Формы и виды кредита

А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом  кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным  лимитом кредитования, с последующим  возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями кредитных  карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования.

Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

Оплата может производиться  одноразовым платежом или равновеликими  платежами через равные промежутки времени.

Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.

Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный  под сравнительно низкий годовой  процент, для строительства или  покупки недвижимости, под залог  данной недвижимости в качестве обеспечения  обязательства, до возвращения банку  кредитных сумм и процентов по ним.

Рассрочка платежа может  быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном  проценте за непогашенную часть задолженности.

Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

Классификация банковских кредитов: по категориям заемщиков, по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые), по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по характеру  погашения (единовременно, в рассрочку), по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

 

 

Банковский кредит имеет  целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями. (8)

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит  отметить и другие критерии классификаций  кредитов.

Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок(кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный),по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита). (7)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Заключение.

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счет сокращения расходов на изготовление, выпуск, учет и хранение денежных знаков, ускорения денежных средств, сокращения резервных фондов. Роль кредита в  различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности, кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Однако в условиях перепроизводства товаров может проявляться его негативное воздействие. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Вне зависимости от своей  социальной стороны кредит выполняет  определенные функции, такие, как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Неэффективная  система налогообложения производственной и финансовой деятельности являются причиной высоких институциональных  элементов риска. Существенным препятствием развития кредитования являются отсутствие реальной ответственности заемщиков  за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов; недостатки в  инвестиционной и денежно-кредитной  политике, проводимой государственными органами; взаимная безответственность субъектов кредитных отношений  в части соблюдения принципов  и условий предоставления кредитов; отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального  производства; развитой системы страхования  банковских депозитов; недостаточная  ликвидность предоставляемых залогов.

Особое место в настоящее  время занимают коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при  которых кредитодателями выступают  несколько лиц.

Приоритетными направлениями  финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые  отличаются тем, что они не привязаны  к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

 

5. Список использованных источников.

 

1. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина,-М.: Финансы и статистика; 2004 г., 464 с.
2. «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н.Трошин, В.И. Фомкина, -М: Инфра-М, 2000 г.
3. Т.А.Фролова 
   Финансы и кредит: конспект лекций. 
   Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007

     http://www.aup.ru/books/m171/6_1.htm

4. http://www.banki.ru/wikibank/formyi_kredita/
5. http://capital.ru/kredit/kr1.php
6. http://www.bankexplorer.ru/sushchnost_kredita-230-1.html
7. http://credit.ru/publication/show/id/86/
8. http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html