Ипотечное кредитование в банке

    Клиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 110 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Анализ ипотечного кредитования  Сбербанка России.

 

       Людям хочется иметь свое Жилье, а наиболее доступный способ его приобретения, это оформить ипотечный кредит в Сбербанке. Сегодня жилищные кредиты Сбербанка стали более доступными для населения. Так, учитывая объективные факторы, даже наш консервативный во всем Сбербанк России, существенно изменил программы жилищного кредитования и на 2013 год предлагает заемщикам: 3 базовые и 4 специальные программы.

            В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:

-На приобретение готового жилья.

-На приобретение строящегося жилья.

-На строительство жилого дома.

-Рефинансирование жилищных кредитов.

-На приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома).

-На приобретение или строительство гаража или машино-места.

-Ипотека плюс материнский капитал.

 Под  ипотечное и жилищное кредитование  Сбербанка России попадают только  объекты, расположенные на территории  Российской Федерации.

       

            Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, только три программы в Сбербанке России относятся к базовым, а именно:

-Приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

-Приобретение строящегося жилья – на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

    -Строительство жилого дома – на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту:

    Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

-Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);

-Быть Гражданином Российской Федерации.

-Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;

-Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России.

-Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;

-Использовать созаемщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;

-Привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

 

Основные условия получения жилищного кредита в Сбербанке:

 

С начала 2014 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:

-Сроки оформления кредитов - до 30 лет.

    -Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).

    -Максимальная сумма кредита по базовым программам - Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая).

         В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По усмотрению Сбербанка принимаются и другие виды обеспечения.

         Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка:

         Величина базовой процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке складывается и зависит от следующим факторам:

От величины первоначального взноса. Чем больше процент взноса собственных средств заемщика, тем ниже ставка (градация средств - от 50%, от 30 до 50%, от 15* до 30%, от 10 % по программе «Молодая семья» с детьми).

От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30 лет).

От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка увеличивается.

От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

             Границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2014 г. выглядят так. (Табл.-1)

 

 

Таблица 1. Процентные ставки по жилищным кредитам на 2014 г.

№	Программа кредитования физических лиц	Процентная ставка
		Базовые условия (%)	По 2-м документам (%)
1.	Приобретение готового жилья	12,00-13,00	12,00-12,75
2.	Приобретение строящегося жилья	12,50-13,50	13,00-13,75
3.	Строительство жилого дома	13,00-14,00	-
4.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	12,50-13,50	-
5.	Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)	13,00—14,00	-
6.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	13,25%;13,50%; 13,75%	-
7.	Ипотека плюс материнский капитал	12,00—13,50	12,00-13,75
8.	Военная ипотека	10,50%;9,5%-10,9%.		-

 

         Для отдельных категорий заемщиков базовые ставки могут увеличиться или уменьшаться по следующим причинам:

 

- 0,5% - надбавка для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию (если объект построен без участия кредитных средств Банка)

- -1% - надбавка для остальных клиентов (если объект построен без участия кредитных средств Банка);

- 1% - увеличение действуют по процентным ставкам на период до регистрации ипотеки;

- до 3,5 % - снижение ставки в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

           Ипотечный кредит в Сбербанке России может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в следующих отделениях:

 

-по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

-по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

-по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

-по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

        Давайте на примере посмотрим, в какую сумму обойдется покупателю квартира, оформленная по программе «Приобретение готового жилья» Сбербанка России?

           1. Если физическое лицо оформляет кредит в Сбербанке на общих условиях, т.е. заёмщик относится к остальным клиентам (не работник аккредитованного предприятия, не являющегося участником «зарплатного» проекта) - со среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб. Первоначальный взнос - от 15 до 30 %.

    Согласно расчета получается, что:

Возможная сумма кредита - 1'596'973.63 руб.

кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 месяцев)

процентная ставка получится – 13.75 % «годовых»

ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21'000.00 руб.

сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 2'183'026.37 руб.

          2. Если физические лица — работник предприятия, являющегося участником «зарплатного» проекта,с той же среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб и первоначальным взносом - от 15 до 30 %.

        Согласно расчета получается, что:

Возможная сумма кредита - 1'681'564.56 руб.

кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 дней)

процентная ставка получается – 12.75 % «годовых»

ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21'000.00 руб.

сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 2'098'435.44 руб.

          Итак, в обоих случаях по кредиту за 15 лет клиент Сбербанка выплатит банку более 3,7 млн. руб. Квартира получается – по цене двух квартир. Это дороговато пока. Хорошо хоть комиссии по кредиту сейчас отсутствуют и досрочное погашение можно осуществлять без проблем.

         А максимальный размер кредита для каждого клиента, определяется на основании оценки его платежеспособности, и не может превышать 85 % стоимости кредитуемого объекта. недвижимости или его части, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный взнос в нужной сумме - минимум 10 -15 % от ориентировочной стоимости квартиры.

          По желанию Заемщика/Созаемщиков, им может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства жилья и реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на два года с периода заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

           По каждому из видов ипотечного и жилищного кредитования, имеются свои особенности и индивидуальные условия, которые оговариваются при первой консультации по оформлению кредита на недвижимость.

          Для рассмотрения заявки на кредитование в Сбербанк представляется стандартный пакет документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения:

В результате данной работы можно сделать следующие выводы:

     1. Проблемы развития ипотечного кредитования в РФ является одним из наиболее актуальных и наболевших. Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:

• политическая и экономическая нестабильность;
• низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
• отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
• высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
• высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
• недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
• недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

    2. В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института, а также модели ипотечного банка. В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.

    3. Развитие вторичного рынка ипотечных кредитов будет содействовать активизации привлечения средств инвесторов для кредитования строительства и приобретения жилья.

   4. Создания антикризисных моделей ипотечного кредитования приведет к улучшению современного ипотечного кредитования.

      Требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

    В связи с этим могут быть сформулированы следующие рекомендации:

• ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсов обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
• использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
• применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательствами ).

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
2. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1.
3. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
4. Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2004.

5. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы. – 2007 г. - №6. - с.17-30.

6. Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4. – 2006, с. 10-12.
7. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России./Под ред. Н.Н.Рогожиной.– М.: Фонд "Институт экономики города", 2008. – 128 с.
8. Миронов А. М. Ипотечное кредитование: много денег мало жилья //Свое дело. - № 5. - 2008, с. 11-15.
9. https://ru.wikipedia.org/wiki/Сбербанк_России
10. http://www.sberbank.ru
11. http://base.consultant.ru/cons/cgi/online