Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Апреля 2013 в 22:38, курсовая работа
Цель написания курсовой работы – проанализировать основные показатели деятельности банковской системы Республики Беларусь и определить факторы, влияющие на эффективность её работы. На основании полученных результатов сформулировать предложения по преодолению имеющихся проблем, её усовершенствованию.
Задачи, поставленные в курсовой работе:
-рассмотреть структуру банковской системы;
-познакомиться с главными составляющими банковской системы;
-рассмотреть историю формирования и структуру белорусской банковской системы;
Введение…………………………………………………………….…..4
Теоретические основы банковской системы……………………….…5
Характеристика банковской системы Республики Беларусь……….15
Основные проблемы и перспективы развития современной
банковской системы Республики Беларусь………………………….…..27
Заключение………………………………………………………….….35
Список использованных источников…………
Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.
По Банковскому кодексу
Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Под активными банковскими операциями понимают операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Под пассивными банковскими
операциями понимаются
Посреднические банковские операции содействуют осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. [13]
Банки могут осуществлять операции за свой счёт, но проводят главным образом за счёт привлечённых ресурсов и исполняют их от имени банка. Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.
При организации кассового
обслуживания клиентов банки должны
обеспечивать обязательное соблюдение
законодательства Республики Беларусь;
безусловную сохранность
Банки могут открывать филиалы (отделения). Филиалы банка на территории Республики Беларусь могут осуществлять свою деятельность с момента получения согласия Национального банка на их создание.
На 1 января 2009 года в Республике Беларусь Национальным банком зарегистрировано 31 банк с 323 филиалами, причём четыре банка из этого списка были зарегистрированы в течение прошлого года. Два банка в течение ноября 2008 года изменили свои наименования: Банк Золотой талер был переименован в Франсабанк, а Межторгбанк стал называться Альфа-Банк. [16]
27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Представительствами иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь, являются Сommerzbank АG (Германия), Акционерное общество банк SNORAS (Литва), Межгосударственный банк, АО "Rietumu Banka" (Латвия), AО "Trasta komercbanka" (Латвия) и др. [17, с. 178-179]
Наибольший удельный вес занимают банки, созданные в виде открытых или закрытых акционерных обществ, то есть формирование капитала которых происходит путём выпуска акций. Например, ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Паритетбанк» и др.
Совокупный уставный фонд по системе банков за 2008 г. увеличился на 4,16 трлн. руб., или в 1,9 раза, и на начало 2009 г. достиг почти 8,7 трлн. руб. [17, с. 191]
По этому показателю крупнейший по активам банк страны Беларусбанк уступает первое место Белагропромбанку. При этом оба они в совокупности составляют более половины уставного фонда всех белорусских банков в соответствии с рисунком 2.1.
Рисунок 2.1 – Доля уставных фондов банков Республики Беларусь на 01. 01. 2009 г.
Примечание – Источник: [16].
Уставный фонд наиболее существенно изменился в 5 банках: Белвнешэкономбанке, Дельта Банке, Белгазпромбанке, Приорбанке и СОМБелБанке. Особенно внушительным выглядит увеличение уставного фонда Белвнешэкономбанком в августе 2008 года - в 13,6 раза, что произошло в результате подписки на акции, проведенной банком в июне-июле прошлого года.
Уставный фонд Белгазпромбанка увеличился за данный период в 3,8 раза в результате дополнительных инвестиций, осуществленных основными акционерами банка, Газпромом и Газпромбанком. Увеличение уставного фонда способствовало поднятию в рейтинге некоторых небольших банков: Дельта Банка и СОМБелБанка.
Объем нормативного (собственного) капитала банковского сектора по состоянию на 1 января 2009 г. составил 11,3 трлн. руб., увеличившись за истекший год почти на 4,8 трлн. руб., или на 73,3%, что существенно выше прогнозного прироста (17—21%). Основными источниками роста собственного капитала явились инвестиции в уставные фонды банков, увеличение прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли банков. [18]
Беларусбанк и Белагропромбанк содержат более 60% совокупной величины собственного капитала всех банков страны. Увеличение собственного капитала оказалось наиболее заметным в тех банках, где значительно вырос размер уставного фонда. Однако, несмотря на значительный рост собственного капитала за 2008 год в целом по системе, в ряде банков данный показатель на 1 декабря 2008 года не достигал 25 млн. EUR, что было определено Нацбанком в качестве минимального норматива величины собственного капитала для банков по привлечению средств граждан в депозиты начиная с 1 января 2009 года.
Пассивы в общем виде дают представление об источниках ресурсов банков, учитываемых на пассивных счетах баланса. Также необходимо отметить, что позиции банков поданному показателю варьируются в зависимости от валюты. Так, если по величине пассивов в национальной валюте второе место принадлежит Белагропромбанку, то по пассивам в иностранной валюте на этом месте Приорбанк. Превышение пассивов в иностранной валюте над пассивами в белорусских рублях характерно и для других банков с присутствием иностранного капитала, например, Белгазпромбанка, Белвнешэкономбанка, Банка ВТБ, Банка «Москва-Минск», БТА-Банка и других, как указано в таблице 2.1.
Таблица 2.1 – Пассивы банков Республики Беларусь на 01.12.2008 г.
Банк |
Сумма в нац. валюте, млрд. руб. |
Сумма в иностр. валюте, млрд. руб. |
Всего в ин. и нац. валюте, млрд. руб. |
Место в рейтинге |
ОАО «АСБ Беларусбанк» |
16924 |
5683,6 |
22607,6 |
1 |
ОАО «Белагропромбанк» |
12009 |
1691,5 |
13701,3 |
2 |
«Приорбанк» ОАО |
2099 |
3570,9 |
5669,9 |
3 |
ОАО «БПС-Банк» |
2499,5 |
1621,6 |
4121,1 |
4 |
ОАО «Белинвестбанк» |
2741,8 |
1312,5 |
4054,3 |
5 |
ОАО «Белгазпромбанк» |
672 |
757,4 |
1429,4 |
6 |
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) |
526,4 |
863,6 |
1390 |
7 |
ОАО «Белвнешэкономбанк» |
602,9 |
742,5 |
1345,4 |
8 |
ОАО «Банк Москва-Минск» |
344,8 |
807,6 |
1152,4 |
9 |
ЗАО «АКБ Белросбанк» |
219,1 |
766,3 |
985,4 |
10 |
Другие банки |
1600,4 |
1104,7 |
2705,1 |
- |
ИТОГО: |
40238,9 |
18904,2 |
59143,1 |
- |
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [16].
По данным таблицы в общем рейтинге Приорбанк занимает 3-е место, а по пассивам в национальной валюте – 5-е. Превышение пассивов в иностранной валюте над пассивами в белорусских рублях характерно и для других банков с присутствием иностранного капитала, например, Белгазпромбанка, Белвнешэкономбанка, Банка ВТБ, Банка «Москва-Минск», БТА-Банка и других.
В январе-ноябре 2008 года наибольшее изменение данного показателя было отмечено в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке и Трастбанке (рост соответственно в 6,9 раза, 2,9 раза и 2,7 раза). Нарастили свои пассивы и зарегистрированные в этом периоде Евробанк, Белорусский Банк Малого Бизнеса и ТК Банк. Увеличение пассивов Дельта Банка и Хоум Кредит Банка было вызвано возросшей потребностью в привлечении дополнительных ресурсов для кредитования населения, которое в названных банках в рассматриваемом периоде росло довольно быстрыми темпами. [16]
Важный параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. На 1 января 2009 г. банками страны было привлечено ресурсов в объеме 63,1 трлн. руб. За 2008 г. сумма привлеченных ресурсов увеличилась на 21,4 трлн. руб., или на 51,3%, что в 1,4 раза выше прогнозной оценки (37%).
Факторами увеличения ресурсной базы банков в 2008 году явились средства физических лиц, нерезидентов, средства на счетах субъектов хозяйствования-резидентов, центрального правительства и местных органов управления и других источников. На 01.01.2009 основными источниками формирования структуры ресурсной базы банков продолжают оставаться средства физических лиц, средства субъектов хозяйствования — резидентов и другие источники. (приложение А)
Однако в связи с кризисными явлениями в мировой экономике несколько замедлились темпы привлечения средств нерезидентов. В целом за 2008 г. они увеличились в 1,27 раза, составив на начало 2009 г. 6,8 трлн. руб., но их доля в пассивах банков сократилась, начиная с середины истекшего года, с 13,9 до 10,8%. [17, с. 186]
Также, если на начало 2008 г. в среднем на одного жителя республики приходилось 1119 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и облигациях, то на 1 января 2009 г. – 1402 тыс. руб. За 2008 г. сумма вкладов в расчёте на одного жителя республики возросла в эквиваленте белорусских рублей в 1,25 раза. [18]
Прибыль, полученная банками за 2008 г., составила почти 730 млрд. руб., что в 1,2 раза больше, чем за предыдущий год. [17, с. 191]
В истекшем году банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных банковских услуг. Увеличилось потребительское кредитование, внедрялись новые виды кредитов и депозитов, расширялось использование современных банковских инструментов и технологий, улучшалось качество предоставляемых банками услуг, повышалась культура обслуживания населения. Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, была направлена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Требования банков к экономике на 1 января 2009 года составили 47, 1 трлн. руб. (рисунок 2.2)
Рисунок 2.2 – Требования банков к экономике на 1 января 2006-2009 гг., млрд. руб.
Примечание – Источник: собственная разработка.
Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2009 г. достигла 32,6 трлн. руб. Ее прирост за истекший год составил 10,7 трлн. руб., или 48,6%. Доля долгосрочных кредитов в кредитных вложениях банков на 1 января 2009 г. составила 72,8%.
Беларусбанку принадлежит
В целом, в большинстве банков в последние месяцы 2008 года продолжалось наращивание кредитного портфеля физических лиц. Необходимо заметить, что это происходило на фоне значительного повышения отдельными банками процентных ставок по кредитам, как в белорусских рублях, так и в валюте. При этом в течение ноября значительно сократился объем кредитной задолженности физических лиц в иностранной валюте в Франсабанке, Технобанке и СОМБелБанке.
За 2008 год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 трлн. руб., или 173,3% от задания (5,5 трлн. руб.), установленного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 9 февраля 2008 г. № 178. [18, с. 11]
Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определенные в государственных программах, в 2008 г., по оперативным данным, банки выдали кредиты на сумму 11 трлн. руб., что на 4,9 трлн. руб., или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим годом.
Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 4,7 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года. [18, с. 11]
Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года. [18, с. 12]