Банковская система РФ

Современная банковская практика характеризуется  разнообразием депозитов и депозитных счетов, открываемых клиентам банка. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка более полно удовлетворить спрос разных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. Обязательное условие совершения операций с денежными средствами клиентов - заключение в письменной форме договора банковского вклада.

Привлеченные средства клиентов банка классифицируют по срокам, видам договоров, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, выплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и др.¹⁶

В международной практике привлеченные средства клиентов банка подразделяются на основные депозиты и непостоянные вклады.

Основные депозиты - это стабильные (возобновляемые) вклады:

• остатки на текущих и расчетных счетах;

• вклады (депозиты) до востребования;

• сберегательные счета;

• срочные депозиты небольшого номинала;

• депозитные сертификаты до 100 тыс. дол.

Недепозитные способы привлечения денежных средств:

• выпуск собственных ценных бумаг;

• соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО);

• займы на денежном рынке (межбанковские кредиты);

• получение ссуд у центрального банка.

В России коммерческие банки для  привлечения денежных средств выпускают ценные бумаги: акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, простые финансовые векселя,

Вновь создаваемые коммерческие банки для формирования уставного капитала выпускают обыкновенные акции, действующие коммерческие банки с целью увеличения уставного капитала – обыкновенные и привилегированные акции. Путем выпуска акций банки пополняют собственные средства.

Привлеченные средства банки формируют путем продажи собственных долговых обязательств: сертификатов, векселей и облигаций. Другими недепозитными источниками привлечения средств являются займы на межбанковском рынке, операции РЕПО.

Межбанковские кредиты обеспечивают поддержание ликвидности банка и обеспечение рентабельного вложения средств. Предоставление их происходит в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на конкретный банк.

Ресурсы банков могут пополняться за счет кредитов Банка России. В порядке рефинансирования при обязательном соблюдении банками экономических нормативов и резервных требований Банк России предоставляет овернайт, внутридневной и ломбардный (на основе генерального соглашения, заключаемого между кредитной организацией и Главным территориальным управлением Банка России) кредиты.¹⁷

Пассивные операции по привлечению межбанковских или централизованных кредитов, а также эмиссия неинвестиционных ценных бумаг проводится по инициативе самого банка и является эффективным способом быстрого привлечения крупных финансовых ресурсов. Однако поскольку эти операции осуществляются на денежном рынке, то стоимость привлечения подобных ресурсов значительно выше, чем депозита равного срока, и поэтому коммерческие банки обычно прибегают к подобным средствам в крайних случаях, при возникновении финансовых затруднений.¹⁸

 

Таким образом, банковские ресурсы  – это собственный капитал  банка и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических  и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных  операций.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер.

В качестве собственных средств (капитала) банка выступают уставный капитал, резервные фонды, нераспределенная прибыль и другие собственные источники. Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и прочие привлеченные средства.

Структура ресурсов коммерческих банков характеризуется большей долей  привлеченных источников.¹⁹

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков — второй уровень.

В РФ выделяют два типа кредитных  организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Отличие банка от небанковской кредитной  организации практически состоит  лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать  все банковские операции, что и  составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация  может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

Банковские ресурсы – это  собственный капитал банка и  привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций. Структура ресурсов коммерческих банков характеризуется большей долей привлеченных источников

В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

Задача

Рассчитайте размер процентов по вкладу: сумма вклада – 10 тыс. руб., процентная ставка – 10% годовых, дата внесения вклада в банк – 29 октября 2009 года и дата возврата банком 29 января 2010 года.

Решение:

Октябрь

∑₁= 10 000 руб.*10%*2дн./(100%*365дн.) = 5,48 руб.

Ноябрь

∑₂= 10 000 руб.*10%*30дн./(100%*365дн.) = 82,19 руб.

Декабрь

∑₃= 10 000 руб.*10%*31дн./(100%*365дн.) = 84,93 руб.

Январь

∑₄= 10 000 руб.*10%*29дн./(100%*365дн.) = 79,45 руб.

∑ = ∑₁+∑₂+∑₃+∑₄= 252,05 руб. = 252 руб. 05 коп.

Ответ: размер процентов по вкладу составит 252 руб. 05 коп.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990г. №395-1-ФЗ. (Справочно-правовая система КонсультантПлюс).
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ. (Справочно-правовая система КонсультантПлюс).
3. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
4. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — 671с.
5. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
6. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. — 256 с.
7. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред. О.И.Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
8. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – изд. С изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
9. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.
10. Жарковская А.П. Банковское дело: учебник. – 4-е изд., испр. И доп. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
11. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
12. www.allbanks.ru
13. library.fentu.ru

¹ Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.  8-11.

² Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. С. 14.

³ library.fentu.ru

⁴ Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.  11-12.

⁵ Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред. О.И.Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. С. 40.

⁶ Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.  11-12.

⁷ library.fentu.ru

⁸ Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.  11-12.

⁹ library.fentu.ru

¹⁰ Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. С.  11-13.

¹¹ Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. С. 11.

¹² www.allbanks.ru

¹³ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. С. 82.

¹⁴ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. С. 82-83.

¹⁵ Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред.     О.И.Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. С. 204-206.

¹⁶ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. С. 91-92.

¹⁷ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. С. 95.

¹⁸ Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. С. 70.

¹⁹ Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – изд. С изм. – М.: Экономистъ, 2006. С. 130.

D:\Мои документы\Учеба\Я\Банковское дело\КР банковское дело.doc