Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

(см.рис.1.).⁴

Рис. 1. Банковская система СССР в начале 1988 года.

  За короткое время произошла новая трансформация банковской системы, которая имела такое строение (рис. 2.)⁵

 

Рис. 2. Трехуровневая банковская система СССР (1988 – 1991 гг.).

 

 

 

 

И как итог мы можем наблюдать  нынешнюю российскую банковскую систему  двух ярусов: Банк России (банк банков) и широкую сеть коммерческих, ипотечных, инновационных и других банков (рис.3.).⁶

Коммерческие  банки, естественно, не представляют собой  новации переходного периода  Союза Независимых Государств. Это  банки, присущие любой экономической  формации, занимающиеся кредитованием  и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках. Просматривается объективная тенденция, (конечно, не в наших современных условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

Несмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика переживает не лучшие времена, именно  за этот период сформировалась банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом процессе реформирования экономики. И возможно, что настоящий кризис будет для банковской системы и экономики в целом новым рывком для выхода на другой уровень.

 

2. Сущность  и функции банковской системы  РФ

 

 В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации (Банк России), основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики⁷ и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

  Банковская система называется «нервной системой» экономики страны. Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Еще в 2002 г. в послании экс - президента В.В. Путина Федеральному собранию говорилось, что “важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система”⁸.

  Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции. Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия «банк». Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина.

  Для того чтобы определить понятие «банк» следует рассмотреть его этимологию (то есть основное значение слова, определение происхождения слова). Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» - «скамья» и французского «banque» - «сундук», что связано с хранением.⁹ Эти «столы, скамьи, сундуки» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет.

Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод  о том, что понятие «банк» акцентирует  внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств.

  Вместе с  тем, можно привести следующие  наиболее часто встречающиеся  определения. В «Толковом словаре  русского языка» банк определяется  как правительственное или частное  кредитное (верительное) учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков¹⁰.

 Финансово-кредитный  словарь дает определение банка  как особой организации, аккумулирующей  денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей  денежные расчеты, выпуск в обращение, операции с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах¹¹.

 А в научной  литературе правового характера  встречается такое определение:  «Банк-это коммерческое юридическое лицо (хозяйственное общество), которое в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц»¹².

 С точки  зрения институционального анализа  часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе (вторичные требования). Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

 Вместе с  тем вышеприведенные трактовки  понятия «банк» возникли не  случайно. Каждая из них характеризует  и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только  в совокупности все они позволяют  представить банк как сложную,  многогранную систему.

  Сущность  банка выражается в его структуре  и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре: первый-это банковский капитал; второй - собственно деятельность банка в сфере обмена; третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства (банкиры) и четвертый – производственный (банковская техника, здания, средства связи и коммуникации).

 Далее представим  совокупность банков как целостную  систему. Ведь в системе свойства  целого не есть сумма свойств  ее элементов. Система есть  нечто большее, чем сумма входящих  в нее элементов. Банковская  система определяется как совокупность  банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой¹³.

 Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1990 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, составленное из частей, соединение).¹⁴

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система  прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в  качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные  институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная  централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного  периода.¹⁵

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.¹⁶

Различия между этими  двумя типами системы представлены в табл. 1.

Современная банковская система России представляет собой  систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно  предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся  система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Таблица 1.¹⁷

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие  меняющиеся события, неизбежно оказываются  в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в  конечном счете перестают существовать.