Банковская система: Испания

– консультирование правительства и подготовка необходимых докладов и исследований.

2.3 Характеристика и структура  банковской системы Испании

Современную структуру банковской системы Испании можно представить следующим образом:

1) государственные кредитные  учреждения;

а) Центральный банк;

б) Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический банк;

2) частные банки;

3) сберегательные кассы;

4) кредитные кооперативы.

Действующие в Испании банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера.

На 30 июня 2009 года имелось 77 официально зарегистрированных испанских банков и многочисленные дочерние банки, филиалы, представительские и корреспондентские отделения за рубежом. Кроме того, 60 зарубежных банков имели отделения в Испании.

Сберегательные кассы – это кредитные организации, имеющие полную операционную свободу в сравнении с остальными участниками испанской финансовой системы. Они учреждены, имея юридический статус частных фондов, созданных в социальных целях и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть полученной прибыли в социальные проекты.

Эти учреждения имеют глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки зрения работы с активами, характеризуются предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты и т.д.). Они также отличаются деятельностью по финансированию крупных государственных объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с фиксированным доходом. Испанские сберегательные кассы объединены в Испанскую конфедерацию сберегательных касс (CECA).

В последние годы банки и сберегательные кассы участвуют в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций и масштабов в условиях единого европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла дальнейшая интеграция, затронувшая крупнейшие испанские банки и приведшая к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский масштаб и значительное присутствие в Латинской Америке. Кроме того, на 1 января 2004 года состоялось международное слияние банков Барклез – Банко Сарагосано, что привело к созданию шестой по объему полученной прибыли банковской группы в испанском банковском секторе.

Помимо сберкасс, в Испании есть коммерческие банки. До 1974 года они разделялись на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой тенденции, стали преобразовываться в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы.

Для того чтобы стимулировать выдачу учреждениями квалифицированных ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей. Кроме того, государство «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства.

В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет жёсткие ограничительные меры. С одной стороны, до недавнего времени в банковской системе Испании, строго регламентировались процентные ставки, как на депозиты, так и на кредиты; с другой стороны, приблизительно половина активных операций банка также регламентируется, в том числе, кассовая наличность — в размере 18%; казначейские боны — 12%; экспорт — не менее 3%; инвестиции — не менее 5% и государственные ценные бумаги — по крайней мере, 13,5%.

Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют его, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка направлялись на государственные нужды.

 В настоящее время  в Испании насчитывается 132 банка (классификация крупнейших банков Испании представлена в таблице 1), которые являются основным звеном в банковской системе Испании и могут быть подразделены на категории. Частные банки Испании классифицируются в специальном реестре Банка Испании следующим образом: национальные банки (38); региональные банки (13); местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам; иностранные банки (36). Что касается функционирования иностранных банков на территории Испании, то оно происходило постепенно.

Таблица 1 – Крупнейшие банки Испании

Ваnсо de Bilbao.	Один из старейших банков Испании был основан в 1857 г. и всегда пользовался репутацией консервативного стабильного учреждения. Стратегия банка была направлена на установление связей со странами ЕС; Bilbao также выполнял клиринговые функции.
Ваnсо Santander	Единственный крупный банк Испании, контролируемый одной семьей. Международная стратегия банка сводилась к установлению прочного присутствия на европейском рынке путем приобретения акций европейских кредитных учреждений. Кроме того, Santander заключал стратегические союзы с такими заграничными организациями.
Ваnсо de Vizcaya	Банк был основан в 1901 г. и завоевал репутацию банка, имеющего энергичных менеджеров и эффективный внутренний контроль, в основном благодаря стараниям Педро Толедо, который возглавил банк в 1987 г. После серии поглощений во время банковского кризиса Ваnсо de Vizcaya значительно укрепил свои позиции. Следует отметить, что П. Толедо считал ключевым моментом в достижении успеха совершенствование структуры управления
Ваnсо Popular	Самый маленький банк из "Большой семерки", но он был ближе всего к чисто коммерческим учреждениям (предоставление финансовых услуг частным лицам и "РУМЕ" - клиентам). Этот частный банк славился наиболее высокими доходами и имел рекордно высокую рентабельность капитала - 31,2%. Сильная его сторона состояла в способности предложить широкий спектр услуг гомогенным группам клиентов.

В настоящее время число иностранных банков в Испании составляет более 40 и они привнесли на местный рынок множество дорогостоящих новшеств, таких, как, например, вознаграждения за вклады до востребования или казначейские билеты. Иностранные банки и в дальнейшем будут играть заметную роль в испанском банковском секторе. Это будет, прежде всего, участие в перегруппировке местных банков путём покупки мелких банков у больших банков, которые испытывают нехватку капиталов. Американские, а также английские и другие европейские банки пытаются в последние годы приобрести часть капитала или купить полностью испанские банки, чтобы использовать преимущества быстрого экономического развития страны и растущую «боннаризацию» её населения.

 

2.4 Основные виды операций коммерческих  банков Испании

Значение коммерческих банков в современной кредитной системе Испании столь велико, что необходимо особо подчеркнуть, что современные коммерческие банки (как и в большинстве банковских системах Европы) способны предложить клиенту до 2000 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности банков, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудных капитала. И хотя в некоторых областях банки утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

К таким банковским операциям относятся:

1. депозитные;
2. кредитные;
3. осуществление денежных расчетов.

Некоторые банки, как Banco Santander, BBVA и Caja Madrid даже предлагают 100% ипотеки на срок более 40 лет, на тех же условиях, которые предлагались до начала кризиса. Некоторые коммерческие банки, как La Caixa, CAM и Bancaja также предлагают 100% ипотеку на более чем 30 или 40 лет.

Согласно недавним сведениям, основные банки Испании снова предлагают ипотечные кредиты на докризисных условиях.

Цифры Банка Испании показывают, что кредиты, превышающие 80% от стоимости дома, составили 11,9% от общего объема кредитов в 2010 году, что сопоставимо с уровнем 2008 года.

Интересный факт: семьям, купившим жилье в первые 3 месяца года потребуется 6,5 лет (с учетом валового дохода) для выплаты за дом или квартиру по сравнению с 7,6 годами в период между 2006 и 2007 годом.

 

3. Сравнительная характеристика  банковских систем Российской  Федерации и Испании

При проведении сравнительного анализа банковских систем Российской Федерации и Испании были выявлены  их схожие и отличительные друг от друга черты, приведенные в таблице 2.

  Таблица 2 – Сравнительная характеристика

 банковских систем  РФ и Испании

Признак сравнения	Российская Федерация	Испания
Учреждение ЦБ	Центральный Банк России образован 31 мая 1860 года.	Центральный банк Испании - Banco de Espana образован в 1782 году
Доля собственности государства в капитале ЦБ.	100%	100%
Денежно-кредитная политика ЦБ: основные применяемые инструменты.	Основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, являются: нормативы обязательных резервов; процентные ставки по операциям ЦБ; рефинансирование банков; операции банков на открытом рынке; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые ограничения.	Основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком Испании, являются: - нормативы обязательных  резервов; - процентные ставки по  операциям ЦБ; - рефинансирование банков; - операции банков на  открытом рынке; - установление ориентиров  роста денежной массы; - прямые количественные  ограничения.

Институт, выполняющий функции пруденциального надзора и банковского регулирования.	ЦБ России	ЦБ Испании
Концентрация банковских институтов (количество банков на единицу населения и площади).	7,1 банков на миллион  жителей. 0,000059266 банка на 1 кв.км.	Высокая степень концентрации банковского капитала наряду с небольшим количеством кредитных учреждений (395). 25,33 банка на миллион  жителей. 0,000342 банка на 1 кв.км.
Опыт развития банковских отношений (в каком году создан первый коммерческий банк)	Первый коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в Москве возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году был образован Волжско-Камский и Азовско-Донской банки.	Прототипом ЦБ являлся Банк де Сан Карлос, основанный в 1782 году и реорганизованный в 1892 году под названием Испанский банк де Сан Фернандо, затем был переименован в Банк Изабеллы II, а в 1856 году приобрел свое нынешнее название - Банк Испании. Ваnсо de Bilbao. Один из старейших банков Испании был основан в 1857 г. и всегда пользовался репутацией консервативного стабильного учреждения.

 

Виды государственных кредитных учреждений.	Можно назвать лишь 4 банка, которые в настоящее время однозначно имеют все «государственные» привилегии: Сбербанк, Внешторгбанк (ВТБ), Газпромбанк и Россельхозбанк.	Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический банк.
Формы коммерческих банков, функционирующих в стране.	Только традиционные коммерческие банки	Банки частного сектора: национальные банки (38);   региональные банки (13);   местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам;   иностранные банки (36).
Виды  депозитов до востребования, текущие счета.	Текущий счет - Используется вкладчиками для осуществления текущих расчетов. Вкладчик получает минимальный процент по такому счету, доход банка составляют: комиссия за обслуживание счета и доход от использования этих денежных средств.	Депозиты в евро жителям области за исключением центрального правительства. Текущие депозиты - эти счета предполагают полную ликвидность передвижений. Счета такого типа позволяют производить любой тип транзакций (перечисление, наличные) и платежей (периодическую оплату воды, электричества, кондоминиума, налогов)

 

Срочные депозиты

- Сберегательный депозит; - Накопительный депозит; - Расчетный депозит; - Специальные вклады.

Срочные депозиты на срок до двух лет с фиксированной ставкой процента и депозиты с погашением в любой срок до трех месяцев. - Сберегательный депозит; - Накопительный депозит; - Расчетный депозит; - Специальные вклады

 

 

На основе данной таблицы можно сделать ряд выводов:

Центральный банк РФ почти на сто лет старше аналогичного учреждения в Испании, при этом как в России, так и в Испании ЦБ полностью принадлежит государству. Формами организации деятельности центрального банка (с точки зрения собственности на капитал) как в России, так и в Испании являются государственные центральные банки, капитал которых принадлежит государству.