Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег

 « Можно привести  еще ряд критериев, позволяющих  так или иначе оценить особенности  конкретной платежной системы  с использованием электронных  денег. 

Как видно из таблицы, для объективной оценки  преимуществ  и недостатков конкретного типа электронных денег следует обращать внимание на практически все их особенности , начиная от характеристики эмитента и заканчивая оформлением сайта платежной системы.»( 1 )   В целом, критический анализ обращения электронных денег должен помочь выявить правильный путь их развития с целью формирования устойчивого и эффективного обращения. В следующем вопросе я хотел бы остановиться на анализе работы платежных систем.

Глава 2. Рынок электронных денег в РФ

1. Наиболее распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы

На протяжении последних  нескольких лет в РФ существовало несколько платежных систем, однако часть из них уже практически  не работает, формально считаясь действующей  платежной системой, часть переориентировалась  на узкий круг выполняемых задач ( например, Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгами в свете понимания по Директиве ЕС (сберкар ). Поэтому в данной курсовой работе я хотел бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярных платежных системах в РФ.

Система webmoney transfer

1. «webmoney transfer  - это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками webmoney (WM) . Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощью клиентской программы WM keeper.

Система допускает псевдонимность участников. Возможность участника  подтвердить принадлежность псевдонимного  идентификатора физическому или  юридическому лицу реализуется с помощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и порядок выдачи аттестатов устанавливаются регистраторами – представителями Центра аттестации.

В системе действует  арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками webmoney transfer. Любой участник системы может обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя пострадавшим от действий кого-либо из участников webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражной комиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестата регистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе в обслуживании системой WM-идентификатора ответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.»

 В системе реализовано  два типа платежей:

1. Обычный платеж. Рекомендуется  для оплаты «информационных»  товаров и услуг. Покупатель  производит оплату . При этом с  его кошелька списывается , а  в кошелек продавца зачисляется  сумма  размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве платежных систем (возможны вариации в авторизации или аудентификации пользователей и магазинов).

2. Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным     платежем.   Клиент производит   оплату за товар и  определяет

(самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на  кошельке покупателя резервируется  сумма в размере стоимости  товара. Продавец получает уведомление  о том, что денежная сумма,  эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом первая фаза платежа завершается

Существуют несколько  возможных вариантов второй фазы платежа:

1. если продавец осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает  товар и сообщает продавцу или его агенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствии Покупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца
2. Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок , по истечении срок доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других операций
3. Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций

При отказе покупателя от сделки (отказ принять товар) зарезервированная при двухфазном платеже сумма становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает возможность продавцу заменить некачественный товар.

При попытке продавца подобрать код (пароль) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры , предусмотренные соглашением.

На этом двухфазный платеж считается завершенным 

Помимо стандартной в системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств.

Кредитование обеспечивает для Web-ресурсов, ориентированных на обслуживание посетителей, следующие возможности :

1. Расширение клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного предоставления той или иной услуги в кредит
2. Переход к платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему. Предложив  клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец услуги вовлекает в товарно-денежные отношения  всех заинтересованных его предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.
3. формирование нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок  новые Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных клиентов.  Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный спрос , сконструировать свою аудиторию , предложив более доступную форму оплаты.
4. Снятие барьера недоверия. Многие посетители Web-магазинов внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки. Они не уверены в том, что , расплатившись через интернет, смогут получить товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем платных Web-сервисов.
5. Возможность не упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться услугой. 
6. Положительный имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим клиентам, и , следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к себе.

«Рассмотрим подробно некоторые  аспекты безопасности, примененные  в Webmoney Transfer:

1. Для входа в программу Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием  алгоритма защиты информации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса   используются уникальные сеансовые ключи.  Поэтому в течении   сеанса   (времени осуществления транзакции) никто, кроме самого пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
3. Никто не может совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок, чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается.
4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию. Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличных является анонимность, которая гарантируется всем участникам системы.

Из информации, используемой для сделок, одна сторона не  может  получить указанных сведений о другой. Все услуги и поставки товаров  осуществляются в «адрес» оплатившего  из «Кошелька». Существует возможность создавать «Кошельки» для разового использования, и непосредственно после совершения сделки удалять их.

По постоянному идентификационному номеру участника системы невозможно определить номера используемых «Кошельков». Аналогично, номер «Кошелька» не несет информации о идентификаторе. Кроме того, на своем компьютере можно инсталлировать любое число версий WebMoney Keeper под разными идентификаторами и входить в систему для осуществления сделок с любой из версий.»

При этом меры безопасности, принятые в системе, гарантируют  невозможность недобросовестного  использования анонимности против ее пользователей.

Тарифы Webmoney Transfer:

1. «За совершение каждой транзакции с WM с «Кошелька» взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM.
2. За все операции, связанные с движением WM в/из системы взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank  по данным операциям.»