Функции и роль кредита

Банковский кредит – предоставление кредитной организацией (банком) ссуды юридическому лицу, выраженной в денежной форме, на цели, удовлетворяющие потребности компании.

Лизинг – вид кредитования юридического лица, при котором права собственности на объект лизинга не передаются арендатору.

 

 

 

2 Сравнительный анализ кредитов на примере Сбербанка России и ВТБ 24

 

2.1 Сбербанк России

 

Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредиторов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам. Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально щирок: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Среди клиентов Сбербанка – более 1 миллиона предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Кредиты Сбербанка:

Потребительский кредит:

1) Потребительский кредит без  обеспечения: сумма кредита до 1500000 рублей на любые цели, процентная ставка от 18,5% в рублях, срок кредита до 5 лет.

2) Потребительский кредит под  поручительство физических лиц: сумма кредита до 3000000 рублей на  любые цели, процентная ставка  от 17,5% в рублях, срок кредита до 5 лет.

Образовательный кредит:

1) Образовательный кредит с государственной  поддержкой. Кредит на особо выгодных  условиях для оплаты обучения  учащимися: сумма кредита до 100% стоимости  обучения, процентная ставка 7,06% в  рублях, срок кредита: срок обучения, увеличенный до 10 лет.

2) Образовательный кредит. Предоставляется  для оплаты обучения по программе  начального, среднего профессионального, высшего профессионального или  дополнительного образования на  дневном, вечернем или заочном  отделении: процентная ставка 12% в рублях, срок кредита до 60 месяцев (предусмотрено увеличение срока кредитования на период обучения).

Ипотечный кредит:

1) Приобретение готового жилья. Предоставляется на приобретение  квартиры, жилого дома или иного  жилого помещения на вторичном рынке недвижимости: сумма кредита от 45000 рублей, процентная ставка от 14,5% в рублях, срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%.

2) Приобретение строящего жилья. Предоставляется на приобретение  квартиры или иного жилого  помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка): сумма кредита от 45000 рублей, процентная ставка от 14,5% в рублях, срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос от 20%.

3) Военная ипотека. Предоставляется  военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку: процентная ставка 12,5% в рублях, сумма кредита до 1900000 рублей.

Автокредит. Предоставляется на покупку нового автомобиля отечественной или иностранной марки. Сумма кредита до 5 000 000 рублей, процентная ставка от 13% в рублях, минимальный первоначальный взнос от 15%, срок кредита до 5 лет.

2.2 Банк «ВТБ 24»

 

«ВТБ 24» (ПАО) – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка формируют 1062 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой политике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами «ВТБ 24» (ПАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) – доля в уставном капитале 99,9170%, миноритарные акционеры – общая доля в уставном капитале – 0,083%. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 91 564 890 547 рублей (Девяносто один миллиард пятьсот шестьдесят четыре миллиона восемьсот девяносто тысяч пятьсот сорок семь) рублей. Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. Надзор за деятельностью «ВТБ 24» (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

Кредиты «ВТБ 24»:

Кредиты наличными:

1) Крупный (большая сумма на длительный  срок): сумма кредита от 600000 до 1500000 рублей, процентная ставка от 20%, срок кредита от 3 до 5 лет.

2) Быстрый (низкая процентная ставка): сумма кредита от 100000 до 1500000 рублей, процентная ставка 20%, срок кредита  от 6 месяцев до 3 лет.

3) Удобный (комфортный платеж по  кредиту): сумма кредита от 100000 до 599000 рублей, процентная ставка от 23%, срок кредита от 3 до 5 лет.

Ипотечный кредит:

1) Покупка готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости: сумма кредита от 500000 рублей до 75 млн рублей, процентная ставка от 15,95% в рублях, срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%.

2) Квартира в новостройке. Предоставляется  на приобретение квартиры или  иного жилого помещения на  первичном рынке недвижимости (новостройка):  сумма кредита от 500000 до 8 млн рублей, процентная ставка от 15,95% в рублях, срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%.

3) Ипотека для военных. Предоставляется  военнослужащим участникам накопительно-ипотечной  системы на приобретение готового  жилья: процентная ставка 12,5% в рублях, сумма кредита до 1930000 рублей, срок кредита до 14 лет, но не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет на дату погашения кредита, первоначальный взнос от 20%.

Автокредит:

1) Автокредит (подержанные автомобили): сумма кредита до 5 миллионов рублей, процентная ставка от 21,9%, срок кредита до 5 лет, первоначальный взнос от 30%.

2) Автокредит (новые автомобили): сумма  кредита до 5 миллионов рублей, процентная  ставка от 21,9%, срок кредита до 5 лет, первоначальный взнос от 20%.

 

 

 

 

2.4 Сравнительный анализ  особенностей кредитов в Сбербанке и «ВТБ 24»

 

Следующим этапом мне предстояло сравнить особенности кредитования в данных банков для того, чтобы сделать вывод, где лучше и приемлемые условия взятия кредита (Приложение А).

На основе приведенного анализа можно сделать следующие выводы:

1) Потребительский кредит  без  обеспечения в Сбербанке процентная ставка составляет от 18,5%, потребительский кредит под поручительство физических лиц ставка – от 17,5%. В «ВТБ 24» крупный, быстрый, удобный кредиты процентная ставка от 20% и сумма самих кредитов только от 100000 рублей, чем в Сбербанке.

2) По ипотечному кредиту готового жилья и по приобретению строящегося жилого помещения в Сбербанке и «ВТБ 24» первоначальный взнос и срок кредита (до 30 лет) одинаковы. Процентная ставка в Сбербанке составляет 14,5%, а в «ВТБ 24» – 15,95%. И сумма кредита выдается в Сбербанке от 45000, а в «ВТБ 24» от 500000.

В военной ипотеке разница в сумме кредита, т.е. Сбербанк выдает до 1900000 рублей, а «ВТБ 24» до 1930000 рублей. И срок кредита в «ВТБ 24» до 14 лет, но не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет на дату погашения кредита.

3) По автокредиту в Сбербанке процентная ставка составляет от 13% в рублях и первоначальный взнос 15%, а в «ВТБ 24» процентная ставка 21,9%, сумма вклада составляет 20%.

Вывод:

1. Процентные ставки в Сбербанке России ниже процентных ставок в «ВТБ 24» во всех кредитах.

2. Суммы кредитов Сбербанка  минимальные, чем в «ВТБ 24».

3. Первоначальный взнос  в автокредите Сбербанка меньше, чем в «ВТБ 24».

Следовательно, наиболее выгодный банк-кредитор – Сбербанк России, так как в нем умеренная процентная ставка и минимальные суммы кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение следует вывод о том, что кредит выступает в виде денежной ссуды или в товарной форме. Ссудный капитал традиционно рассматривается как совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе во временное пользование за плату в виде процента.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются выполняемыми им функциями. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит является стихийным макрорегулятором экономики, удовлетворяя потребности динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Государственное регулирование кредитной системы – определение экономических приоритетов и направление кредитных ресурсов в те отрасли и регионы, развитие которых необходимо с позиции государственных и национальных интересов.

Кредитование осуществляется на основании принципов, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: принцип возвратность, срочность, платность, материально обеспеченность кредита и целевой характер кредита.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты постигаются.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. – М.: Институт международного права и экономики, 2011. – 473с.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник – М.: Финстатинформ, 2010. – 480с.

  3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы: Учебник – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2011. – 760с.

4. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3т./ Ред. Колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. М.: ДеКа, 2011. – 878с.

5. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика», 2010. – 307с.

6. Банковское дело: Справочное пособие/ Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2011 г. – 612с.

  7.Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – М.:Книжный мир, 2010. – 895 с.

     8. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2011. – 502с.

9.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 622с.

10. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Учебное пособие. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2011. – 384с.

11. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика. – М.: 2011. – 512с.

12. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь сущностью кредита. – М.: 2011. – 630с.

13. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. Пособие. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 496с.

14. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2011 г. – 512с.

15.Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2011. – 384с.

          16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011. – 479с.

17. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд. 2011. – 512с.

  18. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2010. – 543с.

19. Официальный сайт Сбербанка  России: http://www.sberbank.ru/

20. Официальный сайт «ВТБ 24»: www.vtb24.ru