Банковские информационные системы

      Блок  График  выплат  позволяет  провести   предварительную   прикидку вариантов погашения кредитов и выплат  по  депозитам  и  кредитам. Возможны графики равномерного погашения базы  кредита,  равномерного  погашения  базы кредита и процентов;  график  выплаты процентов   при   получении   ссуды   (дисконтированная    ссуда);    график единовременного  погашения  кредита  в  конце  срока  договора   с   текущим погашением процентов; график произвольного погашения базы кредита и др.

      АРМ  оператора  (может  и  не  быть)  обеспечивает  ввод   документов, собранных  в  пачки,  с  просчитанной  контрольной   суммой.   Обычно   банк использует этот АРМ при больших  объемах  ввода,  хотя  в  ряде  случаев  он сохраняется как атавизм перфорационных технологий.

      АРМ старшего оператора  (может  и  не  быть)  формирует  из  введенных документов рейсы и передачу их на ВЦ для проведения одногородных расчетов.

      АРМ сортировщика (может  и  не  быть)  создается  для  проверки  пачек документов, введенных операционистами, и отправки их на  проводку,  а  также для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

      АРМ контролера  реализует  так  называемый  принцип  «четырех  глаз»  и служит  для  просмотра   кассовых   документов   и   документов,   введенных операционистами или операторами; печати  сводных  ведомостей  по  приходу  и расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправления  проводок по кассе; распечатки форм отчетности.

      АРМ   кассира-контролера   обеспечивает:   ввод   кассовых   платежных документов;  прием  и  обработку  денежных  чеков,   объявлений   на   взнос наличными,  приходных  и  расходных  кассовых  ордеров   и  документов   по инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу  и  расходу;  ведение кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение  сводной  справки по  кассовым  оборотам,  формирование  мемориальных  ордеров; расчет  платы каждого клиента за  кассовое  обслуживание;  получение  отчета  по  кассовым символам оборотов за период; работу со справочником  символов;  формирование справки по кассе.

      С помощью АРМ  старшего операциониста (может  и  не  быть)  оценивается загрузка операционистов,  и  назначаются  операционисты  для  новых  клиентов банка; просматривается и контролируется  список  открытых  за  день  лицевых счетов.

      Одно из важных  мест во всех банковских программных  продуктах  занимают АРМ операционистов. В некоторых технологиях предусмотрено их  разделение  на АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по  подготовке отчетов либо на АРМ операциониста по  работе  с  физическими  лицами  и  АРМ операциониста по работе с  юридическими  лицами.  В  крупных  банках  иногда выделяют операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.

      Обычно же АРМ  операционистов могут реализовывать  открытие  и  закрытие счетов; начисление, причисление к остатку  вкладов  и  выдачу  процентов  по всем видам вкладов; перевод вкладов; поиск клиента по  номеру  его  лицевого счета и наоборот; установление  договорной  процентной  ставки  и  платы  за совершение  операций  и  расчет  дохода  от  проведения   операций;   оплату переводов; ведение  операционного  дневника;  аналитический  и  операционный контроль над  выполнением операций;  ввод  платежных  документов.

      В  случае  специализации  операционистов  по  виду  документов   могут выделяться АРМ операционистов по  платежным  требованиям  и  поручениям,  по кассе, по работе с аккредитивами, чековыми книжками и др.

      АРМ экономиста (может  и не быть) осуществляет: формирование  выписок из лицевых счетов, контроль начисления процентов по  лицевым  счетам,  контроль остатков и проводок по  лицевым  счетам,  расчет  нормативов  и  показателей работы банка,  контроль  над  работой  филиалов,  формирование  сведений  для налоговой инспекции.

      АРМ бухгалтера  обеспечивает:  расчет  остатков  по  счетам  на  начало следующего дня; формирование, просмотр,  корректировку,  печать,  сохранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему  за  любой период;  ведение  развернутого  сальдо  по  любому  балансовому  счету   для филиала; изменение остатков счетов на начало или конец  любого  дня;  расчет прибыли  за  период;  оценку  рентабельности  банка  и  формирование  других показателей работы банка; расчет  процентов  по  лицевым  счетам;  изменение плана счетов.

      АРМ главного бухгалтера  осуществляет: получение  информации  о  работе банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр  и  печать оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а  также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов;  обновление  файла подписей клиентов (в некоторых БИС).

      АРМ  администратора  является  крайне  важным  и  включает   несколько различных функций, которые обеспечивают:

текущую работу по документам:

• отражение оперативных проводок;
• составление текущей описи документов;
• выполнение текущей сверки;
• составление документального баланса;
• печать отчетов;
• межфилиальный обмен по дискетной технологии;
• планирование и завершение операционного дня банка;
• планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела;

операционно-учетных работ:

• планирование работ на требуемый день;
• регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;
• контроль протокола работы пользователя;
• функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;
• поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам БИС;
• выполнение отката комплекса;

ведение фонда НСИ:

• администрирование файлов базы данных;
• организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, справочники МФО,  таблицы  балансовых  и  внебалансовых   счетов,   типов   платежных документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов операций и др.);
• установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей БИС;
• включение и выключение задач в комплексе;
• настройка комплекса;
• выполнение пусковых работ при внедрении БИС.

Если в каких-либо БИС состав АРМ другой, то функции сотрудников ОУР просто  разделены  между  АРМ  по-другому, поскольку БИС лишь обеспечивает  реализацию  банковских  учетных технологий  средствами  информационных  технологий,   являясь   некоторой моделью системы у правления.

      Программные   продукты,   обеспечивающие   автоматизацию    банковской деятельности, различаются по признаку включения или не включения в  их  тело банковской технологии.

      Таким  образом,  АРМ  сотрудника  кредитного   отдела   (СКО)   должен поддерживать реализацию целей,  которые  выставляются  сотруднику  банка,  и обеспечивать  его  информацией  для  принятия  решения  по  кредитованию   и дальнейшему обслуживанию кредита.

      Для этого необходимо  иметь сведения о кредитном  потенциале  банка,  о кредитоспособности  ссудозаемщика  и  рабочую  информацию  по   обслуживанию кредита.

      Обычно в отечественных  БИС  АРМ  СКО  обеспечивает  ввод  и  обработку информации  о  кредитных  договорах   и   отражает   технологические   этапы кредитования: заключение договора и его ведение.  Расширение  возможностей  АРМ  СКО  может происходить через  добавление  средств  обработки  информации  договоров  на гарантии  погашения  кредитов  и   на   их   страхование;   средств   оценки кредитоспособности  заемщика;  расчет  платы  за  кредит  для   новых   схем кредитования и др.

5.   Межбанковские взаимодействия и коммуникации

      Компьютерные сети  обеспечивают выполнение коммуникационной  функции  и доступ к разделяемым ресурсам, т.е.  передачу  файлов,  доступ  к  удаленным базам данных и удаленный запуск  задач.  Компьютеризованные  межперсональные коммуникации  могут  быть  трех  видов:  простые  пересылки   сообщений   по конкретному адресу; рассылка сообщений  по  почтовым  спискам  и  проведение телеконференций.

      Проблема  информационных  взаимодействий  с  внешней  средой  является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В  банковской  среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.

      В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий  банк, выступают:

• обменные пункты;
• участники электронного  денежного  обращения  (ЭДО)  с  использованием пластиковых карточек (ПК);
• клиент;
• филиалы банка;
• банки на территории России;
• банки на территории СНГ;
• зарубежные банки;

      Взаимодействие  банка  с  пунктами  продажи  (POS)  и  процессинговыми

центрами возникает лишь в  том  случае,  если  банк  обслуживает  какую-либо систему пластиковых карточек.

      Взаимодействие банка  с  клиентом  позволяет  обеспечить  компьютерный обмен  информацией  и  минимизировать   визиты   клиента   в   банк.   Такое взаимодействие  предполагает  пересылку  по  электронным  каналам  платежных документов, выписок по лицевым  счетам,  формирование  реестра  платежей  за любой период,  паспортов  сделок  и  др.  Абонентом  банка  может  быть  как юридическое, так и физическое лицо,  имеющее  компьютер.  За  рубежом  такая услуга под названием домашний банк (Home banking ) в последнее время  стала особенно популярной.

      При  организации   взаимодействия   банк-филиал   технология   ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком  и филиалом  данных,  но  основной  информацией,  поступающей  от  филиалов   в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого  формируется консолидированный баланс.

      Взаимодействие   коммерческого   банка   с   другими   банками   может производиться  через  систему  взаимных  корреспондентских   счетов,   через систему клиринговых центров и через систему РКЦ.

      Межгосударственные  межбанковские  взаимодействия  на  территории  СНГ осуществляются через  центр  межгосударственных  расчетов  (МГР)  ЦБ  РФ,  а международные расчеты - через систему общества  международных  межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

      Информация, циркулирующая  между банком и внешней средой, может  носить как чисто информативный характер,  так  и  финансовый.  И  если  первый  вид сообщений  может  и  не  требовать   поддержания   определенных   требований безопасности, то система удаленных  платежей  должна  обеспечить  не  только ускорение обслуживания и  удобство,  но  и  поддержку  имеющихся  стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности  платежных  документов, т.е. безопасности платежей.

      Все электронные  взаимодействия коммерческого банка  с внешней средой, к которой  относятся  отдельные  клиенты,  участники   расчетов   пластиковыми карточками,  другие  банки  в  России,  СНГ   и   в   других   государствах, осуществляются  на  основе  телекоммуникационной  среды   с   использованием стандартов передачи и обработки, данные различного уровня.

      С развитием телекоммуникационных  сетей  в  банковском  деле  появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое  может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись  с  компьютером  банка  по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после  прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и  совершить  с  ним  ряд операций.  Подобные  действия  клиент  может   предпринимать   и,   не   имея компьютера, используя возможности  средств  телекоммуникаций  и  пластиковых карточек, которые несут  в  себе  сведения  о  владельце  и  его  финансовых возможностях.

      Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также  их  невысокая  стоимость   сделали   их   весьма   распространенными. Пластиковые карточки стали  использоваться  в  качестве:  пропусков;  телефонных  карточек;  визитных  карточек; удостоверений личности;  водительских  удостоверений; студенческих   билетов; банковские карточки и  карточки  для банкоматов.

      Пластиковая карточка  представляет собой машинный  носитель  информации, который может быть классифицирован по способу ее  записи  и  хранения.  Так, различают  магнитные  карты  (МК),   карты   памяти,   смарткарты   (СК)   и суперсмарткарты (ССК).

      Емкость МК составляет  всего 100-200  байт,  в  которых  на  нескольких дорожках  зафиксированы:  идентификаторы  карточки  и  ее  владельца,  сроки действия, внутренний код и поле  для  записи  функциональной  информации.  И хотя  для  записи  и  считывания  информации   МК   необходимы   специальные устройства, они, как и  сами  МК,  относительно  просты  в  производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому  в  настоящее  время  во  всем  мире  они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны.  Прежде  всего,  они имеют очень низкий уровень защищенности.