К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

   Помимо  этого российская экономика в  целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора – и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2005 г. по 1 января 2008 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

   Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

   Приоритетом государственной социально-экономической  политики является обеспечение высоких  и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

   Правительство Российской Федерации и Центральный  банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

   Под реформированием банковского сектора  понимается комплекс мер, последовательно  осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

   По  состоянию на начало 2007 года соотношение  активов банковского сектора  с валовым внутренним продуктом  составило 42,5 процента (против 32,3 процента на 1 января 2005 г.), капитала – 5,6 процента (против 3,9 процента), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5 процента (против 11,0 процента).

   В институциональном плане банки  играют главную роль в системе  финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

   Вместе  с тем остался нерешенным ряд  задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом  развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

   Основной  целью развития банковского сектора  на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

   Основными задачами развития банковского сектора  являются:

   1.   усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

1. повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
2. повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
3. предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
4. развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
5. укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

   Развитие  банковского сектора и динамика количественных параметров зависят  во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего  продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.

   Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского  сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   3. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий

   Развитие  информационных технологий принципиально  меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее  количество банков открывает возможности  по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

   Так, в США число пользователей  системы Интернет - банкинга составляет около 10 млн., к сожалению, в нашей  стране этот бизнес только начинает развиваться: в России, по самым оптимистичным  оценкам, таких пользователей не более 2 - 3 тыс.

   При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

   Например, многие крупные банки США предлагают своим клиентам новую услугу - аренду цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса. Доступ к хранимым документам через Интернет будет обеспечен все 24 ч в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованы функции защиты от вирусов, системных сбоев и атак хакеров.

   В Малайзии введены в действие интеллектуальные карты со встроенным микрочипом, позволяющие их обладателю расплачиваться с их помощью в магазинах, оплачивать Интернет, сотовый телефон, коммунальные платежи, использовать в уличных таксофонах. Более того, такая карта является и водительскими правами, и ключом от дома. Изготовление таких карт в принципе не является дорогостоящим делом, однако, вся проблема заключается в создании мест приема этих карт.

   Подобную  услугу предложила своим клиентам компания American Express - использование одноразового номера кредитных карточек, с помощью  которых можно совершать покупки и через Интернет.

   Но  карточка - только символ банковского  счета. Управлять счетом можно и  без карточек. С позиции привлечения  средств банк не чувствует существенной разницы между платежом при помощи кредитной карточки и электронным  перечислением денег. Для клиента же разница существенна.

   В качестве самой простой аналогии Интернет-магазину в банковской сфере  можно представить услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками - оплата через  Интернет за жилье, телефонные услуги, электроэнергию и многое другое.

   Разработанная технология приема платежей позволяет  избавиться от многих существующих недостатков:

• для клиента - длительность, а также сложность заполнения квитанции;
• для бухгалтерии банка - трудоемкая ручная работа по сортировке и обработке бумажных документов;
• для организации - получателей платежей - риск потери первичных документов при доставке, трудоемкость их обработки, разноски по статьям и плательщикам, поиск невыясненных платежей, разрыв ко времени получения платежного поручения и квитанции. Неудобства существующей системы заключаются также в том, что в настоящее время в кредитных организациях отсутствует консолидированная информация о жителях города.

   Децентрализация сведении приводит к тому, что люди могут получать информацию о своих задолженностях, только контактируя не-посредственно с каждой организацией, предоставляющей услуги либо собирающей платежи (коммунальные службы, пейджинговые компании, компании, предоставляющие услуги сотовой связи, страховые компаний, налоговые органы и др.), т.е. необходимо обойти две, а то и три - четыре кассы, собирающие платежи населения. К тому же можно еще добавить постоянное изменение тарифов, ошибки расчетов и учета совершаемых платежей, что приводит к тому, что потребители коммунальных и прочих услуг не знают точное состояние своих расчетов с поставщиками услуг, и, как следствие, возникновению путаницы и задержке оплаты.

   Новая технология приема платежей населения  позволяет обеспечить:

• учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг (ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям);
• оплата плательщиком выставленных требований;
• обработка принятых платежей;
• передача информации о совершенных платежах организациям, предоставляющим данные услуги (поставщиков услуг);
• ведение справочников потребителей поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг;
• деление баз данных платежей населения;
• ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;
• создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

   Внедрение данной технологии приема платежей населения  позволяет осуществлять весь обмен  информацией по каналам связи  в электронной форме. Для клиентов отпадает необходимость заполнения книжек, квитанций и т.п., что значительно облегчает процесс платежа.

   Работа  во всех филиалах банка осуществляется на основе консолидированной базы данных, что исключает необходимость  клиенту оплачивать услуги в каком-то конкретном филиале. Кроме того, клиент может получить полную информацию о своей задолженности по всем видам платежей в любом филиале банка. Своевременное и полное получение необходимой информации также оказывает большое влияние на привлечение клиентов.

   Система дает возможность повышения скорости получения средств организациями-поставщиками услуг. Прозрачность движения средств дает возможность реально контролировать весь процесс прохождения средств от совершения платежей до зачисления их на собственный расчетный счет организации.

   В рамках новой технологии, прием платежей может осуществляться наличными денежными средствами, в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков банка о списании сумм платежей со счетов по вкладам, а также с применением пластиковых карт, через банкоматы, сервисные терминалы, Интернет, мобильные телефоны.

   При этом карты не только дают возможность  кредитным организациям увеличить  скорость обслуживания клиентов (отпадает необходимость кассиру набирать Ф.И.О. и адрес плательщика), но и  организовать систему самообслуживания клиентов через банкоматы. Номер карты может служить ключом доступа абонента к информации о его задолженностях через Интернет.

   Эта и другие подобные услуги стали возможны благодаря законодательным актам, официально уравнивающим все документы  с цифровой подписью с обычными бумажными документами, принятыми в нашей стране, а также в большинстве стран мира. Основным значением принимаемых законопроектов является уравнение электронной (цифровой) подписи в электронном документе с собственноручной подписью на бумажном носителе. При этом файлы, подписанные ЭЦП, могут иметь юридическую силу и доказательную силу в суде, наравне с документами на бумаге.

   Подпись под электронным документом формируется  на основе секретного ключа пользователя и служит для установления подлинности (целостности и авторства) документа, а ее проверка выполняется с помощью открытого ключа, парного секретному. Секретный ключ должен быть известен только владельцу, а открытый ключ может распространяться свободно в составе цифрового сертификата и должен быть доступен любому пользователю информационной системы.