Денежно-кредитная политика

Оглавление

 

Введение…………………………………… …………………………………3

1.Кредитные отношения в рыночной  экономике………………………………4

1.1. Необходимость кредита, его роль  в общественном воспроизводстве…...4

1.2. Сущность, функции, формы и принципы  кредита………………………...6

2. Кредитная система Российской Федерации……...………………………….10

2.1. Понятие, сущность и структура  современной кредитной системы.

       Развитие банковской системы………………..…………………………….10

2.2. Роль и функции Банка России (ЦБ РФ)……………………………………18

3. Денежно-кредитная политика… …. . …...…………………………………..21

3.1. Виды, методы и инструменты денежно-кредитной политики…………...21

3.2. Реализация денежно-кредитной политики в 2013 году…………………..25

3.3. Принципы денежно-кредитной политики на среднесрочную

       перспективу………………………………………………………………….28

Заключение……………………………………………………………………….32

Список использованных источников……………………………………….......34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие и формирование кредитной системы.

Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития денежно-кредитных отношений. Деньги и кредит стимулируют развитие производительных сил, ускоряют формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.  Без денежно-кредитной системы и поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности как внутри государства, так и во внешнем экономическом пространстве.

В данной курсовой работе ставятся цель и задачи:           

• на основе современной научной литературы проанализировать сущность кредитной системы РФ;
• изучить механизм функционирования кредитной системы РФ;
• рассмотреть методы регулирования кредитной системы РФ;
• понять роль Банка России в регулировании кредитной системы РФ;
• проанализировать денежно-кредитную политику.

 

 

1.Кредитные отношения в рыночной экономике

 

1.1.Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводстве

Наряду с деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Роль кредита характеризуется результатами его использования для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Методы в значительной степени обусловлены возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.  Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство, правительства и отдельные граждане.      Кредитные отношения отличаются от денежных: составом участников, потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. (Рис.1).

Кредитные отношения обусловлены непрерывностью кругооборота средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. У одних субъектов экономики появляется временный избыток средств, другие испытывают в них недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием денежных средств и необходимостью их использования в хозяйстве. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.       Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для этого ему необходимо иметь определенные свободные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость (ссудный капитал) [13, с. 220].

Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

• является собственностью, владельца которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;
• представляет собой товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;
• имеет своеобразную форму отчуждения, то есть передача его заемщику и возврат кредитору различны во времени;
• выступает в денежной форме в отличие от промышленного и торгового капитала [13, с. 221].

Кредитор, предоставляющий ссуду, должен иметь для этого определенные средства:

• собственные накопления (ресурсы);
• привлеченные средства (например, в банках);
• мобилизованные ресурсы, полученные от мобилизации ценных бумаг на фондовом рынке.

Заемщик – любое лицо, получающее во временное пользование ссуду на условиях возврата и платы в виде процента.

Рис.1. Кредитные отношения кредитора и заемщика и кредитный рынок.     1 – предоставление ссуды, 2 – возврат ссуды.

Государство осуществляет регулирование кредитных отношений с целью привлечения кредитных ресурсов в производство [18].

 

1.2.Сущность, функции, формы и принципы кредита

Кредит – это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы [13].

Кредит выполняет важнейшие функции в экономике:

• перераспределительная (капитал перераспределяется между отраслями);
• экономия издержек обращения (наличные деньги заменяются кредитными – векселями, чеками, безналичными расчетами);
• ускорение концентрации и централизации капитала (крупные производители-заемщики получают возможность в ускоренном порядке концентрировать капиталы и увеличивать производство для целей экономии на масштабе (выпуск быстро растущим АО не акций, а облигаций для финансирования своего роста));
• кредитное регулирование экономики (совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы; предоставляются ставки, льготы) [12, с. 190].

Основными формами современного кредита являются:

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Часто оформляется векселем. Цель такого кредита – ускорить реализацию товаров и получение прибыли (Рис.2).

Рис.2. Коммерческий кредит [18]

Банковский кредит – кредит, предоставляемый банками и другим кредитными организациями заемщикам в виде денежных ссуд. Сфера его использования шире, чем коммерческого (Рис.3).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;

• широкий спектр участников;

• денежная форма предоставления ссуды;

• широкая вариация сроков ссуды;

• дифференциация условий кредита.

 

Рис.3. Банковский кредит [18]

Последнее породило новые формы банковского кредитования:

Лизинг – это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества.

Факторинг – посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Ипотечный кредит – предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам. Выступает в форме потребительского коммерческого кредита (продажа товаров в рассрочку) и потребительского банковского кредита (ссуды на потребительские нужды).

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство.

Международный кредит – движение ссудного капитала между странами.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки [гран].

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) [15].

Основными принципами кредита являются:

1) платность – плата за пользование кредитом (обычно в виде процентов по договору);

2) срочность – возврат кредита по истечении определенного срока времени (на основании договора);

3) возвратность – возврат денежных средств, которые были взяты в кредит;

4) обеспеченность – обеспечение суммы кредита каким-либо имуществом для снижения рискованности кредитования;

5) целевой характер – выдача кредита производится на заранее оговоренную и утвержденную цель [15].

 

Рис. 4. Виды и формы кредита [18]

 

 

2.Кредитная система Российской Федерации

 

2.1.Понятие, сущность и структура современной кредитной системы.

Развитие банковской системы.

В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.     В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами [4, с. 154].

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т. д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Они определяются через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах.             

В кредитную систему страны довольно часто включают все или большинство институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. (Рис.5)