Безналичные расчеты, их развитие, значение

     В настоящее время наибольшее распространение получили безналичные расчеты населения банковскими пластиковыми карточками. Это не только банковская услуга, но и эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности и перспективы развития безналичных расчетов населения в Республике Беларусь

 

       Действующий в Республике Беларусь порядок проведения расчетов в безналичной форме между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также физическими лицами законодательно установлен Гражданским кодексом Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь, регулируется Указом Президента Республики Беларусь “Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь” от 29.06.2000г. № 359 [10]. Эти основные документы составляют правовую базу для более детального нормативного оформления расчетных отношений. Глава 24 Банковского кодекса Республики Беларусь, который вступил в силу 01.01.2001 г., посвящена безналичным расчетам.

     Одной из самых актуальных проблем отечественной экономики на данном этапе является преодоление кризиса неплатежей. Проблема неплатежей обусловлена действием многих факторов. К таким факторам относится, например, необязательность покупателей и заказчиков; неудовлетворительная работа банковской системы; неразвитость финансового рынка; разрыв хозяйственных связей между предприятиями, располагающимися в различных государствах, входивших ранее в состав СССР. Необходимо также заметить, что улучшение организационного и методологического обеспечения безналичных расчетов, совершенствование механизма их проведения играют важную роль в работе по преодолению платежного кризиса.

     Второй проблемой является увеличение количества невостребованных счетов физических лиц. До последнего времени подобные счета не вызывали особого интереса со стороны финансовых регуляторов и специалистов коммерческих банков, однако в условиях дальнейшей стабилизации денежно-кредитной системы, роста депозитов населения и снижения инфляции эта проблема становится все более актуальной как для вкладчиков и их наследников, так и самих банков и государства.

     Растет популярность банковских карточек, увеличивается количество банкоматов и инфокиосков. В Республике Беларусь каждый житель экономически активного возраста является обладателем банковской пластиковой карточки, а каждый третий имеет 2 и более карточек. На сегодняшний день в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства:

 

1) внутренняя система «БелКарт»;

 

2) международная система «MASTERCARD»;

 

3) международная система «VISA»;

 

4) международная система «Union Card»;

 

5) международная система «Diners Club»;

 

6) международная система «JCB»;

 

7) международная система «American Express»;

 

8) внутренняя частная система  «Трастбанк»;

 

9) международная частная система  АО банк «Снорас»;

 

10) международная частная система  «STBcard»;

 

11) международная частная система  «Золотая корона» [12].

 

     Участников безналичных расчётов среди населения очень большое количество, но суммы, приходящиеся на один платёж, малы. Так же мало среднее количество операций, приходящееся на одного субъекта. Это явление имеет ряд причин, но основной будет являться возможность расчётов наличными денежными средствами. Исходя из этого для развития безналичных расчётов среди населения следует применять экстенсивные факторы, то есть увеличение количества операций, не забывая о интенсивных, так как качество также важно.

     В настоящее время реализовывается государственная программа развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг на 2011-2015 гг. «В результате реализации программы к 2016 году доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций Беларуси должна соствить не менее 15 %, в объеме платных услуг населению - не менее 20 %. Нагрузка на платежный терминал должна быть не более 200 карточек», - отметил председатель Национального банка Республики Беларусь [16].

     У значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке. Так, в соответстви с опросом, прводимым в 1-2 кварталах 2014 года 97 % участников анкетирования пользуются банковскими пластиковыми карточками; 44 % и 26 % - соответственно интернет -банкингом и мобильным банкингом и 17 % - электронными деньгами. Вместе с тем только 13 % респондентов оценивают качество банковских услуг в сфере безналичных розничных платежей как высокое; большинство респондентов (78 %) оценили его как среднее и 9 % считают качество предоставляемых услуг низким.

     Из-за важности безналичных расчётов на основе пластиковых карточек государство всячески развивает этот сектор расчётов. Ниже представлены меры по стимулированию безналичных расчётов при помощи банковских карт среди населения:

1) обеспечить надлежащую, бесперебойную работу объектов программно-технической инфраструктуры для обслуживания операций с банковскими пластиковыми карточками в целях повышения доверия держателей банковских пластиковых карточек к банкам и стимулирования использования указанного платёжного инструмента для проведения безналичных расчётов;

2) продолжить развитие сети объектов  программно-технической инфраструктуры  для обслуживания безналичных  операций с использованием БПК  в целях сокращения нагрузки  на единицу указанных операций;

3) активизировать развитие систем дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающих удалённый доступ к счетам в банках и проведение расчётов за товары и услуги в безналичной форме;

4) обеспечить проведение на постоянной  основе рекламных акций, обучающих  семинаров в целях повышения финансовой грамотности населения и работников организаций торговли (сервиса), а также взаимодействие со средствами массовой информации для популяризации безналичных расчётов с использованием различных платёжных инструментов.

     Проведенный опрос фактически показал, что население готово активно пользоваться электронными платежными инструментами, технологиями дистанционного банковского обслуживания, и вместе с тем выявил ряд негативных факторов в части их применения, на которые неоднократно обращал внимание Национальный банк Республики Беларусь.

     Что касается перспектив развития рынка пластиковых карточек, то проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

     В Республике Беларусь проводится работа по развитию систем расчетов с использованием электронных денег. В настоящее время в Беларуси функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег: «Берлио», EasyPay (эмитент ОАО «Белгазпромбанк»); WebMoney Transfer (эмитент ОАО «Технобанк»); ОСМП -- Объединенная система массовых платежей (эмитенты ОАО «Технобанк», ОАО «Паритетбанк»); iPay (эмитент ОАО «Паритетбанк»).С использованием электронных денег проводятся операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

     Одной из целей разработанной Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010--2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 г. № 29, является совершенствование электронного документооборота. Оно требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификационных платформ.

     Стратегической целью развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей. Реализация указанной цели будет осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», ЕРИП, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок [18].

     Помимо прочих достоинств безналичного денежного оборота расширение электронного документооборота способствует ускорению оборачиваемости денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной трансакции от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициарам. В конечном итоге это позволяет снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе.

     Таким образом, нужно отметить, что развитие безналичных расчетов в настоящее время происходит ускоренными темпами. Среди банковских переводов наиболее часто используется форма платежного поручения. Расчеты банковскими пластиковыми карточками являются наиболее перспективной формой расчетов, развитие и совершенствование которой способствует сокращению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию. Поэтому для качественного и количественного увеличения операций по безналичного расчётам среди населения необходимо развивать именно системы банковских карт.

Заключение

 

    В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между предприятиями и организациями занимает одно из важнейших мест в республике.

     Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, поставив условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

     На основании полученных данных из статей периодической печати, учебных пособий, в процессе написания курсовой работы мною сделаны выводы о том, что основными платежными инструментами в безналичном платежном обороте Республики Беларусь в настоящее время являются платежные поручения и платежные требования. Это объясняется тем, что платежные поручения универсальны и просты в использовании, а платежные требования обеспечивают четкий порядок их адресной доставки, четкий контроль за расчетами. При расчетах с использованием платежных поручений и платежных требований отмечается наименьшая трудоемкость в оформлении, проверке и учете, достаточно прост документооборот, сокращается время операций. Основным недостатком расчетов платежными требованиями и платежными поручениями является отсутствие гарантии платежа. Однако, несмотря на это платежные поручения и платежные требования не могут быть вытеснены другими формами безналичных расчетов. Целесообразность применения той или иной формы определяется характером экономических связей участников расчетов, удобством расчетов и другими факторами.

Необходимо внедрять в банковскую практику новые, прогрессивные формы расчетов, которые могут быть использованы в целях повышения качества обслуживания клиентуры банка – физических и юридических лиц.  

     Исследование системы безналичных расчетов в Республике Беларусь позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике.

     Реализация данных планов позволит банку более рационально использовать труд бухгалтерских работников в части совершения расходных операций по текущим счетам граждан, кассиров - при выполнении безналичных платежей физических лиц за коммунальные услуги, услуги связи, посредством установленных в банке терминалов самообслуживания.

      Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.