Банковская система Украины - состав и правовые основы функционирования

               Банковская система взаимодействует с другими системными структурами, с которыми она создаёт как подсистема более общее образование - экономическую систему в целом. Это в частности бюджетная система, налоговая система, валютная система, торговая система и т. д. Сравнивая банковскую подсистему с другими, можно найти в ней черты, которые общие для всех, что подтверждает её системный характер, а также специфические черты, подчёркивающие её банковскую специфичность.  
               Начало формированию в Украине своей банковской системы рыночного типа был положен Законом "О банках и банковской деятельности", принятым Верховным Советом 20 марта 1991г. В основу перестройки банковской системы Украины в этом законе были положены принципы, общепринятые в мировой практике:

- двухуровневое построение;

- чёткое функциональное размежевание между банками первого и второго уровней;

- функционирование банков второго уровня на коммерческих основах и на договорных отношениях с клиентурой;

- ликвидация монополии государства на банковское дело, возможность создания коммерческих банков разных форм собственности, либерализация банковской деятельности;

- организация госконтроля и надсмотра за банковской деятельностью и передачи этого задания на центральный банк;

- независимость центрального банка от государственных органов исполнительной власти;

- формирование общесистемной инфраструктуры обеспечения банковской деятельности и т. д.

Двухуровневый характер банковской системы Украины означает, что  последняя состоит из Национального  банка Украины (центральный эмиссионный  банк) и системы коммерческих банков разных видов и форм собственности.

Классификация банков по видам деятельности:

Коммерческие  банки:

- универсальные;

- специализированные;

- специального назначения: ипотечные; биржевые;  внешнеторговые.

 

               2. Депозитный договор

               Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

             Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований. Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора.

             Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как национальная валюта Украины, так и иностранная валюта по выбору вкладчика. Что касается конкретного вида иностранной валюты, то банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс украинской гривны по отношению к которой устанавливается Национальным банком Украины. В качестве предмета договора банковского вклада (депозита) рассматриваются также и драгоценные металлы и драгоценные камни.

              Сторонами по договору банковского вклада (депозита) являются вкладчик и вкладополучатель.

    Вкладополучателем всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Для привлечения вкладов (депозитов) необходимо получение соответствующей лицензии Национального банка Украины в соответствии с Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут  быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего  возраста).

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад: срочный или без указания срока (до востребования).

Договором срочного банковского  вклада (депозита) является вид договора банковского вклада (депозита), по которому стороны предусматривают определенный срок внесения денежных средств во вклад (депозит). В таком договоре указание на срок считается обязательным, поскольку он рассматривается в  качестве существенного условия  договора банковского вклада (депозита).

В договоре срочного банковского  вклада (депозита) может быть предусмотрена  пролонгация договора на определенный срок с указанием такого условия  в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон. Под пролонгацией понимается продление срока действия договора, вследствие которого, по договоренности сторон, может происходить в том числе и увеличение процентной ставки по вкладу (депозиту).

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоящее  время распространенной и удобной  формой хранения денежных средств. С  этого вида вклада можно в любое  время получать деньги (частями или  полностью), пополнять вклад любой  суммой, а также производить безналичные  платежи.

По договору банковского  вклада «до востребования» вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные проценты по первому требованию вкладчика.

Помимо срочных и бессрочных банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения договора и условий договора.

Договор банковского вклада (депозита) является реальным, односторонним  и возмездным.

Отнесение договора банковского  вклада (депозита) к реальному договору указывает на необходимость фактической  передачи денежных средств для возникновения соответствующего правоотношения, т.е. он считается заключенным с того момента, когда стороны не только подписали договор (т.е. достигли соглашения), но и когда вкладчик перечислил (передал) банку денежные средства.

Договор банковского вклада (депозита) является односторонним, поскольку  после его заключения обязанной  стороной по договору становится вкладополучатель, который несет обязанности, связанные со своевременным возвратом вклада (депозита), уплатой по нему процентов) и др. Вкладчику при этом сопутствуют соответствующие права.

Возмездный характер договора банковского вклада (депозита) обусловлен наличием в его конструкции обязательной уплаты вкладчику процентов, начисленных  на сумму вклада.  Предусматривают  также выплату дохода по вкладу в  иной форме, что может быть оговорено  сторонами в договоре конкретного  вида вклада.

Договор банковского вклада (депозита) является публичным договором, отвечая при этом всем его признакам  с определенными особенностями:

Во-первых, одной из сторон публичного договора является коммерческая организация, в качестве которой  выступают банк либо небанковская кредитно-финансовая организация.

Во-вторых, банк или небанковская кредитно-финансовая организация в  рамках заключенного договора банковского  вклада (депозита) оказывают услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим  получением по ним дохода.

В-третьих, оказывая подобного  рода услуги, вкладополучатель не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.

В-четвертых, при наличии  у вкладополучателя соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц последний не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) можно также рассматривать  как договор присоединения. Вкладополучатель самостоятельно определяет условия договора, являющиеся стандартными (едиными) для всех вкладчиков. Под такими условиями можно рассматривать размер суммы вклада, процентные ставки по вкладам (депозитам), сроки (минимальные и максимальные) внесения денежных средств во вклады (депозиты) и другие условия, не противоречащие законодательству. Условия договора, предложенные вкладополучателем, могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к такому договору в целом.

Учитывая интерес государства  к поддержанию стабильности банковской системы и гарантирование сохранности  средств вкладчиков, законодательством  установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным:

- сумма и валюта вклада (депозита);

- проценты по вкладу (депозиту);

- вид договора банковского вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

- условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон 
должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита) под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме, которая предполагает не только подписание,  но и выдачу банком при  приеме денег на вклады документа, удостоверяющего  прием денег (вклада).

 

3. Список используемых  литературных источников

 

1.Закон Украины "О банках и банковской деятельности"

2.Закон Украины "Про Національну депозитарну систему та особливості електронного обігу цінних паперів в Україні".

3.Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. - М.: Финансы и статистика, 1992. - 168 с.

4.Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалтбанкир,1994.-64 с.

5.Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 428 с.

6.Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 476 с.

7.Банковское дело: Справ. пособие / Под ред. Ю.А. Бабичева. - М.:Экономика, 1994.-397 с.

8.Банківська енциклопедія / За ред. А.М.Мороза. - К.: Ельтон, 1993. - 328 с.

9.Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 471с.

10.Банківські операції За ред. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000.- 384 с.

 11.Вступ до банківської справи / За ред. М.І.Савлука. - К.: Либра,1998. - 344 с.

 12.Васюренко О. В.Банківські операції : Навч. посіб. - К.: Т-во "Знання", КОО,2000.-243 с.

13. Грязнова А.Г. Коммерческие банки на фондовом рынке. – М.: Дека, 1995. – 106 с.