ДКС Германии

Коммерческие  банки в зависимости от направлений  их деятельности разделяются на универсальные (частные) и специализированные.

В денежно-кредитной  системе Германии особую роль играю  универсальные банки. К ним относятся  гросс-банки и региональные банки.

Гросс-банки - коммерческие банки, являющиеся самыми крупными немецкими кредитными учреждениями. Их создание началось еще в ХІХ веке. Среди них выделяются 3 самых крупных - «Дойче Банк», «Дрезден Банк» и «Коммерцбанк». Все банки являются акционерными обществами, капитал которых широко рассеян, как внутри страны, так и в международном масштабе. Каждый из этих банков имеет от 200 до 300 тыс. акционеров. По своим капиталам гросс-банки входят в состав самых мощных банков мира. Все банки имеют разветвленную сеть филиалов (более 4000), которые охватывают всю Германию.

Каждый  гросс-банк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Наибольшую финансово-промышленную группу имеет «Дойчебанк», в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная и тяжелое машиностроение. Особенно тесные связи имеет «Дойчебанк» с промышленными концернами «Сименс», «Геш», «Ганиэл», «Хенкель» и др.

Финансовая  группа «Дрезденбанка» по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны «Круппа», «АЭГ-Телефункен», «Металлгезельшафт-Дегуса», «Грундиг» и др..

Группа  «Коммерцбанка», хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам гроссбанков, однако тоже основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами «ИГ-Фарбен», «Ганиель», «Верхан», «Тиссен», и др. В группу «Коммерцбанка» входят около 50 различных предприятий из разных отраслей экономики.

Региональные  банки - это приблизительно 200 учреждений. Их деятельность осуществляется на базе правовых форм акционерных обществ, акционерных коммандитных товариществ  и обществ с ограниченной ответственностью.

Первоначально деятельность региональных банков была ограничена одним районом или  отраслью, но в настоящее время  она распространяется на всю территорию Германии и за ее пределы.

К коммерческим банкам относятся также филиалы  иностранных банков. Общий уровень  активности других государств на финансовом рынке Германии достаточно высокий. В настоящее время здесь представлены свыше 300 иностранных кредитных учреждений из более чем 50 стран мира с развитой сетью филиалов.

Специализированные  коммерческие банки Германии представлены ипотечными банками, Почтовым банком и  Кооперативным центральным банком.

Ипотечные банки составляют группу, приблизительно состоящую из 30 банков, которые специализируются на предоставлении кредитов на земельные  участки и коммунальных кредитах. Эти банки предоставляют долгосрочные кредиты для финансирования жилищного  строительства и для модернизации жилых зданий, для промышленных и  сельскохозяйственных капиталовложений, которые гарантируются путем  выдачи залоговых прав на земельные  участки. Другим видом деятельности этих учреждений является предоставление коммунальных кредитов. Такие кредиты  выдаются федерации, землям и муниципалитетам, прочим корпорациям и учреждениям  общественного права. Два кредитных  учреждения этой группы специализируются в качестве ипотечных банков для  финансирования судостроения на базе среднесрочных и долгосрочных кредитов. Необходимые средства для осуществления  кредитования эти ипотечные банки  получают за счет продажи закладных  листов и облигаций коммунального  займа на рынке капитала.

Почтовый  банк - специализированный банк в области  системы расчетов и вкладов. Этот банк основан на базе 2-ух почтово-сберегательных учреждений и 14-ти почтовых жироучреждений немецкой федеральной почты. Начал свою деятельность в 1990 г.

Кооперативные центральные банки - банковские учреждения, через которые осуществляются операции расчета между отдельными кооперативными кредитными товариществами. Главной  организацией кооперативной банковской группы является «Дойче Геноссеншафтсбанк АГ». Он является корпорацией общественного права и перед ним ставится задача содействия развитию немецкого кооперативного движения. В качестве универсального коммерческого банка и банка, действующего по всему миру, он имеет право на выпуск акций и выполняет банковские операции всех видов.

К основным небанковским кредитно-финансовым учреждениям  относятся:

Сберегательные  кассы. Раньше деятельность сберегательных касс заключалась только в сборе  сбережений и выдаче кредитов под  залог реальных ценностей. Сегодня  они приобрели характер универсально действующих коммерческих банков, несмотря на то, что традиционная задача этих сберегательных касс все еще является основой их коммерческой деятельности.

В Германии сегодня насчитывается около 560 сберегательных касс, имеющих в общей сложности  около 20 тыс. филиалов. Почти все  они являются муниципальными учреждениями. В качестве собственников и, тем  самым, гарантов сохранности средств  выступают города и округа.

Сберегательные  кассы представляют собой сегодня  самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные  операции в Германии. Около 60% всех немцев имеют тот или иной счет в сберегательной кассе.

Жироцентрали. 12 жироцентралей являются центральными организациями сберегательных касс регионов. Они оперируют средствами сберегательных касс и осуществляют кредитные операции. Параллельно с этими традиционными задачами с 60-х годов жироцентрали все больше и больше принимают участие в финансировании крупных промышленных сделок и сделок во внешней торговле. За обязательства этих жироцентралей несет ответственность соответствующая федеральная земля, сберегательные кассы и их региональные союзы. Государственный контроль осуществляют ответственные за это земельные министры.

Кредитные товарищества. Около 3000 кооперативных  кредитных товариществ находятся  в городах в основном под названием  Фольксбанк, а в сельской местности под названием Райфайзенбанк. Частично здесь речь идет о сравнительно небольших сельских кооперативных кредитных учреждениях, количество которых за последние годы из-за их слияния постепенно снижается. Основой создания кооперативного кредитного сектора в Германии явилась идея, которая появилась более 125 лет тому назад, о финансовой помощи путем самопомощи. Сегодня кооперативные кредитные товарищества предлагают универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность концентрируется на получение бессрочных и сберегательных вкладов и на выдаче краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам, при этом необходимо заметить, что объем долгосрочных кредитов постоянно увеличивается.

Если  ранее членами такого товарищества являлись в основном ремесленники, лица занимающиеся промыслом и фермеры, то в настоящее время основная масса, свыше 11 миллионов членов, представлена средним слоем населения, работающим по найму.

Гарантийные кредитные объединения - это организации  самопомощи предприятий среднего уровня. Основная задача этих учреждений, существующих с середины 50-х гг., состоит в  предоставлении необходимых финансовых ресурсов мелким и средним предприятиям. Кроме того, гарантийные кредитные  объединения предоставляют гарантии на случай убытков для предприятий  в сфере торговли и промышленности.

Сберегательные  строительные кассы - кредитно-финансовые учреждения, которые специализируются на финансировании строительства жилья. Главное преимущество таких учреждений - низкие процентные ставки по кредитам.