Сущность, принципы деятельности и функции кредитных организаций как особых финансовых посредников в рыночной экономике.

1. Сущность, принципы деятельности и функции кредитных организаций как особых финансовых посредников в рыночной экономике.

Понятие и сущность КО, виды КО( банки и небанк КО). КО — юр лицо, кот для извлечения прибыли как основной цели своей деят-ти на основании спец-го разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осущ банков операции пред-ые законом. Она образуется на основе любойформы соб-ти как хоз общества (АО, ООО, ОдО). Банк — КО, кот имеет искл право осущ в совокупности след банк операций: 1) привлечение во вклады д/с физ и юр лиц, 2) размещение указ средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, 3) открытие и ведение банк счетов физ и юр лиц. Небанк КО (НКО) — КО имеющая право осущ отдельные банк операции пред законом. Допустимые сочет банков операций для НКО уст ЦБ. НКО подраздел на: 1) расчетные, 2) депозитно-кредитные, 3) инкассации.

Понятие банковской системы, ее элементы. Банк система — часть эк-ой системы объедин кредитные орг-ии, кот оказывают воздействие на эк-ое поведение субъектов хоз-ия по сред-ам специф-их денежно-кредитных методов и операций. Основная задача банк системы зак-ся в организации ден обращения и кредит процесса, отвеч потребностям эк-ки и ее расширенному воспроизводству.

Банковская система РФ вкл в  себя: ЦБ РФ (Банк России); кредитные организации,а также филиалы и представительства иностр банков. Филиалы иностр банков в наст время в банк системе РФ непред-мы, что связано с политикой прав-ва РФ и ЦБ направленной на защиту интересов нац банков. Иностранные банки могут присут в РФ только путем созд дочерних КО, кот ркгистрируются по правилам уст российским зак-ом и явл резидентами РФ. Представительство иностр банков пред-ют их интересы на территории РФ, но не проводит банковских операций. Основным правовым актом банк деят-ти явл ФЗ от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деят-ти».

Многообразие банковской деятельности.

Принципы деят. Основные принципы деят банков: 1) работа в пределах реального имеющ ресурсах - банк осущ безналичные платежи, пред-ет кредиты и проводит др активные операции в пределах остат ср-в на своих корсчетах. Банк должен обеспечивать не только кол-ое соответствие между своими ресурсами (пассивами) и влож-ми (активами), но и добиваться соотв-ия хар-ра банк-их активов специфике прив-ых ср-в. В первую очередь это относятся к срокам тех и других. Если банк привлекает ср-ва в основе на короткие сроки, а вкладывает их приемущ в долг кредиты, то его способность без задержек расплачив по своим обяз-ам окаж под угрозой. Также необх анализировать риск А операций уделяя при этом первое внимание источникам формиров соотв П. 2) Полная эк-ая сам-ть и эк-ая отв-ть банка за результаты своей деят-ти означает свободу распоряжаться собственными и прив-ми средствами банка, а также доходами остающ после уплаты налогов. В тоже время весь риск от своих операций банк берет на себя, т.е. по своим обяз-ам банк отвечает всеми ему принадлеж ср-ми и имуществом. 3) Взаимоотношения банка и клиента строятся, как обычные рыночные отношения. Проводя операции банк прежде всего исходит из рыночных критериев приб-ти, риска и ликв-ти, а ориентация на общегос-ые интересы не явл определяющей в ком-ом хар-ре работы банка кроме того, все отнош между банком и клиентом фикс в письменной форме в договорах. 4) Регулирование банк деят-ти осущ преимущественно косвенными эк-ми методами. Гос-во определяет правила игры для банков, но не дает им приказов и не вмеш-ся в оперативную деят-ть банков.

Выполняемые функции. Функции вытекают из базовых операций вып-ие, кот позволяет хар-ть КО, как банк: 1) стимулирование накоплений в хоз. Банки концентрируют у себя ден ср-ва большинства участников хоз оборота, объединяяразроз-ые суммы, в т.ч. мелкие, принадлеж юр и физ лицам в общие ден фонды, кот уже в силу своих знач размеров пред-ют весьма серьезный эк-ий ресурс. Данная ф-ия формир на основе гибкой депозитной полит банков. 2) посред в кредите, закл в перераспределении ден ср-в, временно высвободившихся у пред и населения. Особенность: главным критерием перераспределения ресурсов явл прибыльность их исп-ия, плата за выданные и получ ср-ва формируются под влиянием спроса и пред-ия заемных ср-в. 3) посред-во в платежах, основана на условии, что в наст время основная масса расчетов пров-ся через банки. Банки открыв клиентам расчетные и тек счета на кот зачисляют поступившие в их адрес ден ср-ва и с кот произв перечисления по поручению клиента. Тем самым банки позволяют указ клиентам экономить на так назыв транзакционных издержках (затраты на зак-ие и проведение сделок), миним предприн и иные фин риски. И от того на сколько успешно банки справляются с задачей провед расчетов  зависит эф-ть всей эк-ой системы страны.

Современные ко в России, их классификация. Классификация КО: 1) в зависимости от специфики вып функций банки подраздел на: эмиссионные (центр банки, наделенные правом эмиссии-вып денег в обращение, эмис банк становит центром по организ банковского дела в стране вокруг кот группир все орг-ии; не эмиссионные (сеть сам-ых банковских учрежд непосредственно вып функций кредитно-расчетного обслуж клиентов на ком-их принципах). 2) в завис от хар-ра вып-ых операций банки могут быть: универсальными (банки, кот занимаются всеми видами банк операций,  имеют право осущ все предусмотренные з-ом и банк лицензиями операции); специализированные (банки деят-ть кот ориентирована на пред-ие неск крупных видов услуг для большинства своих клиентов, либо на обслуж только опред-ой категории клиентов, либо имеющ отраслевую специализацию). 3) по принадлеж капитала: частные банки (соб-ки явл негосуд предп и физ лица), банки с гос участием, банки с участием иностр капитала. Учредит банка могут быть юр и физ лица. Учредит должен иметь уст-ое финн положение, дост ср-в для внесения в уст капитал КО, не иметь зад-ть перед бюдж всех уровней за последние три года. 4) в завис от сферы обслуживания банки усл делят: региональные (обслуживание клиентов одного региона), межрегиональные (потребности неск регионов), национ банки (осущ деят внутри всей страны), международные (обслуживание преимущ связи клиентов разных стран).