Банковская система РФ

- распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов;

- расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом;

- контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов;

- финансовое посредничество.

Для успешного осуществления  данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности  в принятии решений. Государство  задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.01.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие  на территории России банки можно  классифицировать на организации с  участием государственного капитала,

 

организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей  государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных  органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства  являются:

- государственная корпорация  «Внешэкономбанк», имеющая целью  повышение конкурентоспособности  российской экономики, управление  государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку  экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк  РФ, занимающий лидирующее положение  практически по всем показателям  банковской деятельности. Концентрирует  до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий  по размеру уставного капитала  среди коммерческих банков. Доля  Правительства РФ в капитале  – 85,5%. Банк предоставляет широкий  спектр услуг, является одним  из ведущих кредиторов экономики  и обладает наивысшим среди  российских банков кредитным  рейтингом.

Среди других крупных игроков  можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место  в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки  с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит  отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке  банковских услуг, вследствие чего запрещено  образование прямых филиалов иностранных  банков. Россия также пытается добиться установления

 

квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

Доля национального  частного капитала превышает 25%. Частный  капитал занимают лидирующие позиции  в секторе малых банков, которые  работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные  банки – Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) – осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система  коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса.

 

3.2.Сущность и  механизм банковского мультипликатора

 

При существовании  двухуровневой банковской системы  механизм эмиссии действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.

В переводе мультипликатор означает «множитель» (multiplication - умножение, увеличение; multiplier - множитель, коэффициент).

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого  банка к другому. Банковский, кредитный  и депозитный мультипликаторы характеризуют  механизм мультипликации с разных позиций.

Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Здесь дается ответ на вопрос: кто  мультиплицирует деньги? Такой процесс  осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать  деньги, их мультиплицирует система  коммерческих банков.

 

 

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации - мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации).

Как же действует  механизм банковского мультипликатора? Этот механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - Центральный Банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Свободные (оперативные) резервы коммерческих банков - это  их ликвидные активы, из определения  же видно, что данное понятие относится  к ресурсам, т.е. пассивам коммерческих банков.

Данное понятие  основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

 Величина  свободного резерва отдельного  коммерческого банка:

С р = К+ ПР + ЦК ± МБК- ОЦР-А , где:

К - капитал коммерческого банка;

ПР - привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных счетах);

 

ЦК - централизованный кредит, предоставленный коммерческому  банку центральным банком;

МБК - межбанковский  кредит;

ОЦР - отчисления в централизованный резерв, находящийся  в распоряжении центрального банка;

А - ресурсы, которые  на данный момент уже вложены в  активные операции коммерческого банка.

Поскольку процесс  мультипликации непрерывен, коэффициент  мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько за этот период времени  увеличилась денежная масса в  обороте.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены  ли кредиты коммерческим банкам или  они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в  коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится (см. формулу) и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм банковского  мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в  том случае, когда центральный  банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и  увеличиваются свободные резервы  этих банков, используемые для кредитных  операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный  резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению  банковского мультипликатора.

Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков.

 

Центральный Банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.

 

3.3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

 

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят  от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов.

Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы  страны:

► Низкая капитализация  и, как следствие, ограниченные возможности  банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником  низкой капитализации банковской системы  является высокая ставка процента и  сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк  и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство  банков страны настолько мелки, что  не смогли бы зарегистрироваться ни в  одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой  ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный  капитал банка, освобождение от налогообложения  части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение  регулирования капитала банков. Положительный  эффект могло бы оказать решение  об упрощения процедур размещения банками  акций.

 

► Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время  как благоприятная конъюнктура  рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение  капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2010 года из действующих  на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в  течение последних лет эта  цифра практически не

менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено  в Москве, в то время как в  большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

► Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая  инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в  процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение  ссудных средств. Недостаточная  устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного  спроса является также важным при  анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной  конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

► Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в  памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой  была потрачена существенная часть  резервов страны, в очередной раз  укрепили недоверие к отечественной  банковской системе. Другими факторами, внесшими

 

свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов  в течение длительного периода  времени (когда реальные ставки по депозитам  были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение  ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому,