Ликвидация коммерческих банков

Эта ситуация сохранялась  до того момента, когда в 70-х и 80-х  годах резко выросли рыночные процентные ставки. Банки и ссудо-сберегательные учреждения, которые в 50-е и 60-е  годы инвестировали средства в закладные, оказались перегруженными долгосрочным активами, приносящими низкий процентный доход. В это же самое время  федеральное правительство провело  дерегулирование процентных ставок по депозитам. Федеральные регулирующие органы вынуждены были пойти на этот шаг, чтобы дать возможность банкам и ссудо-сберегательным институтам вступить в конкуренцию с взаимными  фондами денежного рынка, депозитными  сертификатами в иностранных  банках, а также с другими видами сберегательной деятельности. Многие ссудо-сберегательные институты оказались неспособными в этих условиях приносить прибыль, поскольку средний уровень процентной ставки, которую они получали по своим активам, упал ниже уровня средней процентной ставки, которую они должны были выплачивать по депозитам. Коммерческие банки пострадали в меньшей степени, чем ссудо-сберегательные институты, так как у них сроки погашения активов были, как правило, короче, однако некоторые банки все-таки столкнулись с серьезными финансовыми трудностями.

Последовавшее в период с 1982 по 1986 годы падение процентных ставок ослабило давление на многие банки  и ссудо-сберегательные институты. Они получили возможность понижать процентные ставки, выплачиваемые по депозитам быстрее, чем процентные ставки, которые они получали от своих активов. Кроме того, многие из этих финансовых институтов заменили свои старые закладные с фиксированной  процентной ставкой, приносившие сравнительно низкий процентный доход, на новые закладные, допускающие корректировку процентного  дохода и приносящие более высокую  норму   процента.

 

                          3.Ликвидация коммерческих банков

В Соединенных Штатах Америки  в ССВ включены не только коммерческие банки, но также другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. Все они в обязательном порядке должны присоединиться к  ССВ.

Так, участниками FDIC на 30 июня 2011 г. являлись 6413 коммерческих банков (87876 вкладов) и 1100 ссудосберегательных банков (10317 вкладов). Размер застрахованных вкладов составлял около 7 триллионов долларов. Кроме крупнейшей международной корпорации, в США действуют и другие организации, в том числе и в рамках отдельных штатов.

Что касается FDIC, то она является государственной корпорацией, чья деятельность контролируется Конгрессом США и федеральным правительством. Государство обеспечивает FDIC и резервы для подкрепления фонда — в случае необходимости корпорация может рассчитывать на заимствование из государственной казны до 500 млрд долларов.

Банки также обязаны вносить  в фонд ежегодные платежи, причем FDIC имеет право повышать ставки в случае недостаточности средств и понижать, если размер фонда это позволяет. Так, в 2009 г. банки должны были заплатить взносы за 3 года вперед, чтобы сохранить размер фонда. В среднем FDIC стремится поддерживать объем средств в рамках 1,35–1,5 % от объема застрахованных вкладов, что составляет около 100 млрд долларов. При этом размеры взносов дифференцируются в зависимости от устойчивости банка (крупнейшие банки при этом могут вообще не платить ничего или их платежи минимальны).

Федеральная корпорация по страхованию вкладов наделена и  другими широкими полномочиями. Она  осуществляет надзор за банками, привлекающими  вклады частных лиц, с целью соблюдения ими принципов и норм федерального законодательства.

До 2011 г. FCID также оказывала финансовую помощь банкам, находящимся под угрозой банкротства, но с принятием в 2010 г. закона Додда-Фрэнка (вступил в силу с 15 июля 2011 г.) адресная помощь банкам запрещена. Целью принятия этого закона стало обеспечение финансовой стабильности США и защита от недобросовестных банков, деятельность которых привела в 2008 г. к серьезнейшему финансовому кризису.

Главным положением закона стала введение специального режима «упорядоченной» ликвидации банков при их несостоятельности. В случае отзыва лицензии у банка ликвидационные мероприятия проводит FDIC (при этом она получает полный контроль над ликвидируемым банком). В 2011 г. в США было закрыто 92 банка, а за 4 месяца 2012 г. — 21.

В США распространены две  схемы действий в случае банкротства  или неликвидности банков:

1) Метод покупки и поглощения. Все вклады принимает на себя  другой банк, который также берет  часть или все проблемные кредиты  (активы). Продажей несостоятельного  банка занимается FDIC. FDIC оказывает покупателю поддержку и предоставляет гарантии.

Этот метод, при котором  вклады не выплачиваются напрямую, а переводятся в другой банк, является более предпочтительным и позволяет  вкладчикам не потерять ни цента из своего вклада. Сами вкладчики при  этом часто ничего не замечают, кроме  смены вывески «своего» банка.

Однако если покупатель проблемного  банка не находится, то используется второй метод.

2) Метод прямых выплат, которые производит FDIC. Она также определяет страховой размер для каждого вкладчика и производит выплаты в этом размере. При подсчете общей суммы вкладов на каждого вкладчикаFDIC включает процент по вкладу на дату отзыва лицензии согласно договору банковского депозита. Законом в США установлен максимальный размер выплат — 250 тыс. долларов на одного владельца по каждой категории вкладов, открытых в одном банке (что составляет около 16,5 минимальной заработной платы по стране за год). Этот лимит будет действовать до 31 декабря 2013 года, после чего будет сокращен до 100 тыс. долларов.

 

4.Процесс ликвидации банков 

ФКСВ не имеет права закрывать  американский банк. Она должна дождаться декларации о несостоятельности, составленной Финансовым контролером или распорядительным органом штата, а затем предпринимать действия по возмещению. После того как такая декларация сделана, закон требует, чтобы Служба Финансового контролера назначила ФКСВ управляющим имуществом застрахованного закрытого банка; законы большинства штатов воспроизводят эту процедуру применительно к своим контрольным органам по банковской деятельности. Получив статус управляющего имуществом закрытого банка, ФКСВ действует как доверительный собственник в отношении затронутого несостоятельностью имущества в пользу кредиторов, включая и страховой фонд ФКСВ. В пределах выплаченных страховых сумм по вкладам ФКСВ занимает место вкладчиков бывшего банка и получает все права вкладчиков в отношении закрытого банка. Ее обязанности управляющего имуществом требуют, чтобы ФКСВ ликвидировала банк, удовлетворила требования кредиторов и реализовала активы обанкротившегося банка. Все это делается независимо и вне законов Соединенных Штатов о банкротстве, которые не применяются к ликвидации несостоятельного банка.

Основная обязанность ФКСВ касается вкладчиков; акционеры и кредиторы  не имеют каких-либо преимущественных прав или требований. Акционеры несостоятельных  банков после ликвидации его имущества редко получают какие-либо суммы.

Возврат вкладов

Каждый раз, когда закрывается  застрахованный банк, ФКСВ должна как  можно быстрее выплатить застрахованные вклады. Возврат вкладов на практике происходит в течение трех - пяти рабочих дней после даты закрытия. В случае выплаты наличными ФКСВ отвечает за идентификацию получателя. При переводе вклада ФКСВ стремится  продать застрахованные вклады закрытого банка за вознаграждение другому устойчивому в финансовом отношении застрахованному учреждению, которое действовало бы как агент ФКСВ по выплате; мотив - возможное приобретение новых клиентов. Чаще всего используется выплата наличными.

При выплате застрахованного вклада вкладчик имеет право на получение  средств по застрахованной части  вклада. В незастрахованной части вклада вкладчик банка становится обычным кредитором затронутого несостоятельностью имущества и имеет право на сертификат ФКСВ о праве на получение. В зависимости от стоимости активов, реализованных ФКСВ в качестве управляющего имуществом закрытого банка, вкладчик участвует в разделе вместе с другими обычными кредиторами на пропорциональной основе. В 1986 г. ФКСВ произвела двадцать одну выплату по вкладам и девятнадцать переводов вкладов.

Сделка по приобретению и присоединению

Более типичной реакцией на банкротство  банка является использование сделки по приобретению и присоединению. На конкурсной основе, обычно спешно и тайно, ФКСВ удовлетворяет предложения других застрахованных банков о приобретении активов и принятии обязательств обанкротившегося банка, в первую очередь счетов вкладчиков. Предлагая цену, банки борются за ключевые вклады обанкротившегося банка. Банк, способный уплатить самое большое вознаграждение за вклады, избирается как контрагент по приобретению активов и пассивов обанкротившегося банка, таким образом уменьшаются расходы страхового фонда. Чтобы обезопасить приобретающий банк от возможного ущерба из-за неточности или скрытых данных о пассивах и сделать приобретение более привлекательным, продаются не все активы. Обычно приобретаются только действующие активы; обязанности по вкладам и другие связанные с ними требования кредиторов присоединяются. Разница между приобретенными активами и присоединенными пассивами переводится в наличные средства, которые ФКСВ выплачивает приобретающему банку. Вознаграждение, выплачиваемое конкурирующими банками, должно также удовлетворять тест на стоимость, используемый ФКСВ, которая требует, чтобы сделка по приобретению и присоединению требовала меньших затрат, чем выплата и ликвидация застрахованного банка, за исключением случаев, когда ФКСВ установит, что продолжение деятельности застрахованного банка важно для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины. В 1986 г. ФКСВ совершила 98 сделок по приобретению и присоединению закрытых банков.

В сделке по приобретению и присоединению  ФКСВ, как управляющий имуществом, приобретает все малозначительные и недействующие активы и стремится получить возмещение по этим активам, чтобы покрыть приобретающему банку издержки в наличных. ФКСВ, как управляющий имуществом, поддерживает все требования банка к другим лицам, а также отвечает по всем требованиям, включая и иски, которые предъявлены к обанкротившемуся банку. ФКСВ может быть принуждена отвечать по требованиям кредиторов, не приобретенным по сделкам.

 Создание нового банка

После закрытия застрахованного банка, если ФКСВ считает нужным, может  быть организован новый банк, именуемый  Национальным банком страхования вкладов (НБСВ). НБСВ получает хартию от Контролера и действует в первую очередь для того, чтобы обеспечить четкие платежи по застрахованным вкладам. Он может общине, которая в противном случае остается без услуг коммерческого банка. По Закону о банковском деле 1933 г. НБСВ был единственным средством обеспечения выплаты вкладов обанкротившегося застрахованного банка. Его использование было нечастым. В 1982 г. НБСВ приобрел дурную славу, когда однажды был организован для обеспечения точных и постепенных выплат застрахованных вкладов Пенн Сквеар Бэнк, Северная Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома. Обычно НБСВ действует два года. Значение НБСВ уменьшается в свете предоставленного ФКСВ права создавать связующие банки.

 

 

Выводы

Подводя итог сказанному, можно  определенно сделать вывод о  том, что коммерческие банки сегодня  – основная составная часть кредитно-финансовой системы США. Кредитная система  США имеет двухступенчатую банковскую систему – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение  на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике США  поистине огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки. 
      Сегодня коммерческий банк США способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк США не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                     Список  литературы

1.Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. 
2. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2007 
3. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 
4. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. 
5. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие. Под ред. О.И. Лаврушина – М.: ИНФРА – М, 2005.

6. http://www.globfin.ru/articles/banks