Государственное регулирование деятельности предприятия

 
 
 
По данным таблицы можно сделать  вывод, что почти половина компаний, планирующих получение кредита в 2010 году, по мнению экспертов, обладают наименьшей степенью риска. Наибольшая степень риска присвоена турфирме «1000 дорог».   
 
Таким образом, ставки за пользование кредитом будут напрямую зависеть от степени риска невозврата кредита.  
 
Помимо этого, ставка будет меняться в зависимости от сроков кредита. Между ставкой кредита и сроком погашения прямая зависимость.  
 
Получением информации о предполагаемых сроках кредита занимается отдел проектного финансирования. Результаты информации о сроках кредитования представлены в таблице 3.2 
Таблица 3.2 
 
Предполагаемые сроки кредитов 2010 гг.

 
                                   
 
Наименьший срок кредита у ООО «Золотая сеть», наибольший – у ОАО «ЮТэйр» 
 
Таким образом, целесообразно просчитать индивидуальные кредитные ставки для каждой компании (формула 2.4). Полученные результаты представлены в табл. 3.3. 
Таблица 3.3 
 
Ставки за пользование кредитом

 
 
 
Таким образом, самые выгодные условия  кредитования для ЗАО «Уралсвязьинформ»  и сотовой компании «МТС». Турфирме «100 дорог» предложат кредит по высокий  процент (23%).  Величина кредитной ставки варьируется в зависимости от суммы и срока кредита и  результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает. 
 
На тюменском рынке потребительского кредитования тюменский Филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров.  
 
Однако в условиях мирового кризиса с IV квартала 2008 года банк активности в кредитовании физических лиц не проявляет. Несмотря на то, что деньги для кредитования у ОАО АКБ «Росбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них, управление банка предпочитает выжидать. 
 
Как показывают опросы, заемщики уже смирились со ставками,  и готовы платить даже по высоким расценкам.  
 
Для обоснования ставок за пользование кредитом физическими лицами в 2010 году определим основные цели их получения: 
 
- на автомобиль; 
 
- на текущие нужды (свадьба, похороны, ремонт, отпуск и др.); 
 
 - на обучение. 
 
По прогнозам аналитиков, ставки в 2010 году  будут сохранять прежний уровень или расти. ОАО АКБ «Росбанк» не может снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников. 
 
Ставка рефинансирования в 2010 году будет варьироваться от 13 до 15%.  
 
Помимо ставки рефинансирования, на процент по кредиту будет влиять срок кредита, наличие и количество поручителей и количество предоставленных документов при рассмотрении заявки. 
 
В любом случае, банкам в условиях жесткой конкуренции будет необходимо снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня.  
 
Планируемые ставки для физических лиц представлены в табл. 3.4 
Таблица 3.4 
 
Планируемые ставки для физических лиц на 2010 год, %

 
 
 
Таким образом, по данным таблицы можно  сделать вывод о том, что наибольшая ставка приходится на образовательный  кредит, наименьшая – на краткосрочный  автокредит. 
 
Итак, в 2010 году тюменский филиал ОАО АКБ «Росбанк» планирует вести  консервативную кредитную политику. В связи с этим ужесточится анализ заемщиков. Большое внимание будет уделено анализу рисков.  
 
Ставки за пользование кредитов юридическими лицами рассчитываются индивидуально для каждой компании, с учетом суммы и срока кредита и  результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает. 
 
Ставка за пользование кредитом физическими лицами будет зависеть от ставки рефинансирования, срока кредита, наличия и количества поручителей и количества предоставляемых документов при рассмотрении заявки. 
3.2 Выбор варианта использования кредитных ресурсов и его экономическая оценка. 
Следующим этапом планирования, будет выбор наилучшего варианта использования кредитных ресурсов. 
 
Что касается кредитования юридических лиц, то здесь будет рационально выдать кредиты всем организациям, по установленным в п.п. 3.1 ставкам. 
 
Подробнее необходимо рассмотреть кредитование физических лиц. 
 
В текущей экономической ситуации будет возможно два сценария событий (рис.3.1)[7] 
 
  
 
Рис. 3.1 Возможные сценарии поведения  
 
тюменского филиала ОАО АКБ «Росбанк» 
В первом сценарии тюменский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся.  
 
Сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам в разрезе двух сценариев представлена в табл. 3.5 
Таблица 3.5 
 
Сумма кредитов, предоставляемых 
 
 физическим лицам в зависимости от сценария, млн.руб.

 
 
 
В 2010 году спрос на кредиты физическим лицам будет достаточно высоким. Однако, по сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.  
 
  Для выбора сценария поведения банка недостаточно знать возможную сумму выданных кредитов, необходимо дать экономическую оценку этих вариантов. 
 
Показатели доходности (формулы 2.5-2.7) кредитных портфелей исследуемых сценариев представлены в табл. 3.6 (показатели просчитаны с учетов кредитования юридических лиц).  
 
Таблица 3.6 
 
                              Показатели доходности кредитных портфелей 
 
 исследуемых сценариев (с учетом юридических лиц)

 
 
 
Доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.   
 
Таким образом, на основе полученных результатов можно сделать вывод, что тюменскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует. 
 
Однако следует подчеркнуть, что заведомо высокие ставки по кредитам не исключают тщательную работу с оценкой кредитоспособности заемщиков. 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
В условиях кризиса из-за возникшего дефицита ликвидности и нестабильной ситуации ОАО АКБ «Росбанк» был вынужден существенно сократить объемы кредитования.  Изменились приоритеты банка - все силы брошены на сохранение текущих объемов бизнеса, преобладает кредитный консерватизм. Банк старается работать с той клиентской базой, которую он хорошо знает. 
 
Однако, на основе анализа рыночной среды, в которой функционирует банк можно сделать выводы, что средства для кредитования у ОАО АКБ «Росбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них.  
 
Общая потребность в кредитных ресурсах тюменского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к 2010 году составит 725,6 млн. руб.  И это несмотря на повышение ставок. 
 
Проанализировав потребности юридических лиц и оценив их возможности, можно сделать вывод, что самые выгодные условия кредитования для ЗАО «Уралсвязьинформ» и сотовой компании «МТС». Турфирме «100 дорог» предложат кредит под высокий процент (23%).  Величина кредитной ставки варьируется в зависимости от суммы и срока кредита и  результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает. В целов юридическим лицам планируется выдать 665,6 млн. руб. 
 
Рассмотрев ситуацию на рынке кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что возможно два сценария событий:   как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом сценарии тюменский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся.  
 
По сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.  
 
Доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.   
 
Следовательно, тюменскому филиалу ОАО  АКБ «Росбанк» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует. 
 
 
 
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 
1.     Инструкция ЦБ РФ № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1.10.97 г. 
 
2.     Инструкция ЦБ РФ № 17 "О составлении финансовой отчетности". – М., 2000. 
 
3.      Закон РФ "О залоге" от 29 мая 2001 г.  
 
4.     Закон РФ "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" 03.02.96 г. С изменениями и дополнениями от 31.07.05 г.  
 
5.     Инструкция ЦБ РФ № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций". Приказ ЦБ РФ от 30.01.02 г. № 124-02.  
 
6.     Баланс ОАО АКБ «Росбанк» за 2007-2009гг. 
 
7.      Бизнес-план и кредитная политика ОАО АКБ «Росбанк». 
 
8.      Годовые отчеты ОАО АКБ «Росбанк» за 2007-2008 гг. 
 
9.     Методические положения по финансовому планированию в ОАО АКБ «Росбанк». 
 
10.  Анализ качества функционирования коммерческого банка. // Банковское дело. – 2007. - №12. – с. 5-7. 
 
11.  Баканов М.И., Смирнова Л.Р. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком. – М.: Изд-во МГУК, 2006. – 254 с. 
 
12.  Банки  и  банковские  операции: Учебник  для  вузов. / Под  редакцией  Е.Ф.Жукова. – М.: Банки  и  биржи, ЮНИТИ, 2007. – 179 с. 
 
13.  Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 672 с. 
 
14.  Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Издательская корпорация "Логос", 2005. – 344 с. 
 
15. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика. - 2007 – 447 с. 
 
16. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. – М.: "АЛЕС", 2005. – 184 с. 
 
17. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2007. - №9. – с. 9-13.  
 
18. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях. // Финансы и кредит –2006.–№ 4. – с. 12-17.  
 
19.  Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях. // Финансы и кредит – 2006. – № 5. – с. 24-26.  
 
20.  Курочкин А.В. Критерии оптимизации структуры источников ресурсной базы // Финансы и кредит – 2006. – № 9.- с. 7-12.  
 
21.  Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2008. – 264 с. 
 
22.  Масленченков Ю.С. Экспресс-анализ коммерческого банка. // Бизнес и банки. – 2006. – №31. – с. 5-6. 
 
23.  Москвин В.А. Принципы построения комплексной системы планирования в коммерческом банке// Банковское дело.–1997.– № 10.- с. 38-41. 
 
24. Николов З.Б. Моделирование ресурсного обеспечения деятельности коммерческого банка. // Банковские услуги. – 2007. – №  4. – с. 15-20. 
 
25. Орлова И.В., Половников В.А. Моделирование показателей рынка ссудного капитала.// Банковское дело.–2007. – № l. –с. 12-15. 
 
26. Панова П.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ "дис", 2007. – 464 с. 
 
27. Панова П.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 272 с. 
 
28.  Петров А.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика. / Бухгалтерия и банки. – 1999. – № 21. – с. 43-48. 
 
29.  Полушкин В.Ю. Анализ ликвидности коммерческих банков.// Бухгалтерия и      банки. – 2007. – № 29. – с. 40-45. 
 
30.  Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка.// Банковское дело. – 2005. – № 25. – с. 18-26. 
 
31.  Поморина М.А. Планирование как составная часть банковского менеджмента. / Банковское дело. – 1998. – № 21. – с. 20-26. 
 
32.  Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики // Бизнес и банки - 2006. – №29. 
 
33.  Сагитдинов М.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка. / Банковское дело. –2007. – № 210. - с. 7-11. 
 
34.  Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: "Ось-89", 2008г. – 160 с. 
 
35. Семенова И. Оценка финансового положения банка на основе баланса // Аудитор - № 6-  2006. 
 
36.  Смирнова Л.Р. Система комплексного экономического анализа деятельности кредитных организаций.  // Бухгалтерия и банки. – 2004. – № 22. – с.16-26. 
 
37. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях // Банковское дело. – 2009. – № 28. – с. 26-30. 
 
38. Суская Е.П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента. // Деньги и кредит. – 2006. – № 22. – с. 35-42. 
 
39.  Суханов Источники кредитных ресурсов коммерческого банка – 2008  – № 2. 
 
40.  Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом  банке. – М.:ИНФРА-М, 2005. – 267 с. 
 
41. Чистов В.П., Цесарь И.Ф. Планирование оптимальных портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. / Банковское дело. – 1997. – № 23. – с.8-11. 
 
42. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 256 с.