2.Анализ развития банковской
системы России и перспективы
ее совершенствования 2.1.Анализ современной
банковской системы России Банковская
система представляет собой организованную
совокупность банков страны, функционирующих
во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.
Современная банковская система России
является рыночной и состоит из двух блоков
– Центрального банка РФ и коммерческих
банков. Центральный банк России регулирует
деятельность коммерческих банков в целях
создания общих условий для их функционирования
и внедрения принципов добросовестной
банковской конкуренции. В текущую деятельность
коммерческих банков Центральный банк
не вмешивается. Регулирующие и контрольные
функции Центробанка направлены на поддержание
стабильности денежно-кредитной системы.
С этой целью он определяет порядок формирования
банками фондов, предназначенных для покрытия
возможных убытков, а также устанавливает
для них ряд экономических нормативов,
среди которых: минимальный размер уставного
капитала; показатели ликвидности баланса;
размер обязательных резервов, размещаемых
в Центробанке РФ и т.д. В соответствии с данными
Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года количество
коммерческих банков и не банковских организаций
в России составляет – 923, из них только
- 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным
или соответствующим требованиям по величине
уставного капитала. Из общего количества
банков на начало 2014 года - 489 банков, или
53 % зарегистрированы и имеют головной
офис в Москве. При таком количестве банков
в Москве и при ориентировочной численности
населения Москвы в 10,4 млн. человек получается,
что на каждые 21.3 тысяч населения столицы
приходится один банк. Количество банков
на 01.01.2014 года составило 923, то есть за
прошедший год сократилось еще на 33 банка
(956 - 923). А количество банков за последние
6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось уже
на 213 банков (1136 - 923) что составляет 18,8
%, и что самое печальное, что быстрыми
темпами происходит сокращение банков
практически по всем Федеральным округам.
Если так пойдет и дальше, то региональные
банки в ближайшее время просто могут
исчезнуть. Динамика общего количества
банков России, в том числе в разрезе Федеральных
округов, за последние 7 лет выглядит так:
Количество действующих банков в РФ |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.01.10 |
1.01.11 |
1.01.12 |
1.01.13 |
1.01.14 |
Снижение(-)/рост(+)
К 1.01.13 |
1.Центр.ФО
Москва |
632
555 |
621
543 |
598
522 |
585
514 |
572
502 |
564
494 |
547
489 |
-17
-5 |
2.Северо-западный
ФО |
81 |
79 |
75 |
71 |
69 |
70 |
70 |
0 |
3.Южный ФО |
118 |
115 |
113 |
47 |
45 |
46 |
46 |
0 |
4.Северо-кавказ.ФО |
- |
- |
- |
57 |
56 |
50 |
43 |
-7 |
5.Приволжский ФО |
134 |
131 |
125 |
118 |
111 |
106 |
102 |
-4 |
6.Уральский ФО |
63 |
58 |
54 |
51 |
45 |
44 |
42 |
-2 |
7.Сибирский ФО |
68 |
68 |
62 |
56 |
54 |
53 |
51 |
-2 |
8.Дальневосточ.ФО |
40 |
36 |
31 |
27 |
26 |
23 |
22 |
-1 |
Всего по РФ |
1136 |
1108 |
1058 |
1012 |
978 |
956 |
923 |
-33 |
Из таблицы видно, что
основное количество банков зарегистрировано
в европейской части страны, и очень мало
региональных банков за Уралом. Особо
обращает на себя внимание незначительное
количество региональных коммерческих
банков на территории огромных
по площади Дальневосточного, Северного
и Уральского Федеральных округов, которое
к тому же существенно снизилось за анализируемый
период, а ведь основные богатства России
находятся именно на этих территориях
страны. http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html
Количество банков в России,
которое может остаться, определяется
исходя из размера уставного капитала
(фонда) конкретных банков. Так, исходя из статьи
11 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" (с дополнениями) следует,
что: -минимальный размер уставного
капитала банка на день подачи ходатайства
о государственной регистрации и выдаче
лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 300 миллионов
рублей. -минимальный
размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской
кредитной организации, ходатайствующей
о получении лицензии, предусматривающей
право на осуществление расчетов по поручению
юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов,
по их банковским счетам, на день подачи
ходатайства о государственной регистрации
и выдаче лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 90 миллионов
рублей. -минимальный размер уставного
капитала вновь регистрируемой не банковской
кредитной организации, не ходатайствующей
о получении такой лицензии, на день подачи
ходатайства о государственной регистрации
и выдаче лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 18 миллионов
рублей. А действующие банки,
размер собственных средств (капитала)
которых не соответствует этим нормам,
будут вправе продолжать свою деятельность
только при соблюдении следующего требования: -с
1 января 2010 года капитал должен быть не
менее 90 миллионов рублей; -с 1 января 2012
года их капитал должен составить не менее
180 миллионов рублей; -с 1 января 2015 года
капитал должен быть не менее 300 миллионов
рублей. Группировка ЦБ РФ
банков второго уровня, исходя из величины
зарегистрированного уставного капитала
банка:
Размер уставного капитала
(млн.руб) |
Количество банков на 01.01.2008
г. |
Уд. вес (%) |
Количество банков на 01.01.2009
г. |
Уд. вес (%) |
Количество банков на 01.01.2010
г. |
Уд. вес (%) |
Количество банков на 01.01.2011 г. |
Уд. вес (%) |
Количество банков на 01.01.2012
г. |
Уд вес (%) |
Количество банков на 01.01.2013
г. |
Уд вес (%) |
Количество банков на 01.01.2014
г. |
Уд вес (%) |
От 10 млрд. руб. и выше |
- |
- |
- |
- |
21 |
2,0 |
22 |
2,2 |
22 |
2,2 |
23 |
2,4 |
25 |
2,7 |
От 1 до 10 млрд. руб. |
- |
- |
- |
- |
128 |
12,1 |
133 |
13,1 |
143 |
14,6 |
154 |
16,1 |
161 |
17,4 |
От 500 млн. до 1 млрд. руб. |
- |
- |
- |
- |
109 |
10,3 |
103 |
10,2 |
114 |
11,7 |
123 |
12,9 |
116 |
12,6 |
От 300,0 и выше/От 300 до 500 млн. руб. |
302 |
26,6 |
339 |
30,62 |
350 |
33,1 |
98 |
9,7 |
101 |
10,3 |
95 |
9,9 |
116 |
12,96 |
От 150,0 до 300,0 |
248 |
21,8 |
254 |
22,9 |
252 |
23,8 |
250 |
24,7 |
263 |
26,9 |
276 |
28,9 |
251 |
27,2 |
От 60,0 до 150,0 |
207 |
18,2 |
194 |
17,5 |
204 |
19,3 |
222 |
21,9 |
199 |
20,3 |
168 |
17,6 |
143 |
15,5 |
От 30,0 до 60,0 |
161 |
14,2 |
140 |
12,6 |
117 |
11,1 |
98 |
9,7 |
62 |
6,3 |
46 |
4,8 |
36 |
3,9 |
От 10,0 до 30,0 |
120 |
10,6 |
99 |
8,9 |
71 |
6,7 |
46 |
4,5 |
41 |
4,2 |
41 |
4,3 |
45 |
4,9 |
От 3,0 до 10,0 |
61 |
5,4 |
51 |
4,6 |
38 |
3,6 |
23 |
2,3 |
18 |
1,8 |
15 |
1,6 |
15 |
1,6 |
До 3,0 |
37 |
3,3 |
31 |
2,8 |
26 |
2,5 |
17 |
1,7 |
15 |
1,5 |
15 |
1,6 |
15 |
1,6 |
Всего |
1136 |
100 |
1108 |
100 |
1058 |
100 |
1012 |
100 |
978 |
100 |
956 |
100 |
923 |
100 |
Итак, на 01.01.2014 года
только 418 банков (25+161+116+116) имеют уставный
капитал, который соответствует требованиям
ЦБ, и 251 банк, чей уставный капитал находится
в досягаемой близости к этому критерию,
что соответственно составляет 45,3 % и 27,2
% от общего количества банков. А с учетом
ещё и всех основных показателей деятельности
банков, Банк России ежемесячно определяет
список 30 крупнейших
банков. Исходя из требований
Банка России к уставному капиталу, многие
банки претерпевают следующие трансформации: -объединяются с целью увеличения
и сохранения капиталов, т.е. происходит
слияние капиталов; -крупные банки покупают
более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; -закрываются
в связи с банкротством или в связи с невозможностью
мелких банков выполнять требования ЦБ
по работе и размеру уставного капитала,
т.е. осуществляется самоликвидация или
ликвидация по решению суда. Процессы слияния,
поглощения или закрытия банков идут постоянно,
но после поднятия Банком России планки
по минимальной величине уставного капитала
- количество таких процессов резко увеличится.
Кроме того банки закрываются и в связи
с нарушениями законов. Так, только с 1 октября
по 13 декабря 2013 года Банк России сообщил
о прекращении деятельности ряда банков,
у которых отозваны лицензии в связи с
их ликвидацией. Так, например, лицензии
отозваны у таких банков, как: -АКБ "БРР"
(ОАО) г. Владикавказ - наличие капитала
ниже 2 процентов; -КБ "КБЦ" (ООО) г.
Тверь - за нарушение законов; -КБ "Национальный
Республиканский Банк" (ООО) г. Москва
- нарушение законов и нормативных актов; -КБ
"Мастер-Банк" (ОАО) г. Москва - проведение
крупномасштабных сомнительных операций,
нарушение законов и нормативных актов; -АКБ
"Инвестбанк" (ОАО) (г. Москва) - неисполнение
федеральных законов и нормативных актов
Банка России, установлением фактов существенной
недостоверности отчетных данных. Кроме того, полным
ходом идет реорганизация некоторых кредитных
организаций, что также сокращает общее
число банков в России. Так, например: -22
октября 2013 года Банк России сообщил о
том, что в соответствии с требованиями
ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990
№ 395-1 "О банках и банковской деятельности"
началась процедура реорганизации Открытого
Акционерного Общества "БИНБАНК"
в форме присоединения к нему Инновационного
строительного банка "Башинвест"
Закрытое акционерное общество. После
завершения реорганизации из 2 банков
получится 1. -14 января 2014 года Банк России
сообщил о том, что в соответствии с требованиями
статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990
№ 395-1 начата процедура реорганизации
Акционерного коммерческого банка «Абсолют
Банк» (открытое акционерное общество)
в форме присоединения к нему КИТ Финанс
Инвестиционного банка (Открытое акционерное
общество). По прогнозам ряда аналитиков,
начавшееся в период финансового кризиса
сокращение количества действующих банков
России продолжится. Как я уже говорила,
что многие эксперты ожидают значительное
сокращение количества действующих банков
(до 500), но, сколько банков останется фактически,
твердо сказать никто не может и будет
ли это плохо или хорошо для России будет
видно спустя некоторое время. http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html 2.2.Анализ деятельности Банка
России как регулятора банковской системы Ключевым
элементом в системе взаимодействия государства
с банковским сектором является Банк России
(Центральный Банк РФ), осуществляющий
функции надзора за деятельностью коммерческих
банков и иных кредитных учреждений. Именно
ЦБ выдает и отзывает лицензии на осуществление
банковской деятельности, устанавливает
правила проведения банковских операций,
а также является кредитором последней
инстанции для всех кредитных организаций. ЦБ
является юридическим лицом. Уставный
капитал и иное имущество ЦБ являются
федеральной собственностью, при этом
ЦБ наделен имущественной и финансовой
самостоятельностью. Полномочия по пользованию,
владению и распоряжению имуществом ЦБ,
включая золотовалютные резервы, осуществляются
самим ЦБ в соответствии с целями и в порядке,
которые установлены ФЗ « О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)». ЦБ
подотчетен Государственной Думе РФ, которая
по представлению президента РФ назначает
председателя совета директоров ЦБ. Члены
совета директоров назначаются Государственной
Думой по представлению председателя
ЦБ, согласованному с президентом РФ.А.П.Сахаров. Регуляторы
банковской системы России М.2011г Регулирование
банковской деятельности по управлению
рисками в Российской Федерации закреплено
в различных Законах, Положениях, Письмах
и Указаниях Банка России, Заявлениях
и Постановлениях правительства РФ. Основными
документами, регламентирующими работу
банковских кредитных организаций, являются
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" и Федеральный закон
от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской
деятельности". В соответствии с этим законом
Банк России является органом регулирования
и надзора за деятельностью кредитных
организаций и из 18 функций, которые возложены
на него, 11 напрямую затрагивают регулирование
финансовой деятельности банков различными
методами и инструментами, поскольку именно
она в большей степени формирует финансовую
устойчивость всего банковского сектора
и экономики страны [2]. Определим основные
направления регулирования Банком России
финансовой деятельности банков (см. рис. 1). Федеральный закон
от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013)"О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)";
Доступ из справ.-правовой системы "КонсультантПлюс".
URL:http://www.consultant.ru
Как видно из перечисленных групп, все они преследуют
основную цель регулирования деятельности
банка – это поддержание его финансовой
устойчивости, которая лежит в основе
функционирования его финансового менеджмента
и является одной из стратегических целей
банка. http://www.gup.ru/events/smi/detail.php?ID=169969 Напомним, что 24 июня 2013 года
пост председателя Банка России заняла
Набиуллина Эльвира Сахипзадовна. Сразу
после смены руководства ЦБ РФ приступил
к регулированию банковской системы РФ. За последний год примерно
50 банков ушли с рынка, это были банки либо
с неудовлетворительным финансовым состоянием,
либо глубоко вовлеченные в обслуживание
криминального денежного оборота. Факт
ухода таких игроков с рынка оздоравливает
банковскую систему и, в конечном счете,
повышает доверие людей к финансовому
сектору страны.
Таблица 3
| |
Наименование банка |
|
№
лицензии |
Причина
отзыва |
|
Дата |
Город |
1 |
Местный Кредит |
|
3370 |
отозв. |
|
24.04.2014 |
Москва |
2 |
Национальный Банк Развития
Бизнеса |
|
2795 |
отозв. |
|
24.04.2014 |
Москва |
3 |
Западный |
|
2598 |
отозв. |
|
21.04.2014 |
Москва |
4 |
КИТ Финанс Инвестиционный
Банк |
|
1911 |
ликв. |
|
18.04.2014 |
Санкт-Петербург |
5 |
АФ Банк |
|
991 |
отозв. |
|
17.04.2014 |
Уфа |
6 |
Каспий |
|
639 |
отозв. |
|
17.04.2014 |
Махачкала |
7 |
Мой Банк. Ипотека |
|
2436 |
отозв. |
|
26.03.2014 |
Уфа |
8 |
Сберинвестбанк |
|
1743 |
отозв. |
|
26.03.2014 |
Екатеринбург |
9 |
Совинком |
|
2302 |
отозв. |
|
26.03.2014 |
Москва |
10 |
ЭнергоБизнес |
|
3485-К |
отозв. |
|
26.03.2014 |
Москва |
11 |
Стройкредит |
|
18 |
отозв. |
|
18.03.2014 |
Москва |
12 |
Мигом |
|
3323-Р |
отозв. |
|
18.03.2014 |
Москва |
13 |
С банк |
|
2581 |
отозв. |
|
18.03.2014 |
Москва |
14 |
Русский Земельный Банк |
|
2810 |
отозв. |
|
18.03.2014 |
Москва |
15 |
Монолит |
|
1967 |
отозв. |
|
05.03.2014 |
Москва |
16 |
Банк Развития Бизнеса |
|
1910 |
отозв. |
|
05.03.2014 |
Кемерово |
17 |
Дагестан |
|
543 |
отозв. |
|
05.03.2014 |
Махачкала |
18 |
Рингкомбанк |
|
1909 |
отозв. |
|
24.02.2014 |
Назрань |
19 |
Ассигнация |
|
865-К |
отозв. |
|
24.02.2014 |
Ипатово |
20 |
Сунжа |
|
2023 |
отозв. |
|
24.02.2014 |
ст. Орджоникидзевская |
21 |
Линк-Банк |
|
2699 |
отозв. |
|
11.02.2014 |
Москва |
22 |
Евротраст |
|
2968 |
отозв. |
|
11.02.2014 |
Москва |
23 |
Межрегиональный Центр Микрокредитования |
|
3489-Д |
ликв. |
|
31.01.2014 |
Воронеж |
24 |
Традиция |
|
3501-К |
ликв. |
|
31.01.2014 |
Кемерово |
25 |
Природа |
|
3399 |
отозв. |
|
31.01.2014 |
Москва |
26 |
Мой Банк |
|
2939 |
отозв. |
|
31.01.2014 |
Москва |
27 |
Национальная Расчетная Компания |
|
3386-К |
отозв. |
|
20.01.2014 |
Москва |
28 |
Имбанк |
|
2098 |
отозв. |
|
20.01.2014 |
Махачкала |
29 |
Надежность |
|
2425 |
отозв. |
|
20.01.2014 |
Курган |
30 |
Новокузнецкий Муниципальный
Б |
2865 |
отозв. |
09.01.2014 |
Новокузнецк |
31 |
Башинвестбанк |
2189 |
ликв. |
27.12.2013 |
Уфа |
32 |
Рублевский |
2192 |
отозв. |
24.12.2013 |
Москва |
33 |
Аскольд |
2480 |
отозв. |
24.12.2013 |
Смоленск |
34 |
Банк Проектного Финансирования |
1677 |
отозв. |
13.12.2013 |
Москва |
35 |
Смоленский Банк |
2029 |
отозв. |
13.12.2013 |
Смоленск |
36 |
Инвестбанк |
107 |
отозв. |
13.12.2013 |
Москва |
37 |
Волжский Социальный Банк |
2428 |
отозв. |
02.12.2013 |
Самара |
38 |
Контраст-Банк |
2857 |
ликв. |
29.11.2013 |
Москва |
39 |
Нафтабанк |
715 |
отозв. |
28.11.2013 |
Махачкала |
40 |
Ураллига |
1626 |
отозв. |
20.11.2013 |
Челябинск |
41 |
Мастер-Банк |
2176 |
отозв. |
20.11.2013 |
Москва |
42 |
Волго-Камский Банк |
282 |
отозв. |
11.11.2013 |
Самара |
43 |
Стройиндбанк |
155 |
отозв. |
11.11.2013 |
Москва |
44 |
Транскредитбанк |
2142 |
ликв. |
01.11.2013 |
Москва |
45 |
Первый Экспресс |
3237 |
отозв. |
28.10.2013 |
Тула |
46 |
Принтбанк |
546 |
отозв. |
25.10.2013 |
Москва |
47 |
Банк Развития Региона |
3315 |
отозв. |
14.10.2013 |
Владикавказ |
48 |
Тверской Коммерческий Банк
«КБЦ» |
914 |
отозв. |
14.10.2013 |
Тверь |
49 |
Национальный Республиканский
Банк |
3359 |
отозв. |
07.10.2013 |
Москва |
50 |
Сведбанк |
3064 |
ликв. |
01.10.2013 |
Москва |
|
http://www.banki.ru/banks/memory/
Банковский надзор и банковское регулирование
– это прямые функции Банка России. Подобные
действия необходимы как для поддержания
общей стабильности банковского сектора,
так и для защиты интересов кредиторов
и вкладчиков. Для того чтобы контролировать соблюдение
закона, ЦБ законодательно наделен правом
проведения проверок, в том числе внеплановых.
По их результатам к кредитным организациям
и банкам можно применять различные санкции
– штрафы, введение запретов на некоторые
операции и многие другие. Непосредственный
отзыв лицензии у банка – это самая крайняя
мера, за которой последует обязательная
ликвидация.
3.Выводы и рекомендации
Заключение В данной курсовой работе была
сделана попытка проанализировать современной
состояние банковской системы РФ и выявить
пути ее совершенствования. С этой целью
был решен ряд следующих задач: 1)рассмотреть
теоретические основы функционирования
банковской системы; 2)изучить сущность
и принципы организации банковской системы; 3)рассмотреть
деятельность Банка России, как ведущего
звена банковской системы; 4)провести анализ
развития банковской системы России; 5)проанализировать
современную банковскую систему России; 6)определить
пути совершенствования банковской системы
РФ, сделать выводы. В ходе решения поставленных
задач, было выявлено, что в структуру
банковской системы РФ включены все кредитные
организации (банки и небанковские кредитные
организации, которые, исходя из содержания
их деятельности, можно назвать банками
с ограниченным кругом операций), имеющие
лицензию Банка России и Центральный Банк
РФ. Современная банковская система РФ
состоит из двух уровней: ЦБ РФ и коммерческие
банки. Также было выявлено, что Банк России
(ЦБ РФ) как верхний уровень банковской
системы выполняет функции денежно-кредитного
регулирования, банковского надзора и
управления системой платежей и расчетов
в стране. Центробанк (эмиссионный) – важное звено
банковской системы, которое обеспечивает
равновесие денежного рынка. Центробанк
проводит денежно–кредитную политику
страны. Эта политика представляет собой
совокупность государственных мероприятий
в области денежного обращения и кредита.
Центробанк подчиняется законодательным
органам власти. Что касается современного
состояния банковской системы РФ, то по состоянию на 01.01.2014
года количество коммерческих банков
и не банковских организаций в России
составляет – 923, из них только - 418 (45,3%)
можно твердо отнести к крупным или соответствующим
требованиям по величине уставного капитала. Количество банков
за последние 6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось
уже на 213 банков (1136 - 923) что составляет
18,8 %, и что самое печальное, что быстрыми
темпами происходит сокращение банков
практически по всем Федеральным округам. В
заключении хотелось бы отметить основные
рекомендации по совершенствованию банковской
системы РФ: -повышение эффективности аккумулирования
сбережений и трансформации их в инвестиции
банковским сектором; -увеличение роли
банковского сектора; -улучшение конкурентоспособности
кредитных организаций России; -повышение
системной устойчивости российского банковского
сектора; -увеличить размер собственных
средств кредитных организаций; -и т.д. Итак,
банковская система Российской Федерации
хоть и отстает по показателям от зарубежных,
но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней
и приблизиться к мировым стандартам.
За счет относительно высоких процентных
ставок российский банковский сектор
выглядит весьма привлекательным