии, в настоящий период на рынок выходят новые участники, которые определят новые конкурентные вызовы. К таким участникам относятся в основном банки операторов мобильной связи и  высокотехнологичные участники рынка, которые также специализируются на кредитовании. С этой точки зрения конкурентами Сбербанка РФ также становятся розничные сети. Поэтому основной задачей для успешной конкурентной борьбы в сфере потребительского кредитования является повышение качества клиентского обслуживания.

Как отмечено в указанной Стратегии Сбербанка РФ, к 2018 году подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания), возможно, будет реализовать без посещения отделения. В этой связи большое значение имеет и развитие кредитования, в том числе, посредством пластиковых карт. Стоит отметить, что система клиентского обслуживания и кредитования без посещения отделения банка весьма успешно была уже реализована и развивается в настоящее время в Банке «Тинькофф Кредитные Системы» (далее – Банк «ТКС»). Данный банк является полностью отказался от отделений и все банковские операции проводит по телефону или через интернет. Не смотря на то, что объемы кредитовании и максимальные суммы кредитов в Банке «ТКС» не сопоставимы с аналогичными показателями Сбербанка РФ, последнему все же имеет смысл использовать опыт кредитования без обязательного посещения отделений и более активно развивать данное направление потребительского кредитования.

Важно подчеркнуть, что репутация Банка напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

- расширение клиентской базы Банка;

- обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.).

В этой связи развитие кредитования без посещения отделения Сбербанка РФ может быть одним из наиболее эффективных способов выполнения задачи по расширению клиентской базы.

В настоящее время Сбербанк РФ развивает потребительское кредитование по следующим основным принципам:

- повышение доступность кредитов  за счет различных способов  их погашения;

- помощь клиентам избежать принятия  на себя чрезмерной долговой  нагрузки, за счет усиления внимания  к индивидуальной платежеспособности  при выдаче новых кредитов;

- сохранение всей линейку потребительских  кредитных продуктов и продолжение  ее оптимизации;

- обеспечение повышения финансовой  грамотности населения, консультации  и разъяснения по всем продуктам  и услугам Банка, в том числе  по продуктам потребительского  кредитования;

- усиление работы по сохранению  и повышению качества кредитного  портфеля, тщательно оценивая финансовые  возможности заемщиков и предлагаемое  обеспечение.

Думается, что основная работа по совершенствованию потребительского кредитования в Сбербанке РФ должна быть направлена на расширение клиентской базы прежде всего за счет использования сети Интернет. С настоящее время численность пользователей сети Интернет растет достаточно большими темпами и эта аудитория пользователей может пополнить клиентскую базу Сбербанка РФ. Необходимость расширения использования сети Интернет для развития кредитования обусловлена еще и тем, что в последние годы одним из основных критериев, которым руководствуются потребители, является удобство пользования теми или иными услугами и быстрота обслуживания. Существенным преимуществом является и отсутствие необходимости посещения отделения банка, чем пользуется например, Банк «ТКС», развивая кредитование без обязательного посещения отделения банка.

Заключение

 

Проведенное исследование кредитной политики коммерческого банка позволяет сформулировать следующие выводы.

Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.

Прежде всего, формулируется общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по кредитам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. Кроме этого делается расшифровка, каким образом банк собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются приемлемые для банка виды кредитов, кредиты, от которых банк рекомендует воздерживаться, предпочтительный круг заемщиков, нежелательные для банка заемщики по различным категориям, география работы банка по кредитованию, ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков, политику банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.

Формирование кредитной политики коммерческого банка представляет собой непрерывный процесс. Это обусловлено тем, что экономические условия, в которых банк ведет свою деятельность, также деятельность конкурентов, общественные процессы постоянно изменяются и банк должен приспосабливаться к этим условиям, в том числе, посредством изменения кредитной политики.

Сбербанк России является одним из лидеров рынка кредитования в России. Кредитные предложения Сбербанка РФ рассчитаны на широкий круг заемщиков самого разного уровня материальной обеспеченности.

Существенным отличием кредитной политики Сбербанка РФ от политики многих других коммерческих банков является достаточно высокий уровень максимальной суммы потребительского кредита (до 10 млн. руб. при предоставлении обеспечения в виде залога недвижимости). Это обусловлено достаточно большими масштабами деятельности Сбербанка РФ, который является на сегодняшний день лидером в сфере кредитования в России.

В Сбербанке РФ используются достаточно эффективные способы определения кредитоспособности заемщиков-физических лиц. Также необходимо отметить, что услуга Сбербанка РФ как кредитора пользуются достаточно высоким и относительно стабильным спросом. Это позволяет данному банку более избирательно подходить к вопросам кредитования на стадии принятия решений о предоставлении/отказе в предоставлении потребительских кредитов.

Думается, что основная работа по совершенствованию кредитной политики в Сбербанке РФ должна быть направлена на расширение клиентской базы прежде всего за счет использования сети Интернет. С настоящее время численность пользователей сети Интернет растет достаточно большими темпами и эта аудитория пользователей может пополнить клиентскую базу Сбербанка РФ. Необходимость расширения использования сети Интернет для развития кредитования обусловлена еще и тем, что в последние годы одним из основных критериев, которым руководствуются потребители, является удобство пользования теми или иными услугами и быстрота обслуживания. Существенным преимуществом является и отсутствие необходимости посещения отделения банка, чем пользуется, например, Банк «ТКС», развивая кредитование без обязательного посещения отделения банка. Думается, данное направление должно стать одним из приоритетных для Сбербанка РФ в ближайшей перспективе.

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 4. - Ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2013. - № 51. - Ст. 6673.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

5. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44.

7. Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 3. - Ст. 140.