Банковская система Российской Федерации на современном этапе

В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран  с похожей организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций  является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она  разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы и процентных ставок [14, c. 287].

Реализация кредитно-денежной политики производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

• Процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 26 декабря 2011 г. составляет 8 %, а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8 %).
• Норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 3 %.
• Операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого - купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.
• Рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.
• Политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП (кредитно-денежной политики) на 2008-2011 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.
• Установление ориентиров показателей денежной массы.
• Прямые количественные ограничения [11].

Можно с уверенностью утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений  деятельности ЦБ - развитие банковской системы РФ - зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг [7].

Коммерческие банки  выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

• Создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.
• Распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.
• Расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.
• Контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.
• Финансовое посредничество.

Для успешного осуществления  данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности  в принятии решений. Государство  задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию  на 01.01.2012 г. действует 978 коммерческих банков с активами, превышающими 25 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2009 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие  на территории России банки можно  классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

- государственная корпорация  «Внешэкономбанк», имеющая целью  повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк  РФ, занимающий лидирующее положение  практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий  по размеру уставного капитала  среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных банков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место  в национальной кредитной системе. На 1.01. 2012 их насчитывалось 217. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.Таким образом Центральный банк защищает интересы национальных банков на международном уровне [9].

Доля национального  частного капитала превышает 25%. Частный  капитал занимают лидирующие позиции  в секторе малых банков, которые  работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций и услуг, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке и влияние на экономику нашей страны в целом.

В целом банковская система России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса 2008-2009 гг. В связи с этим Центральный банк предпринимает меры по ужесточению требований к коммерческим банкам, разрабатывает стратегии по предотвращению кризисных явлений и программы дальнейшего развития банковской системы. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами и перспективы развития будут рассмотрены в следующей главе.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В целом для  банковского сектора последнее десятилетие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с  тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора [15, c. 471].

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность  экономики и общий дефицит  ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

- безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

- существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

- вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

- недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания [13].

Указанные недостатки снижают авторитет банковского  сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций. Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Современная банковская индустрия России представляет собой  мощную народнохозяйственную отрасль  по оказанию широкого спектра разнообразных  услуг: от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей розничных клиентов.

Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

В настоящее время  банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения.

По мнению аналитиков, ситуация в банковском секторе по сравнению с 2008 годом, несомненно, улучшилась: банки нарастили кредитные портфели и избавились от большей части плохих кредитов. Неприятные сюрпризы могут преподнести реструктурированные кредиты, доля которых за последние годы существенно увеличилась. В случае реализации неблагоприятного экономического сценария банкам потребуется увеличить резервы по таким кредитам, что окажет дополнительное давление на капитал [11].

По прогнозам экспертов, в 2012 году банковский сектор сохранит позитивную динамику, правда, темпы роста будут носить умеренный характер. Рынок банковских услуг РФ продолжит рост, хотя темпы замедлятся вследствие снижения экономической активности в целом, а также более скромного, по сравнению с текущим годом, расширения первичного денежного предложения. Такой вывод можно сделать, ориентируясь на рост совокупного объема активов банковской системы, а также кредитного портфеля банков (без учета кредитов финансовым институтам) в 2012 году на 13-15%, при этом разрыв в темпах между розничными кредитам и кредитами предприятиям существенно сократится. По оценкам экспертов, значимым риском развития банковского рынка можно справедливо считать возможное ухудшение внешнего фона: Фактически, речь идет о неконтролируемом развитии долгового кризиса в еврозоне (в худшем случае - единичных суверенных дефолтах), а также существенном замедлении роста мировой экономики [5].