Банковская система

Введение

Банки – одно из центральных  звеньев  в  системе  рыночного  механизма. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания  рыночного механизма. Процесс экономических  преобразований  начался  с  реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Двухуровневая банковская система  играет важнейшую роль  в  обеспечении функционирования  народного  хозяйства.  Осуществляя  расчетные,   вкладные, кредитные  и  другие  операции   банки   выполняют   общественно-необходимые функции. Вместе  с  тем,  как  и  работа  других  коммерческих  предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно  потому  в большинстве стран эта  деятельность  является  наиболее  регулируемым  видом предпринимательства.  При   этом   регулирование   имеет   ярко   выраженные национальные особенности,  отражающие  специфику  формирования  национальной банковской системы.

Устойчивость  банков  существенным  образом  влияет  на  эффективность экономики страны.

В строго юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля  1996  г.  есть «кредитная организация, которая имеет исключительное  право  осуществлять  в совокупности следующие банковские операции: привлечение во  вклады  денежных средств физических  и  юридических  лиц,  размещение  указанных  средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,  срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

      Банки   выполняют  разнообразные   функции   и   вступают   в   сложные взаимоотношения между собой и  другими  субъектами  хозяйственной  жизни.  В этих  взаимоотношениях  проявляется  роль,   которую   банки   выполняют   в экономике. Какова же основная роль банков в экономике? Прежде  чем ответить на этот вопрос необходимо уяснить сущность банков. 

1. Современные представления о сущности банка.

Замечания о происхождении  банка, бесспорно, имеют для анализа существенное значение, они как бы приближают к раскрытию сути банка, однако не все еще ясно, сущность банка пока остается загадкой.

В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с  тем данное или подобное ему житейское  толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Еще более запутывает дело терминологическое значение слова  банк (от гол. bank – скамья, на  которой  совершались  денежные  и  кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Рядовым читателям трудно разобраться с вопросом о банке с позиции его деятельности. 

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка.

Наиболее массовым представлением  о  современном  банке  является  его определение  как  учреждения,  как  организации.  «Банковские  учреждения  и организации» - широко распространенный термин, его  можно  встретить  как  в научной,  так  и  в   учебной   литературе,   банковском   законодательстве, банковских документах и печати. Слово «организация»  отсылает не  к  сущности явления, а к определенной совокупности людей.

Организация (от франц.  organization)  -  совокупность  людей,  групп, объединенных  для  достижения  какой-либо  цели,  решения  новой  какой-либо задачи, совместно реализующих  программу или цель  и  действующих  на  основе определенных правил и  процедур. Что это за объединение, чем  оно  занимается в соответствии со своими правилами -  все  это  применительно  к  банку  как  учреждению, организации остается скрытым.

Часто  банк  характеризуется  как  орган  экономического   управления.

Подобное представление  своими корнями опирается на тот  период,  когда  банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган,  когда  существовала монополия государства  на банковское дело; банк как бы сросся  с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля  за деятельностью  хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации  о  допущенных недостатках,  бесхозяйственности  на  предприятиях  при   этом   приобреталиоттенок их   главного  назначения. 

Отсюда  и  другое  толкование  банка  как элемента   надстройки.   Можно   отметить,   что   в   период   преобладания централизованного  управления,  сращивания   государственного   аппарата   с банковским  аппаратом  банк  действительно   напоминал   такую   надстройку. Кредитование   осуществлялось    на    базе    нормативного,    директивного распределения  ресурсов  сверху,  безналичные  расчеты  между  предприятиями носили директивный  характер,  принцип  «один  банк  для  клиента»  не  давал основы для развития коммерческих отношений  в банковской сфере.  С  переходом  к рынку положение банка в  экономике существенно видоизменилось  и  трактовка его сути  как  аппарата  управления  (или  части  государственного  аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко   банк   характеризуется   как   посредническая   организация.

Основанием для этого  служит особый перелив ресурсов,  временно  оседающих  у одних  и  требующих  применения  у  других.  Особенность  ситуации  при  этом состоит в том, что  кредитор, имеющий  определенную  часть  ресурсов,  желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок,  под  процент  отдать  ее другому  контрагенту-заемщику.  Интересы  кредитора   должны   совпадать   с интересами заемщика,  который  совсем  не  обязательно  может  находиться  в данном регионе. В современном денежном хозяйстве  такое совпадение  интересов случайно.   Консолидирующим   звеном   здесь    выступает    банк-посредник, обеспечивающий  возможность  осуществления  сделки   с   учетом   спроса   и предложения. В отличие от  индивидуального  кредитора  ресурсы  в  «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства,  банк может удовлетворить  потребности самых разнообразных  заемщиков,  предоставить выбор кредита  на любые сроки, обеспечение, ссудный  процент.  Банк  выступает в  данном случае в роли  удачливой  сводницы,  устраивающей  знакомство  двух субъектов - кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк становится посредником? Между кем  посредником? Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля,  например, -  это,   также   посредник,   ибо   она   находится   между   потребностями  производителей   (промышленных   и   сельскохозяйственных   предприятий)   и потребителей (населения, других предприятий),  желающих  приобрести  продукт другого производителя. Торговля  выступает своеобразным  посредником между продавцом и покупателем. Роль  посредника  в различных сферах  человеческой деятельности могут на  себя  брать самые различные службы  (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не  становятся  банками.

Банк как посредник  имеет  другую  природу,  связанную  не  с  посреднической деятельностью  как таковой, а с особым родом  его деятельности.

Для анализа важен здесь  и другой момент. Если считать, что  банк -  это посредник между  кредитором и  заемщиком,  то  как  объяснить,  что  в  своей повседневной  деятельности  он  одновременно  и  кредитор,  и  заемщик,  ибо  ежедневно он и отдает свои ресурсы  и получает чужие. Если  следовать  логике посреднической интерпретации  банка,  его  можно  было  бы  считать  в  одном случае кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы  ближе  к  истине,  ибо здесь  полнее  обозначалась  бы  специфика  его  деятельности  в  отличие  от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в  том, что банк, выступая как кредитор, как  заемщик, как посредник между  ними,  тем  не  менее,  с  позиции  своей  сущности  не является ни тем,  ни  другим,  ни  третьим.  Банк  как  кредитор,  банк  как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты  его деятельности и  в  этом смысле лишь частица его  сущности,  которая  не  исчерпывает  специфики  его  положения и деятельности в обществе.

Банк — это особое явление  в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в  сфере обращения порождало и  представление  о  нем как об агенте биржи еще в 20-е гг.  Поводом  для  этого  послужило  то,  что  банки являются непременными  участниками  биржи.  Они  могут  самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять  операции  по  торговле  ценными  бумагами. Однако ни исторически, ни  логически  это  не  превращает  банк  в часть  биржевой  организации.  Частные  банки  (банкирские  дома)  появились задолго до биржи, до возникновения  купли-продажи ценных  бумаг.  Существенно при этом и то, что  торговля  ценными  бумагами  является  частью  банковских операций, причем далеко не главной.  Именно  потому,  что  торговля  ценными бумагами довольно специфична и отлична  от  собственного  банковского  дела, она позволила бирже выделиться в качестве  самостоятельного  элемента  рынка со специальным  аппаратом и задачами.

Постепенно банк,  в  свою  очередь,  все  более  становился  кредитным центром, что дало возможность  его  определять  как  кредитное  предприятие.

Однако это не дает основания  для смешения банка с кредитом. Банк и кредит  - это не парные понятия.

Кредит  -  это  отношение  между  кредитором  и  заемщиком  по  поводу возвратного  движения   ссуженной   стоимости.   В   кредитных   отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В  каждой  данной кредитной  сделке,  взятой  в  отдельности,  как  бы  сфотографированной   в  определенный момент, всегда  две  стороны,  причем  кредит  выражает  особое специфическое отношение  между ними. В отличие от кредита  банк - это одна  из сторон отношений, которая хотя и может  одновременно  выступать  в  качестве кредитора  и в качестве заемщика, однако в  каждый данный  момент  в  отдельно взятой, опять же сфотографированной,  сделке  выступает  то  ли  в  качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно,  банк  -  это  не  само отношение, а один из субъектов отношений,  принимающий  в  кредитной  сделке одну из противостоящих друг другу сторон.  Далее,  отличие  между  банком  и кредитом состоит  и в том, что кредит — это  отношение, как в денежной, так  и в товарной форме. В  банке  сконцентрированы  и  проходят  потоки  только  в денежной форме.  При  сопоставлении   банка  и  кредита  важно  видеть  и  их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли  деньги,  в  то время как кредит функционировал и до появления денег во  всех  их  функциях.

Банк  -  следствие  развития  кредита,  являющегося,  в  свою  очередь,   по

отношению к банку его фундаментом.

2. Роль банка в развитии экономики.

Сущность банка определяет его роль в экономике.

Под ролью банка следует  понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку  независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному  и т.п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику  необходимо прежде всего рассматривать  через данную сферу. Назначение банка  состоит в том, что он обеспечивает:

•          концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

•          упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функции  аккумуляции временно свободных  ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления  тем хозяйствующим субъектам, которые  нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение  дают возможность

не только поддержать непрерывность  производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный  процесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного  обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры  обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми  операциями как внутри страны, так  и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и  масштабы банковского дела существенно  видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими  домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей  дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные  связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить  деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и  граждан.

Роль банка условно  можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с  количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному  хозяйству кредитов в разрезе  отдельных секторов экономики, в  том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть  кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские  кредиты, по контокорренту и пр.).