Современное состояние страхового рынка в РФ. Проблемы страховых компаний

 

 По сложившейся традиции  освоение регионального рынка  происходит посредством открытия  филиалов и представительств. Содержание  штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

 

Развитие страхового бизнеса в  России и ее большое экономическое  и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специали­стов с высшим страховым образованием. Речь идет о под­готовке страховщиков с высшим страховым образова­нием. Конечно, это вопрос перс­пективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

 

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики пре­доставляют клиентам не более 30- 40 страховых про­дуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

 

Нестабильность финансово-экономической  и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования  также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхова­телей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

 

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых  возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между рос­сийскими компаниями, что еще больше осложнит си­туацию. Следствием этого может стать недоверие к пе­рестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

 

В условиях инфляции страховщики начали заклады­вать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии  в премию, что уже привело к  удорожа­нию страхования.

 

Из этого логически вытекает, что развитие страхо­вого рынка  не может происходить без серьезной  и про­думанной государственной  поддержки. Поэтому очевидна необходимость  разработки страховой идеологии  и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

 

Во всех развитых странах страхование  является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь.

 

          Перспективы  развития страхового рынка в  России трудно предугадать, так  как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

 

В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых  компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогра­жданской ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

 

Принимаемые в последнее время  и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

 

         С развитием  рынка охранных услуг предполагается  развитие страхования частных  детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня  в этом направлении страховыми  организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

 

Частично рост имущественного страхования  можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры  аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

 

Однако уровень страховой защиты многочис­ленных рисков, связанных  с производством, эк­сплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, сти­хийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

 

        Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

 

Рассмотренные материалы позволяют  сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

 

Очень важным, является вдумчивый  подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

 

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально  развитых стран, можно отметить следующие:

 

• интернационализация страхового бизнеса;

 

• появление крупных страховых  групп;

 

• инвестиции в ценные бумаги;

 

• рост запросов со стороны клиентуры;

 

• финансовые мошенничества;

 

• резкие изменения политической ситуации во многих странах;

 

• несбалансированные возрастные структуры персонала;

 

• появление новых информационных технологий;

 

• обеспечение личной безопасности страховых работников.

 

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения  или дочерние компании, особенно чувствительны  к изменениям в международной  политике. Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимосвязанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компаний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает смотреть на персонал иначе.

 

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила производительность труда, оперативность в принятии решений.

 

Оказалось, что большая часть работы может выполняться меньшим количеством персонала. Однако чтобы поддерживать технологические электронные системы в рабочем состоянии, страховым компаниям требуется нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и др. Для сохранения здоровья персонала введены правила, регулирующие использование компьютерного

 

оборудования (например, для операторов ЭВМ, работающих с дисплеями). Все активнее привлекаются временные работники и консультанты, которые помогают справиться с пиковыми ситуациями. Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).