Городские банки дореволюционной России: особенности функционирования

Федеральное государственное  образовательное бюджетное 

учреждение высшего профессионального  образования 

«Финансовый университет

при Правительстве  Российской Федерации»

(Финансовый университет)

 

 

Кафедра

 «денежно-кредитные отношения и монетарная политика»

 

 

 

 

Доклад

по дисциплине «Денежно-кредитная  система»

 

на тему:

«Городские банки дореволюционной России: особенности функционирования»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент группы ФЕФ1-8

Григорян Т.Г.

 

Научный руководитель:

Морозко Н.И.

 

 

 

 

 

Москва 2013

Появление городских общественных банков напрямую связанны с великими реформами Александра II вообще и  кредитно-финансовой политике частности.Правительство  понимало необходимость реформ органов  городского управления, так как развитию городов мешало некомпетентное вмешательство  в их дела губернаторов,чинов полиции  и ненужной мелочной опеки со стороны  административной власти. Г.А.Джаншиев считал, что главное назначение нового городского общественного устройства заключалось в освобождении городского управления от угнетающей опеки административной власти. В 1859 году на запрос Министерства внутренних дел о пожеланиях провинции,был  получен ответ о необходимости  углубления самостоятельности и  освобождения от давления губернаторов,губернских правлений и местного полицейского начальства. Тогда же встал вопрос и о городских финансах,обеспечение  которых было невозможно без специализированного  кредитно-финансового учреждения, полностью  обеспечивающего нужды городов.

Правительство Александра II видело в  создании городских общественных банков возможность оживить благоустройство  российских городов, когда их деятельность, по мнению правительственных кругов, наряду с целевой помощью Министерства финансов, выделяемой централизованно, помогла бы заработать на обустройство населенных пунктов России необходимые  средства.

Прообразы городских общественных банков появились еще во времена  правления Екатерины II, когда правительство учреждало на основании её распоряжений городские банки начиная с 1785 года. Банки XVIII века действовали только в крупных городах: Москве,Санкт-Петербурге и некоторых прибалтийских местностях. У них было мало общего с системой городских общественных банков,организованных в ходе финансовой реформы Александра II.  Данное заключение базируется на следующих аргументах. Во-первых, городские банки созданные правительством Екатерины II- обычные коммерческие кредитные учреждения,которые были далеки от нужд городов. Во-вторых,до создания городских самоуправлений они подчинялись исключительно градоначальникам и находились под их полной опекой. В-третьих,банки обслуживали дворян и имущие слои городского населения,мало занимаясь решением проблем благоустройства городов.                 

Первые городские кредитные  общества – банки возникли в Росии  в 60-х годах XIX века (Петербургское – в 1861 году, Московское – в 1865 году). Они вели операции только с городской недвижимостью. К 1900 году операции вели 24 сообщества- к 1913 году-36. Наиболее крупные из них по сумме балансов к 1 января 1914 г. - Петербургское (445,1 млн руб.), Московское (306,2 млн руб.), Варшавское (157,9 млн руб.), Одесское (121,9 млн руб.). Киевское (51,9 млн руб.). Рост их операций в начале XX в. отражал интенсивный процесс градостроительства в России. 

Количество городских общественных банков неуклонно росло,так же рос  их капитал в период с 1862 по 1900 гг. Сопоставим динамику роста городских  общественных банков,коммерческих банков (с филиалами) и отделений Государственного банка. (см. Рисунок)

Городские общественные банки  всегда находились под патронажем Министерства финансов России, которое вмешивалось  в их деятельность, рекомендуя, куда и на что потратить заработанные деньги. Однако только этим влияние  со стороны Министерства не ограничивалось. В ряде инструкций, подготовленных им, например, в Инструкции от 1872 г., были сформулированы условия, когда  разрешалось открытие городского общественного  банка:  
 
1. В качестве основного капитала могли быть только наличные деньги.  
 
2. Заемный капитал не мог быть больше суммы, составляющей 29% прибыли, до тех пор, пока он не составит 1/3 от основного, а затем 10%, пока он не составит 1/2 часть основного капитала.  
 
В период с 1900 по 1914 гг. городские общественные банки также переживали значительный количественный и качественный рост. Если мы рассмотрим данные, представленные в следующей таблице , то увидим, что число городских общественных банков увеличилось с 449 до 988. Суммы капиталов возросли с 39 до 46,2 млн руб. Вдвое возросло количество выдаваемых вкладов (с 97,2 до 180 млн руб.).  
 
Активно городские общественные банки работали и по ипотечному кредитованию под городскую недвижимость. Обратившись к данным, представленным ниже, можно увидеть, что городские общественные банки более чем на 40% к 1914 г., по сравнению с 1900 г., увеличили количество заложенных имуществ под выданные ссуды, а также в два раза увеличили объемы выдаваемых под заложенное ипотечное имущество ссуд. 

Финансовая политика, проводимая правительством, всячески способствовала бурному росту городских банков. Во-первых, правительство поддерживало стремление руководства городских  общественных банков избавляться от вкладов, не находящих своего практического  применения (то есть в случаях, когда  владельцами вкладов запрещалось  пускать свои сбережения в оборот для приумножения общего капитала банка). Во-вторых, развитию городских общественных банков в немалой степени способствовало бурное развитие промышленности и предпринимательства  в целом по России, когда потребовались  кредиты на обзаведение и последующее  расширение дела. Если в 1861-1870 гг. появилось 159 акционерных компаний, то в 1870-1873 гг. - 30166.  
 
Важнейшей предпосылкой роста активности городских общественных банков стало бурное развитие экономики городов, которые все больше превращались в крупные промышленные центры, и, соответственно, росли их доходы, о чем свидетельствуют данные роста динамики доходов Симбирской губернии во второй половине XIX в.   
 
Другим, не менее важным фактором, способствующим росту кредитно-финансовой деятельности городских общественных банков, стала разумная налоговая политика, проводимая центральными и местными органами в отношении городов. В результате у городов оставались в распоряжении значительные финансовые средства, которые они и аккумулировали в городских общественных банках. 
 
В исследуемый период вершиной развития городских общественных банков стал 1881 г., когда был зарегистрирован абсолютный по объему рост вкладов в банках, который составил 202 млн руб. Проведенный мониторинг показал, что система городских общественных банков в этом году объединила 28% всех учетных операций, в то время как Государственный банк с филиалами провел 21%, а все общества взаимного кредита (ОВК) - 20%. К этому году число городских общественных банков достигло 281 и превысило число ОВК, акционерных коммерческих и государственных банков (Государственный банк. Дворянский государственный банк. Поземельный крестьянский банк) вместе с их филиалами.  
 
В 1880-е годы система городских общественных банков пережила сильнейшее потрясение. Многие граждане, испугавшись краха некоторых кредитных учреждений, стали отзывать свои сбережения из общественных банков. Некоторые из них стали на грань краха, так как у городских банков отсутствовали другие средства и источники развития, кроме собственной прибыли. Как отмечалось, 2/3 прибыли они были обязаны в директивном порядке отчислять на нужды городов, а пополнение резервного капитала не превышало 20-40% . В то же время городские банки, в отличие, например, от коммерческих, не имели права выпускать новые акции.  
 
Более того, чтобы урезать полномочия городских дум, так как правительство боялось роста их оппозиционности, власти пошли, начиная с 1884 г., в разгар контрреформ Александра III, на введение ограничений на деятельность городских общественных банков. В 1884 г. было принято новое Положение о городских общественных банках. В нем, во-первых, любой вид операции не должен превышать пятикратного размера суммы основного и запасного капитала банка. Во-вторых, были ограничены размеры кредитов, выдаваемых одному лицу. В-третьих, был запрещен ряд кредитных операций, в частности, предоставление ссуд другим банкам.  
 
Связанные этими ограничениями, городские общественные банки оказались беззащитными перед лицом надвигающегося экономического и финансового кризиса 1880-х годов. Данные банки были в сложившихся условиях единственными из негосударственных кредитно-финансовых учреждений, которые понесли серьезные потери, утратив часть капитала69. Чем был обусловлен кризис? По мнению ряда авторов, основными причинами кризисных явлений в деятельности городских общественных банков в 1880-е годы можно назвать общее падение их престижа в обществе. Другой причиной стало преобладающее развитие крупной промышленности в стране в ущерб средней и мелкой, а именно купцы второй-третьей гильдий, а также ремесленники и кустари являлись главными держателями акций и капиталов в городских общественных банках.  
 
Эти нововведения не могли не отразиться на общем положении городских общественных банков, которые значительно ухудшили свои показатели. Так, в период с 1883 по 1893 гг. их учетные операции падают в 2,5 раза - с 133,7 млн руб. до 55,4 млн руб. Одновременно основные операции уменьшаются в два раза (с 240,4 млн руб. до 123,8 млн руб.). Доля городских общественных банков в кредитных капиталах снизилась в этот период с 27 до 12%. 

По мнению ряда авторов, причинами  кризиса системы городских общественных банков стали политика царского правительства, несовершенство законодательства, а  также наложенные ограничения на деятельность городских общественных банков в условиях острой конкуренции  с коммерческими банками⁷². Данная негативная тенденция в развитии городских банков продолжилась вплоть до конца XIX в. Она проявилась в том, что эти банки развивались медленнее, чем коммерческие.  
 
Имели место и злоупотребления в деятельности городских общественных банков. Так, нередко векселя распределялись между членами одной семьи. Руководители городских банков, подчиняясь требованиям основных акционеров, зачастую начисляли проценты по срочным вкладам раньше положенного срока. Существовала практика переписывания векселей. Однако подобные случаи вскрывались в ходе финансовых инспекций, и им давалась принципиальная оценка.  
 
Организационные ограничения, наложенные правительством России на общественные банки, привели к тому, что в ходе экономического подъема 1890-х годов они развивались гораздо медленнее, чем коммерческие, которые подобными ограничениями связаны не были. В то время как вкладные операции в коммерческих банках в 1890-х годах выросли на 85%, в городских общественных банках - только на 8%!  
 
Однако, несмотря на все сложности, городские банки все-таки развивались. Если мы возьмем 1890 г., то увидим, что из 240 городских общественных банков у 82 оборот превышал миллион рублей, а у девяти наиболее успешных и крупных банков - свыше 10 млн руб. В регионе Среднего Поволжья наиболее крупными среди городских общественных банков были Пензенский с капиталом 14,3 млн руб., Самарский - 13,8 млн руб.. Казанский - 11,6 млн руб. 
 
Установлено, что ограничения, наложенные правительством на деятельность городских общественных банков, в какой-то степени сыграли во благо. Рыночная стихия оказывала на их работу не такое сильное воздействие, как на коммерческие банки. Во-первых, городские банки не подвергались влиянию со стороны фондовой биржи, поэтому операции с ценными бумагами, проводимые в банках, имели несущественное значение. Во-вторых, общественные банки предпочитали иметь дело с гарантированными казенными ценными бумагами, которые приносили хоть и небольшую, однако стабильную прибыль. Эти же бумаги в основном использовались для формирования запасов капиталов. В результате в 1890-е годы процесс закрытия городских общественных банков не только приостановился, но и завершился.  
 
Однако правительство на введенных в 1870 г. ограничениях в деятельности городских дум не остановилось и в 1892 г. ввело новые. Они также непосредственно отразились на деятельности городских общественных банков. Реформа 1892 г. резко изменила правовое положение должностных лиц. Городской голова, члены управы, секретарь городской думы становились государственными служащими. Это позволило усилить контроль над деятельностью органов городского самоуправления со стороны губернской администрации, так как с предоставлением прав государственной службы выборным должностным лицам по городскому общественному управлению они должны были подчиняться всем правилам, установленным законодательством для государственных чиновников. Таким образом, сложилась ситуация, при которой на уровне городского самоуправления действовала не самостоятельная распорядительная власть, а исполнительная, представленная городскими головами и членами управы и которая практически не зависела от думы и проводила прогубернаторскую политику.  
 
Кроме того, по Городовому положению 1892 г. ни одно решение городской думы не могло быть приведено в исполнение без одобрения со стороны губернской администрации, а ряд постановлений требовал утверждения со стороны губернатора. На губернаторов был возложен контроль за «законностью» и целесообразностью действий органов городского самоуправления. Согласно 83-й статье Положения, губернатор мог остановить исполнение постановления муниципальных властей, если оно не соответствовало «общим государственным пользам и нуждам» либо явно нарушало интересы местного населения. Такое постановление губернатор мог опротестовать в Губернском по земским и городским делам присутствии.  
 
Для утверждения постановлений городских дум губернатором и министерскими учреждениями не устанавливалось никакого срока. В том случае, если постановление так и не было утверждено губернским руководством, дело нельзя было направить ни на вторичное обсуждение городским собранием, ни на рассмотрение в Сенат. Неутвержденные постановления передавались на рассмотрение в Губернское по земским и городским делам присутствие. Губернатор мог приостановить действие постановлений на основании противоречия их законам, нарушения круга ведомства, пределов компетенции, порядка действия городских учреждений и нецелесообразности, то есть несоответствия общим государственным интересам, пользам и интересам местного населения. Окончательное решение об отмене незаконных постановлений органов городского самоуправления относилось к ведению Правительствующего Сената, а нецелесообразных - Государственного Совета и Комитета министров.  
 
Изменения, произошедшие в городском общественном управлении в связи с введением Городового положения 1892 г., сводились к усилению контроля правительственной власти за действиями органов городского самоуправления, расширению прав и полномочий администрации в отношении социального состава исполнительных муниципальных органов и преобразованию системы городских общественных банков.