Банки: их роль в экономике

 

 

Министерство  образования и науки РФ

 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

Экономический факультет

Кафедра теоретической экономики

 

 

                                      КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Банки: их роль в экономике

 

Выполнила:

студентка I курса

экономического  факультета

направление «Экономика»

группа  2                                           Краснокутская Ю.С.

 

Научный руководитель:

канд. экон. наук              Геворкян С.М.

Нормоконтролер     Геворкян С.М.         

 

Краснодар 2011

                                                                

 

Федеральное агентство по образованияГосударственное образовательное учреждениеВысшего профессионального образования«Челябинский государственный университет»ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТКафедра финансов и кредитаБАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕКУРСОВАЯ РАБОТАпо дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»Работу выполнил: Студентка гр.31ФЗ-401Терехова Ю.Н.Работу проверил:Стародубова Н.Н.Челябинск 2009 
Содержание

 

 

Введение 3

1 Понятие коммерческих  банков, их виды, функции  принципы  деятельности коммерческих банков 5

1.1 Понятие и виды коммерческих  банков и основы их деятельности 5

1.2. Принципы организации  и функции коммерческих банков 9

2 Операции коммерческих  банков 11

2.1. Пассивные операции  банков. 12

2.2. Активные операции  коммерческих банков 18

3 Роль банков в современной  экономике 23

3.1.Центральный банк как  структура банковской системы. 23

3.2.Коммерческие банки  в России. Операции коммерческих  банков. 26

Заключение 29

Список использованных источников 31

 

             Введение

 

 

           Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

• аккумулировать свободные денежные средства,
• выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,
• производить эмиссию.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

          Цель данной работы заключается  в изучении банковской системы в целом. Мы исследуем ее сущность и структуру. Проанализируем особенности развития банковской системы с точки зрения российской экономики. Познакомимся с основными параметрами и характеристиками банковской системы. И одной из главных задач этой работы является оценка роли банков в экономике.

         Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Между тем, с  помощью банков происходит аккумуляция  временно неиспользуемых свободных  денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии»  окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Актуальность данной темы обуславливается тем, что банковское дело не является застывшей наукой, банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потом, что обладает свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        

          1 Понятие коммерческих банков, их виды, функции принципы    деятельности коммерческих банков

 

 

          1.1 Понятие и виды коммерческих банков и основы их деятельности

 

 

          Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

          К раскрытию сути коммерческого банка и системы коммерческих банков можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей, расчетное обслуживание и др.

          При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

          В обиходе часто возникает путаница между толкованием кредитной системы и банковской системы. Легко запомнить отличие одной от другой можно с помощью следующей схемы (см. рис. 1).

 

                                            

                                    Рисунок 1 - Кредитная система [6]

 

          Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные системы.

          На первом уровне находится Центральный банк. Он может быть государственным, акционерным и даже частным.

          Второй уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.

          На третьем и четвертом уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д. [6]

          Коммерческие банки представляют, по существу, посредническую организацию, которая аккумулирует свободные денежные средства юридических и физических лиц и направляет их с учетом спроса другим участникам общественного производства. В такой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. В качестве посредников коммерческие банки выступают так же как организаторы денежных расчетов между экономическими субъектами.

          Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам.

          По характеру экономической деятельности - эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. [11]

          Эмиссионный банк - это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является "банком банков".

          Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

          Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

          По форме собственности (по принадлежности капитала):

• государственные банки.
• акционерные банки - самая распространенная форма собственности банков на данный момент;
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;
• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города;
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

          По срокам выдаваемых кредитов - банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки. [2]

          По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) - промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

          По территории - банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

          По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

          По степени специализации банки делятся на специализированные и универсальные. Первые выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности, относятся:

• ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости;
• сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России;
• инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение о создании которого было принято еще в 1999 г.;
• сельскохозяйственные и др.

          Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. банки стали стремиться расширить круг своих операций. Так, даже такой традиционно ориентированный на работу с населением банк, как Сберегательный банк России, стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволяет банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других. [3]

          В своей оперативной деятельности банки независимы от представительных и исполнительных государственных органов. Деятельность коммерческих банков осуществляется на основании лицензии Национального банка. Каждая конкретная банковская услуга лицензируется, что позволяет допускать на финансовый рынок только профессионально подготовленных специалистов.

 

        

         

 

 

 

 

 

 

         1.2 Принципы организации и функции коммерческих банков

 

 

          Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.