Безналичный денежный оборот и формы безналичных расчетов

Неразрешенный овердрафт  подразумевает, что заёмщик, не получив  разрешения кредитора, выписывает платёжный  документ на сумму, превышающую его  баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает  штрафные санкции со стороны банка.

Условия предоставления овердрафта

Клиент банка может  получить овердрафт только при условии:

- отсутствия претензий  к счетам клиента на момент  предоставления овердрафта;

- своевременности возврата  и полноты расчетов по ранее  полученным кредитам. Овердрафт  не предоставляется клиентам, имеющим  просроченную задолженность перед  банком по любому виду предоставляемых  услуг;

- положительного решения  комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой  вид кредита, требует обеспечения.

Фирма может оставить в  залог движимое и недвижимое имущество  и другие виды залогов с коэффициентом  покрытия, равным единице. Однако, в  зависимости от вида залога, этот коэффициент  может дисконтироваться.

Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько  овердрафтов, но лишь при условии, что  их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной  валюте, то ему необходимо открыть  отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет — в  национальной валюте). Если же клиент имеет  валютный текущий счет и желает открыть  овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость  открытия еще одного счета, только уже  в национальной валюте. Он нужен  для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно  в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов:

• бланковый овердрафт  — овердрафт без обеспечения  либо обеспеченный непокрытым поручительством  третьего лица — юридического или  физического (предпринимателя);

• обеспеченный овердрафт  — овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом  имущества или имущественных  прав.

Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осуществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем  выступает руководитель кредитуемого предприятия (директор, председатель правления) либо один из собственников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных  прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.

Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-предпринимателю  свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица.

Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не имеет успешного  опыта работы более 6 месяцев.

Основным элементом овердрафта является его лимит — предельная сумма, которую фирма может использовать в своих целях свыше остатка  на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, имеют возможность  получить овердрафт — вид кредитования, при котором клиенту финансового  учреждения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету.

Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.

Данный вид кредита  имеет несколько особенностей:

- является краткосрочным  - максимальный срок заключения  договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика  договор может быть продлен  на следующий срок);

- предоставляется только  в пределах лимита, т.е. установленных  договором размерах, которые зависят  от среднемесячного дохода (максимальная  сумма лимита рассчитывается  и устанавливается каждым банком  индивидуально);

- начисление процентов  производится ежедневно на сумму  фактически использованных сверх  лимита денежных средств; 

- часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения  (в пределах нескольких дней).

 

2.2. Характеристика  кредиторов

 

Кредитованием овердрафт  занимаются практически все коммерческие банки. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается  свой. Так же различаются условия  предоставления и процентные ставки.

Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного  поступления выручки на расчетные  и текущие валютные счета клиента  в Банке за последние 3 месяца;

по кредитам в иностранной  валюте – в размере до 25% от среднемесячного  поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтные кредиты Сбербанка могут предоставляться без обеспечения.

 

2.3. Проблемы и  перспективы развития рынка овердрафтных кредитов

 

С началом экономического кризиса начали ходить упорные слухи  о том, что такая привычная  и достаточно знакомая для российского  потребителя банковская услуга «овердрафт» экономически нерентабельна для банков. Как следствие, по тем же слухам, овердрафт возможно исчезнет из банковской продуктовой линейки.

На самом деле, такие  слухи оказались только слухами  и поэтому опасения утратить подобную возможность беспочвенны.

От предоставления услуги овердрафта мало кто собирается отказываться. Просто такая форма сервиса так  же подвержена антикризисным планам банков, как и любой другой способ кредитования в современных кризисных  условиях. Даже, если и существуют банки, которые временно прекратили оказывать  эту услугу, то настойчивые клиенты  все равно могут настоять, например, на бесплатном выпуске кредитной  карты к уже имеющейся зарплатой. В таком случае, погашение задолженности по кредитной карте происходит автоматически при зачислении заработной платы, то есть фактически основной плюс овердрафта сохраняется.

Очевиден факт, что за последние полгода рынок изменился, так как мировой кризис негативно  отражается на банковской системе России. Такие изменения не утешительны: значительно возросли ставки по карточным  кредитам, ужесточились требования к  заемщикам, банки стали более  тщательно оценивать заемщиков. Некоторые банки все-таки перестали  выпускать кредитные карты, но такой  продукт крайне интересен и банкам, и заемщикам, поэтому несмотря на замедление, рост рынка овердрафтных кредитов в России продолжится. Не избежать той ситуации, что в ближайшие время банки будут с осторожностью подходить к предоставлению овердрафта новым клиентам. Возможно и вовсе произойдет смещение в сторону имеющихся клиентских баз, то есть проверенных клиентов.

Заметим, что ещё в докризисные  времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относились к «зарплатным проектам». Скорее всего эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. Две выгоды на лицо: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты уже проверенные, с хорошей кредитной историей.

Экспертное мнение о величине снижения темпа роста проще выразить через соотношение значений «до» и «после», например, в докризисное  время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, а в  текущий же период возможно падение  до 10%.

 

Заключение

 

Основной проблемой безналичных  расчетов является большой объем  документооборота. В России в последнее  время наблюдается рост хозяйственной  активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.

Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.

 

Список  используемой литературы

 

1. Банки и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова. – Спб.: Питер, 2007. – 259 с.
2. Банки и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова. – Спб.: Питер, 2007. – 259 с.
3. Банковское дело. Шпаргалки. И.А. Кузнецова. – М.: Эксмо, 2007 г.
4. Безналичные деньги – миф или реальность? Электронный журнал SIBINFOSHOP, 2008. – №3
5. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.П. Березина. – М.: Консалтбанкир, 2007. – 296c.
6. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Учебное пособие. А.Г. Ивасенко. НГАЭиУ. – Новосибирск, 2006 г. – 106 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2009. – 622 c.
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе, переработанное и дополненное. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.
9. О платежной системе PayCash. Интернет публикация. SoftHolm 20.11.08.
10. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Сборник нормативных актов 2-е изд., с доп. и изм. Л.А. Новоселова. – М.: Де-Юре, 2006. – 520 с.
11. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
12. Финансовая экономика: Основы организации безналичных расчетов. Интернет публикация. Медведева В.А. 28.12.09.
13. Электронные деньги: миф или реальность? Интернет публикация. Лебедев А.Н.М.: Деловая газета – шквал IT-новостей, 01.08.09.