Анализ кредитной политики ОАО Сбербанк

- способ и  формы проверки обеспеченности  и целевого использования кредита;

- порядок рассмотрения  споров по договору;

- другие условия  по соглашению сторон.

Какие-либо исправления  и подчистки в тексте Кредитного договора не допускаются.

Кредитный договор  предусматривает возможность в  необходимых случаях изучения Банком хозяйственной деятельности Заемщика, его финансового положения, экономической  эффективности осуществляемых мероприятий.

За 2011  год  Сбербанк выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился за год на 34,1% и достиг 6,4 трлн руб. Более половины портфеля приходится на территориальные банки, работающие во всех регионах страны. 

Начата реализация еще одной технологии кредитования малого бизнеса – «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков малого бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд руб.  

Второе направление  развития отношений с малым бизнесом –  разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта  «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей,  которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса. На первом этапе предусматривает-ся кредитование бизнеса,  организуемого по франчайзингу.  В дальнейшем планируется предлагать клиентам более 100 готовых решений по самостоятельному открытию бизнеса. Банком разработан другой кредитный продукт – «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.

Третье важное направление работы с малым бизнесом – изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб.,  срок кредита –  до 3 лет;  для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при

приобретении  отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.

Банк приступил  к кредитованию физических лиц по Программе Внешэкономбанка «Ипотека с государственной поддержкой», в рамках которой кредиты предоставляются на цели приобретения объектов недвижимости в новостройках.

Введены в действие особые условия кредитования для  наиболее социально значимых категорий –  «Ипотека плюс материнский капитал». В рамках программы молодым семьям с двумя и более детьми предоставляется возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту полностью или частично.

Увеличена максимальная сумма кредита по программе «Рефинансирование жилищных кредитов»,  выданных другими банками. Также разрешено оформление в залог иного объекта недвижимости и поручительств физических лиц на период до регистрации предмета залога в пользу Банка.

В отчетном году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции  «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов.  За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб. 

Банк продолжил  участие в Эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:  

• упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;
• принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;
• оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об

обращениях  студентов за получением кредитов;

• пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;
• пересмотрены критерии успеваемости студентов.

В целом портфель образовательных кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн руб.

В настоящий  момент потребительские кредиты, автокредиты  и основные программы жилищного кредитования предоставляются по централизованной технологии «Кредитная фабрика»,  призванной повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля.

В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год – 3,0 млн заявок)  и  выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010  год – 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.

 

2.3 Анализ кредитного портфеля.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

В течение 2011 года Сбербанк России продолжил свое развитие, оставаясь при этом бесспорным лидером  во всех сферах банковской деятельности. Как показывает анализ кредитных операций Сбербанка, в сфере выдачи потребительских ссуд Банку удалось увеличить объем выдаваемых кредитов населению на 37,7% (на 1.01.2012 г. по сравнению с 1.01.2011 г.). Так, на начало 2011г. в кредитном портфеле Банка объем потребительских ссуд составил 1 256 млрд. руб., а на начало 2012г. его величина уже повысилась до 1 729,5 млрд.руб.

При этом стоит  отметить, что качество кредитного портфеля Сбербранка также улучшилось. Об этом свидетельствует снижение доли просроченной задолженности по портребкредитам  в активах Банка. Так, в первой половине 2011 года просрочка составляла в среднем 3,5% от выданных ссуд. Что касается объемов просрочки на вторую половину 2011 года, то она существенно снизилась к концу исследуемого периода и на 1 января 2012 года составила уже 2,7%.

Рассматривая  валютную структуру кредитного портфеля Банка в части выдачи ссуд населению можно так же отметить постоянную тенденцию снижения доли кредитов, выдаваемых в иностранной валюте по сравнению с ссудами в рублях. На начало 2011 года доля валютных потребительских кредитов колебалась в районе 1,1-1,4%, в то время, как на конец  не превысила 1%, составив на 1.01.2012 0,9%.

Рис. 2.1 Анализ потребительского кредитования в Сбербанке в 2011 году.

 

Как видно, на протяжении 2011 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских ссуд происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 2% в месяц. Начиная с мая данная динамика несколько изменилась. Ежемесячный прирост объема выдаваемых потребительских ссуд уже составил 2,6-3,3%. Сильный «скачек» отмечался в декабре 2011 года, когда объем потребительских ссуд увеличился сразу на 6,5% (с 1625,6 млрд. руб. на 1 декабря 2011г. до 1729,75 млрд.руб. на 1 января 2012г.).

За 2011  год  Сбербанк выдал кредитов корпоративным  клиентам на сумму свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился за год на 34,1% и достиг 6,4 трлн руб. Более половины портфеля приходится на территориальные банки, работающие во всех регионах страны.

Таблица 2.1 Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

	Рубли		Валюта
	1.01.12	1.01.11	01.12	1 . 01. 11
До года	15,7	19,8	14,2	6,8
1-3 года	34,8	32,6	14,5	14,7
3-5 лет	15,5	20,8	16,1	40,1
Более 5 лет	34,0	26,8	55,2	38,4
всего	100	100	100	100

 

Традиционно большая  часть кредитов корпоративным клиентам выдана в рублях их доля в портфеле на 1 января 2012  года составила 78,2%. Наиболее востребованными, по-прежнему, остаются кредиты в российских рублях на срок от 1 до 3 лет для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств. Высоким спросом пользуются также кредиты на срок более 5 лет.

Применяемые методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.

Таблица 2.2 Качество кредитного портфеля

млн руб.	2011		2010
	сумма	% от суммы кредитного портфеля	сумма	% от суммы кредитного портфеля
Кредиты и авансы клиентам с просроченной суммой платежа по основному долгу  или процентам
С задержкой платежа на срок до 1 месяца	49 290	0,6	41 494	0,7
С задержкой  платежа на срок от 1 до 3 месяцев	27 844	0,3	30 814	0,5
С задержкой  платежа на срок более 3 месяцев	407 399	4,9	452 292	7,3
Итого	484 533	5,8	524 600	8,5

Как видно из представленной таблицы, объем просроченной задолженности в 2011 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа, направленная на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

Таблица 2. 3

млн руб.	2011		2010		Изменение, %
	сумма	структура, %	сумма	структура, %
Кредитование  корпоративных клиентов
Непросроченные кредиты, оцениваемые на коллективной основе	881 451	85,4	574 490	76,9	53,4
Непросроченные  кредиты, оцениваемые на индивидуальной основе	32 678	3,2	43 636	5,8	(25,1)
Кредиты с просроченной задолженностью сроком от 1 до 90 дней	25 545	2,5	28 689	3,8	(11,0)
Кредиты с просроченной задолженностью сроком более 90 дней	68 973	6,7	78 406	10,5	(12,0)
Итого реструктурированные кредиты  корпоративным клиентам	1 008 647	97,8	725 221	97,0	39,1
Кредитование физических лиц
Непросроченные  кредиты, оцениваемые на коллективной основе	12 859	1,2	8 820	1,2	45,8
Кредиты с просроченной задолженностью сроком от 1 до 90 дней	2 913	0,3	252	0,0	1 056,0
Кредиты с просроченной задолженностью сроком более 90 дней	7 158	0,7	13 428	1,8	(46,7)
Итого реструктурированные кредиты  физическим лицам	22 931	2,2	22 500	3,0	1,9
ИТОГО	1 031 578	100,0	747 721	100,0	38,0

В таблице выше представлены кредиты, по которым была проведена реструктуризация задолженности. Под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону.

Объем реструктурированной  задолженности вырос в 2011 году на 38,0 % и составил 1 031,6 млрд руб. на конец  года. Доля реструктурированных кредитов в совокупном кредитном портфеле за 2011 год изменилась несущественно и составила 12,3 % (на конец 2010 года — 12,1 %). Основной объем реструктуризаций в 2011 году осуществлялся вследствие продолжавшегося в течение года снижения рыночных процентных ставок, а также в связи с изменением сроков кредитования в соответствии с запросами клиентов.

Политика в  отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о  реструктуризации может быть принято  только при наличии объективных  фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме.

 

Глава 3  Рекомендации по совершенствованию  кредитной политики ОАО Сбербанка  России

 

Для эффективного управления кредитными рисками и  сокращения просроченных ссуд необходимо:

- усилить обеспеченность  кредитов: достаточными и своевременными  денежными потоками от операционной  деятельности заемщика, операционной  доходностью бизнеса, залогами  ликвидных активов, гарантиями/поручительствами  государства или собственников бизнеса;

- повысить уровень  качества контроля со стороны  ОАО Сбербанка России за ответственным  поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных  условий и ограничений на деятельность  заемщика, в том числе: снизить  лимит максимальной суммы кредита, ввести дополнительные ограничения по смене контроля над бизнесом, расширить перечень событий, влекущих досрочное  требование задолженности Банком.

Для этого необходимо уделять особое внимание:

- источникам  погашения задолженности и их надежности;

- уровню текущей  ликвидности клиента;

- уровню долговой  нагрузки;

- качеству и  ликвидности обеспечения;

- консервативности  подходов в прогнозах платежеспособности  клиентов;

- мониторингу  ссудной задолженности для ранней  диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Также для снижения уровня кредитного риска необходимо  придерживать следующие приоритеты в кредитовании юридических лиц: