Банки и банковское дело

тате  обособления  от Госбанка государственных специализирован-

ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной  Европы с

плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

     Появление  системы  специализированных  банков дало импульс

к возникновению уже в 1988 году коммерческих  и  кооперативных

банков на  паевой  основе, количество  которых  быстро увеличи-

валось. Их  появление  изменило ситуацию в банковской системе.

Клиенты  получили право выбирать банк, таким образом, было по-

ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный

рост коммерческих банков.  Учитывая тот факт, что  деятельность

коммерческих  банков с принятием банковских законодательных  ак-

тов получила правовой статус можно говорить о существовании  в

настоящее время двухуровневой банковской системы.  Нижний уро-

вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Цент-

ральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный  Банк

России остался  единственным из центральных банковских учрежде-

ний бывшего  СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен

к Банку России. Специализированные банки распались  и стали ак-

ционерными.

     Пример  становления  коммерческого банка  можно показать на

Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и  действовал  на

протяжении почти 70 лет.  В ноября 1991 года состоялось собра-

ние учредителей  Акционерного инвестиционно-коммерческого  бан-

ка, ставшего правоприемником  Промстройбанка и сохранившего наи-

менование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним

из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионные

кредиты.

    Преобразование  сберегательных касс в Сбербанк  России.

     Банковская  реформа  1987 года преобразовала  государствен-

ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как  специа-

лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Опыт передовых  стран подсказывал, что сберегательные учреждения

всех уровней  должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы

развиваться в  коммерческие банки.  Следующим шагом  к независи-

мости стало  принятое в июле 1990 года постановление Верховного

Совета РСФСР, которым  бывший  Российский републиканский  банк

Сбербанка СССР был обявлен собственностью РСФСР.  После выхода

в свет Закона РСФСР "О  банках  и  банковской  деятельности  в

РСФСР"  в  декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в

акционерный коммерческий  банк, контрольным  пакетом  которого

владеет  Банк  России. Став коммерческим, Сбербанк значительно

расширил сферу  своей деятельности не только в области  соверше-

ния  депозитных, кредитно-расчетных и  прочих  кассовых опера-

ций, но и стал работать с акциями, выдавать  поручительства,га-

рантии  и  иные обязательства третьих лиц, совершать операции с

иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению

клиентов (трастовые  операции).  При выдаче ссуд населению банк

в своей кредитной  политике придерживается умеренных  процентов.

Сбербанк  -  единственный банк страны, где сохранность  вкладов

граждан гарантируется  государством.

7. Банковская система Российской Федерации. 

     Российскую банковскую систему образуют  Банк  России,Банк

Внешней  торговли   РФ  (Внешторгбанк),  Сберегательный  банк

РФ (Сбербанк),  коммерческие  банки  различных  видов, а  также

другие кредитные  учреждения, получившие лицензию на проведение

банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет-

ся Банк России.  Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко-

номическую деятельность и совершает операции в иностранной  ва-

люте.  Внешторгбанк является акционерным,  контрольным  пакетом

акций этого  банка владеет Банк России. Сбербанк также является

акционерным,  и контрольным  пакетом  акций  банка владеет Банк

России.  По закону государство гарантирует полную  сохранность

денежных средств  и других ценностей населения, вверенных  Сбер-

банку,  и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования).  Это главное отличие Сбербанка  от коммерческих

банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны-

ми фондами,  что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие

банки хранят денежные вклады предприятий и населения,  предос-

тавляют юридическим  и частным лицам ссуды и, тем  самым, увели-

чивают предложение  денег в экономике.

     Коммерческие  банки в Российской банковской  системе играют

исполнительную  роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос-

сии претворяет в жизнь финансовую политику.  Каждый банк может

осуществлять  свою деятельность только на  основании  лицензии,

выдаваемой Банком России. Банк России может на основании  зако-

на отобрать лицензию у банка - это  действует  как  решение  о

ликвидации банка.  Банки  имеют  право открывать  на территории

РФ и за ее  пределами  филиалы. Банки  могут  образовывать бан-

ковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запреща-

ется только использовать эти и другие объединения  для достиже-

ния соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских

операций и  на ограничение конкуренции в  банковском деле. Широ-

кое распространение  получили в нашей стране объединения  банков

в  банковские  холдинг-компании.  Банковские  холдинг-компании

представляют собой фирмы,  которые владеют долей  акционерного

капитала   одного или нескольких банков,  достаточной  для то-

го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно,

банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках  про-

цесс управления целой группой банков.  Это выгодно  для  фирм,

поскольку они  имеют возможность в кратчайшие  сроки получить в

случае необходимости  кредит от этих банков.

     Большей  своей  частью  коммерческие  банки являются акцио-

нерными (имеется  незначительная доля кооперативных банков),  и

их акции обращяются на рынке ценных бумаг наряду с  ценными бу-

магами промышленных предприятий.

     Российская  банковская   система  является  двухуровневой.

Первый и ведущий  уровень - Банк России. Второй- исполнительный

-  все  остальные банки РФ.  Все  банки  должны  держать  свои

обязательные  резервы в Банке России,  так  как  основная  часть

активов банка  - это бессрочные вклады,  подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент  активов

должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель-

ность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организа-

циями.

8."Минусы" банковской системы. России. 

    В  настоящее время основной проблемой  является преобладание

государственной  собственности  на  банки.  До  80 %  уставных

фондов коммерческих банков составляют  вклады  государственных

предприятий, которые  являются  скрытой  государственной  собс-

твенностью.  Основным  учредителем  Сбербанка  РФ  и  Внешторг-

банка России является Банк России, который  находится в исклю-

чительной  государственной  собственности.  В  банковском деле

запрещена муниципальная  собственность. Очень низка доля коопе-

ративной собственности  и вкладов мелких акционеров.  Чрезмерно

высоки вложения в уставные фонды  банков  со  стороны  крупных

юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной

и совместной собственности.

     Банк  России находится  в федеральной  собственности. Миро-

вая практика  показывает,  что  в собственности  на Центральный

Банк могут  принимать,  кроме государства,  и  другие  стороны.

Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных

странах количество отделений Ценрального Банка  составляет нич-

тожно малый  процет по сравнению с количеством  кредитных учреж-

дений.

     Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми

не являются.  Они недокапитализированы,  часть  их не выполняет

минимимального  набора операций,  необходимого в  международной

практике, чтобы  считаться банком. Кроме того, большая  их часть

находится в  плачевном финансовом состоянии и плохо регулирует-

ся.  Не  проведено  разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для  современной российской  экономики  должна  быть

выбрана агрессивная  модель поведения банка.

Агрессивний банк - обычно универсальный,  имеет тесные связи с

предприятиями  и выполняет нетрадиционные банковские операции,

ускоряя становление  новых рынков.

     В  западных странах плотность банковской  сети гораздо  вы-

ше, чем в России, где во многом  сохранилась  "монобанковская"

структура.  Отсутствует  альтернатива у клиентов: один банк или

его филиал - один административный район. Особенно низка  плот-

ность банковской сети в развивающихся восточных  и северных ра-

йонах России. 
 

9. Заключение.

Банки являются тем институтом, который потребен ещё с незапамятных времен (Притча об Иисусе Христе, опрокинувшем столы торговцев в храме). Поэтому банки создавались гражданами страны в той или иной форме(лавки ростовщиков, сберегательные кассы), и после этого правительство ввело другой институт(эмиссионный) для контроля за уже сложившей в экономике банковской системой, помогающей владельцу денежных средств превратить его в ликвидный капитал. Исходя из того, что Россия перешла наконец к рыночной экономике, можно сказать, что мы являемся свидетелями исторического процесса зарождения и развития различных коммерческих банковский систем (операции с землей, инвестирование науки, развитие рынка ценных бумаг и.т.д.). Но вместе с тем, еще неокрепший «организм» банков, и постоянные уверения держателей банков в том, что обстановка нормализируется   внушает тень сомнения и можно сказать, что становление ещё не закончилось и недалеко позади остались банки подобные «Английской компании» Джона Лоо (Чара банк и другие).