Ресурсная база коммерческого банка: проблемы современной оценки

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ ПРАВА, ЭКОНОМИКИ  И УПРАВЛЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Этико-экономические  проблемы фОРМИРОВАНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

 

 

 

 

 

 

 

Научный руководитель:

Д.ф.н., профессор

______________________Ю.М. Беспалова

 

Автор работы:

Студенка 2 курса группы 26Э111М

______________________О.С. Кондратова

 

 

 

 

 

Тюмень – 2013 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ 3

Ресурсная база коммерческого банка: проблемы современной  оценки 4

Список используемой литературы 11

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях функционирования рыночной экономики каждый банк самостоятельно изыскивает возможности для накопления и концентрации ресурсов. Определение  и оценка фактического состояния  ресурсов банков имеет огромное значение не только для банков, но и акционеров и вкладчиков. Они должны быть уверены  в финансовом благополучии своих  банков, ресурсы которых претерпевают существенные изменения.

Ресурсная база коммерческих банков формируется за счет собственных, привлеченных и заемных средств. Она не может существовать обособленно, вне зависимости от производства, где создается стоимость и  прибыль. В связи с этим возникает  необходимость в проведении исследований в области формирования ресурсов кредитных организаций, правильном их размещении и использовании. Это  особенно актуально сейчас, когда  большинство коммерческих банков оказались  в центре разнообразных услуг  клиентам - от депозитно-ссудных до расчетно-кассовых операций. Однако развитие банковского сектора значительно отстает от требований рыночной экономики: не учитываются региональные особенности в распределении кредитных ресурсов, слабо налажены инвестиционные процессы в экономике и др. Указанные обстоятельства делают исследование не только актуальным, но и своевременным.

 

Ресурсная база коммерческого банка: проблемы современной  оценки

 

В современных условиях у  банков есть множество проблем, связанных  с формированием и распределением ресурсной базы, ее структурой. Реальным тому доказательством послужил банковский кризис 2008 года. Проблема формирования ресурсов приобрела исключительную актуальность для банков. Сегодня  ситуация характеризуется тем, что  резко сузился общегосударственный  фонд банковских ресурсов. Поэтому  банки много сил и времени  уделяют формированию собственного капитала и привлечению ресурсов в условиях коммерческой самостоятельности  и конкуренции.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского  сектора Российской Федерации в  последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность  российских кредитных организаций  и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран  Европы, Америки и Азии на международных  финансовых рынках, слабая степень  развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции  между различными сегментами указанных  рынков обусловлены следующими факторами:

1) ограниченностью ресурсной базы  российских кредитных организаций; 

2)    ее краткосрочным характером;

3) высокими издержками банковской  деятельности (включая значительные  непрофильные расходы кредитных  организаций, в целом высокие  административные издержки кредитных  организаций);

4) недостатками в правовых условиях  и практике осуществления банковского  регулирования и банковского  надзора. [4, с 4]

Так, в связи с вышеизложенным, можно сделать вывод, что для  банков на данный момент наиболее актуальными  являются следующие вопросы: необходимость  сохранения механизмов докапитализации банков за счет государственных средств, расширения пассивной базы за счет привлечения долгосрочных средств со стороны населения и юридических лиц, создания благоприятного режима для входа в капитал банков российских и иностранных акционеров.

Важным условием развития банковского сектора и повышения  устойчивости кредитных организаций  является увеличение размера собственных  средств (капитала), улучшение его  качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых  кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.

Уставный капитал выступает  финансовой основой деятельности  любого предприятия, в том числе  банка. Все коммерческие банки, как  и юридические лица прочих отраслей, при создании определяются с размером уставного капитала и способом его  формирования. Уставный капитал кредитной  организации, действующей в форме  акционерного общества, может быть увеличен путем увеличения номинальной  стоимости акций или размещения дополнительных акций.

Рост уставного капитала как потенциальный фактор роста  собственных средств (капитала) позволяет  большинству банков вполне успешно  противостоять банковским кризисам и при прочих равных условиях достигать  стабильного положения после  воздействия неблагоприятных внешних  факторов. [3]

Постоянные  нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее  время быстро сокращается жизненный  цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя  к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

На сегодня  для банка наиболее актуальны  следующие сферы: программное и  компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация  услуг, выполнение банками новых  функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции  на его нововведения.

Выживаемость банка непосредственно  связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием  вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением  банков в условиях сегментированного  высоко-конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных  групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные  денежные капиталы на банковские счета. [2]

Приоритетными направлениями  дельнейшего развития должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение  эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов.

Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет:

- увеличения доли вкладов  «до востребования» и валютных  вкладов в привлеченных средствах  населения; 

- увеличения доли безналичных  перечислений заработной платы  и пенсий;

- увеличения доли корпоративных  клиентов в общем остатке привлеченных  ресурсов на основе индивидуальных  схем обслуживания;

Значительный прирост  ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.

Весьма ощутимый доход  сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, работа с пенсионерами по переводу их на выплату пенсии с использованием карт, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов.

Таким образом, можно утверждать, что основным направлением стратегической политики должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит ему стабильно развиваться, сохраняя и приумножая свою экономическую  мощь.

В целях удержания своего преимущества на рынке депозитов (точнее вкладов населения) Сбербанк мог  бы заморозить снижение ставок. Тем  более, что у Сбербанка есть такая возможность, т.к. сейчас показатель рентабельности находится на своих хороших значениях. [1]

В настоящее время политика Сбербанка в области привлечения  направлена на сохранение лидирующего  положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему являются основой ресурсной базы. На этом фоне Сбербанку необходимо разрабатывать новые методы борьбы за привлечение средств клиента в сочетании с поиском снижения затрат на привлечение ресурсов.

Необходимо определить оптимальную  структуру вкладов в рублях и  иностранной валюте, которая позволит снизить стоимость привлекаемых средств населения. Инфляция, как  и раньше, сводит практически к  нулю доходы вкладчиков коммерческих банков.

Нужно также не забывать, что росту привлеченных ресурсов в значительной степени способствует и качество обслуживания клиентов, так как создание обширной дешевой  депозитной базы невозможно без соответствующего обслуживания вкладчиков.

Что касается юридических  лиц, Сбербанк может разрабатывать  новые направления деятельности в области привлечения их средств, так как средства предприятий  и организаций являются вторым по важности источником привлеченных ресурсов банка. Для этого можно обратить внимание на зарубежный опыт.

Долгое время ключевыми  факторами, определяющими эффективность  депозитных операций, считали уровень  процентных ставок, удобство работы со счетами и качество обслуживания клиентов. Эти критерии по-прежнему играют немалую роль в депозитном бизнесе, как за рубежом, так и  в России. Но в настоящее время, по мнению американских аналитиков, успех  депозитных операций зависит, прежде всего, от способности банков установить долгосрочные связи с клиентами – не только непосредственно в депозитном бизнесе, но и в иных финансовых сферах. Лишь наладив такие контакты, банки  смогут удержать большую часть клиентов.

При этом в процессе установления долгосрочных деловых отношений  важная роль отводится персоналу  финансовых институтов. Сотрудники банковских отделений должны располагать подробной  информацией о клиентах, чтобы  разрабатывать пакеты продуктов  и услуг в максимальной степени  отвечающим запросам клиентов, закладывая, таким образом, основу стабильных отношений  с держателями счетов.

Кроме того, напрямую объемы привлечения депозитов в коммерческие банки будут зависеть от таких  факторов как: повышение уровня жизни населения (рост уровня реальной среднемесячной заработной платы одного работника), стабилизация курса рубля, повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам.

При формировании ресурсной  базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию  и тактику обеспечения банка  новыми ресурсам, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы.

В целях устойчивого привлечения  ресурсов банку важно разработать  стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими  задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности. Учитывая существующие приоритеты, целесообразно разработать  положение о депозитных операциях  с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальные  формы депозитных договоров. При  этом необходима разработка разных видов  договоров, предусматривающих простое  и сложное начисление процентов, начисление процентов на средний  остаток по счету, депозит до востребования  с минимальной суммой остатка  и т. д.

Коммерческие банки в  условиях конкурентной борьбы на рынке  кредитных ресурсов должны, постоянно, заботится как о количественном, так и о качественном улучшении  своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько  основополагающих принципов организации  депозитных операций. Они заключаются  в следующем:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.