Кредитные операции коммерческого банка

различных коммерческих единиц, в  том числе и банков, для осуществления

какого-либо проекта.

Практика создания банковских консорциумов показывает, что это всё же довольно

стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок,

предусматривающие не только выполнение одной определённой операции, а

предполагающие сотрудничество по целому комплексу направлений. Консорциальные

кредиты выступают только одной  из форм консорциальных сделок.

Поскольку консорциальные кредиты  используются в основном при финансировании

крупномасштабных сделок, то заёмщиками консорциальных кредитов могут быль

любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая

банки и государство.

Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны прежде всего с

необходимостью финансирования бюджетных  программ, с инвестирование средств  в

модернизацию и техническое  перевооружение государственных предприятий

различных отраслей народного хозяйства.

Фирмы и банки за счёт консорциального  кредита финансируют потребности,

связанные, как правило, с внешнеэкономической  деятельностью, а также с

инвестиционной сферой, осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких

отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение

научно-технических разработок и  т.п.

В России консорциумы создаются  и для возвращения кредитов. Так, 30 банков,

кредитовавших ранее Всероссийский  биржевой банк, объединились для того, чтобы

востребовать свои деньги. Они договорились, что отложат выплату задолженности

ВББ на полгода. В Инкомбанке –  агенте по работе с домами ВББ –  был открыт

специальный накопительный счёт. Поступающие деньги в дальнейшем пропорционально

распределялись между кредиторами  банка.[10]

Надёжность заёмщика и финансируемого проекта определяют условия кредитования.

В зависимости от возможных рисков и методов их страхования определяются

процент за кредит и техника предоставления кредита через консорциум.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он

предоставляется на обычных условиях исходя из коммерческих интересов заёмщика

и кредитора (консорциума).

Кредитные отношения между консорциумом и заёмщиком регулируются стандартным

кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический

аспект операций, определяющим права  и обязанности сторон.

В Газпромбанке организация консорциального  кредитования осуществляется в

целях привлечения денежных средств  на реализацию, как правило, значимых

долгосрочных инвестиционных проектов или реализацию проектного

финансирования. Наиболее привлекательными для организации консорциального

кредитования путем привлечения  крупных кредиторов являются инвестиционные

проекты по реализации международных  газовых, нефтяных и других проектов,

имеющих отношение к реальному  сектору экономики.

Договорно-правовые отношения  между участниками консорциального кредитования

оформляются:

·        соглашением  между кредиторами (кредитными учреждениями) о

предоставлении кредита на консорциальной основе и выдаче в определенных

размерах каждым участником кредита  денежных средств заемщику на реализацию

одобренного участниками (кредитными учреждениями) инвестиционного проекта;

·        кредитными договорами, заключенными между заемщиком  и каждым

участником консорциума.

Организация консорциального кредитования осуществляется:

·        на территории России и стран СНГ – Управлением инвестиционного

кредитования на территории России и стран СНГ Кредитного Департамента.

·        за пределами  России и стран СНГ – Управлением  зарубежных проектов.

    

2.7.      Инвестиционное  кредитование

 

Газпромбанк предоставляет своим Клиентам следующие основные виды

инвестиционных кредитов:

·        на строительство  новых объектов и производственных мощностей;

·        на техническое  перевооружение, расширение и реконструкцию

действующих предприятий и организаций.

Таблица 6. Основные условия инвестиционного  кредитования на территории России

и стран СНГ.

    

Срок кредитования	- определяется условиями инвестиционного проекта, одобренного Газпромбанком.
Валюта выдаваемого кредита	- в рублях и иностранной валюте.
Процентная ставка	- 25-28% годовых - в рублях;
	- 14-15% годовых - в долларах США.

 

Процентная ставка по инвестиционному  кредиту устанавливается с учетом

надежности и стабильности финансового  положения Клиента, привлекательности  и

срока реализации инвестиционного проекта, степени ликвидности обеспечения,

объема и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в Газпромбанке,

положительной кредитной истории  и других условий.

Примерный перечень документов для  представления в Газпромбанк  в целях

рассмотрения возможности выдачи инвестиционного кредита включает пакет

документов, указанных в разделе "Краткосрочное кредитование", а также:

·        пакет проектно-сметной  документации, в том числе: проект организации

строительства (ПОС);

·        сметный сводно-финансовый расчет строительства (реконструкции,

технического перевооружения и  т.д.);

·        титульные  и внутрипостроечные титульные  списки;

·        договора на осуществление геологоразведочных, строительно-монтажных

и других видов специализированных работ и т.д.

Необходимо также представление  документов в виде заключений

специализированных организаций, подтверждающих соответствие инвестиционного

проекта установленным законодательством  санитарно-гигиеническим,

экологическим и другим нормам. Конкретный список документов будет уточнен

кредитным работником Газпромбанка при  детальном ознакомлении с инвестиционным

проектом.

Инвестиционное кредитование юридических  лиц осуществляется Управлением

инвестиционного кредитования на территории России и стран СНГ Кредитного

Департамента Газпромбанка.

    

2.8.      Краткосрочное  кредитование

 

В настоящее время в России наиболее распространённым видом кредитования

является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими

факторами. Для оценки этих факторов необходимо выявить как положительные, так

и отрицательные стороны данного  типа кредитных операций. Данный анализ будет

не полный, если не рассмотреть  оба субъекта кредитной сделки.

Для начала попытаемся взглянуть на проблему глазами банковского служащего.

Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит

обычно выдаётся, в среднем, на 3 – 8  месяцев. В рамках данного  периода

представляется возможным оценить  как экономическую ситуацию в  целом по

стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся

осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что

на состояние финансового рынка  влияют не только экономические причины, но и

ряд других, которые следует принимать  во внимание в условиях долгосрочного

планирования.

Заёмщик же порой нуждается больше в долгосрочном кредите, нежели в

краткосрочном. Это объясняется  тем, что эффект от запланированного

инвестиционного проекта может  следовать не сразу после осуществления

вложений. Именно в этом и расходятся мнения кредиторов и заёмщиков. Кредитор

стремится как можно быстрее  получить доход от произведённой  кредитной

операции, а заёмщик – как  можно дольше отдавать плату  за пользование

денежными средствами контрагента.

Газпромбанк предлагает своим Клиентам - предприятиям и организациям следующие

основные виды краткосрочного кредитования:

·        кредиты на пополнение оборотных средств;

·        кредиты на торгово-закупочную деятельность;

·        кредиты на реализацию действующих контрактов и/или договоров.

Таблица 5. Основные условия краткосрочного кредитования

    

Срок кредитования	- не более 12 месяцев (как правило, 3-6 месяцев).
Валюта выдаваемого кредита	- в рублях и иностранной валюте.
Процентная ставка	- 16-25% годовых - в рублях;
	- 12-16% годовых - в долларах США.

 

Процентная ставка по кредиту устанавливается  с учетом финансового положения

заемщика, степени ликвидности  обеспечения кредита, объемов и  стабильности

оборотов по счетам Клиента, открытым в Газпромбанке, кредитной истории  и

других условий.

Примерный перечень документов для  представления в Газпромбанк  в целях

рассмотрения возможности выдачи кредита:

1. Кредитная заявка, составляется  в произвольной форме с обязательным

указанием размера кредита, сроков, целевого использования, предлагаемого

обеспечения и указанием планируемых  источников погашения, за подписью

руководителя, главного бухгалтера и  с печатью организации.

2. Учредительные и регистрационные  (юридические) документы, заверенные  в

установленном порядке (нотариально  или органом, их утвердившим):

·        Учредительный  договор;

·        Устав (Положение);

·        документ (свидетельство, решение) о государственной регистрации;

·        специальное  разрешение (лицензия) на тот вид  деятельности;

осуществление которой требует  лицензирования;

·        приказ о  назначении генерального директора  и главного бухгалтера;

·        карточка с  образцами подписей и оттиска  печати организации

(заверенная нотариально и обслуживающим  банком).

Документы о назначении на должность  лица, имеющего право представлять

интересы организации (потенциального заемщика) при ведении переговоров  и

подписания договоров или соответствующая  нотариально заверенная доверенность.

3. Бухгалтерская отчетность (с отметкой  Налогового органа о проведенной

проверке или о приеме на проверку и с отметкой банка, в котором открыт

расчетный счет Клиента):

·        годовой финансовый отчет за предшествующий год, в том  числе

приложения к нему по формам № 1, 2, 3, 4, 5 и пояснительная записка;

·        бухгалтерский  баланс и приложение к нему по форме № 2 “Отчет о

прибылях и убытках” за последние 2-3 отчетные даты;

·        аудиторское  заключение.

Предоставляемая в Банк бухгалтерская  отчетность должна содержать расшифровку

таких статей, как: основные средства, незавершенное строительство,

долгосрочные вложения, дебиторская  и кредиторская задолженность (по датам

возникновения), товарные запасы, готовая  продукция, задолженность перед

бюджетом и другие наиболее крупные  статьи баланса.

4. Справки из обслуживающих банков  о ежемесячных оборотах по счетам и справка

об обязательных ежемесячных платежах.

Справки из обслуживающих банков, должны включать сведения об ежемесячных

оборотах (суммы приходов и расходов) за каждый из последних 3-6 месяцев по

расчетным, валютным и другим счетам, о наличии (отсутствии) картотеки 2 (в

том числе бюджетной), а также  о наличии (отсутствии) ссудной задолженности.

5. Технико-экономическое обоснование  сроков окупаемости и возврата  кредита, с

отражением следующих положений:

·        основные виды деятельности Клиента;

·        цель, на которую  испрашивается кредит;

·        расчетные  сроки и стоимость производства или приобретения продукции

или оказываемых услуг с указанием  расценок за единицу продукции или  услуг;

·        анализ рынка  сбыта;

·        полный финансовый расчет рассматриваемой к кредитованию сделки;

·        расчет ожидаемой  прибыли от реализации кредитного проекта  и расчет

уплаты всех уплачиваемых налогов.

6. Договора (контракты), вытекающие  из кредитуемой сделки (в случае

необходимости):

·       договора (контракты) на приобретение и реализацию кредитуемых

товарно-материальных ценностей;

·        договора (контракты), заключенные Заемщиком с целью  хранения

товарно-материальных ценностей, транспортировки, страхования и т.д.;

·        разрешительные документы на определенные товарные партии и

проведение работ (лицензии на добычу сырьевых ресурсов, лицензии на работу с

драгоценными металлами и драгоценными камнями, экспортные квоты и т.д.).

7. Обеспечение кредита.

Необходимо представить полный комплект документов, связанных с обеспечением

(залогом, поручительством, банковской  гарантией) кредита, в том числе

правоустанавливающих документов на предлагаемые виды залога (заклада).

В качестве залогодателя может выступать  как сам Клиент (заемщик) так и  третье

лицо, способное ответить по обязательствам Клиента в случае невыполнения

последним условий кредитного договора (соглашения).

8. Документы, характеризующие Кредитную  историю Клиента с приложением