Ипотечное кредитование в РФ

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

Санкт-Петербургский  государственный горный университет 

 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

     По  дисциплине           Деньги. Кредит. Банки.

(наименование  учебной дисциплины согласно  учебному плану)

 

Тема: Ипотечное кредитование в РФ 

Автор: студент  гр. БА-10-1      ________________                   /Слепкова М. В./

                  (шифр группы)                (подпись)                                                   (Ф.И.О.) 

ОЦЕНКА: ________________

Дата:___________________

ПРОВЕРИЛА

 

Руководитель  работы:   профессор     _______________             /Скобелина В.П./ 

                       (должность)               (подпись)                                           (Ф.И.О.)

    
 
 
 
 
 

г. Санкт-Петербург

            2012 г.

   Аннотация

     Целью написания курсовой работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России. В данной курсовой работе рассматриваются теоретические понятия об ипотеке, ее механизм и основные функции. Далее следует описание основных проблем и перспектив развития в современной России. 

     Поставленная  цель обусловила перечень задач:

     - дать определение ипотечному кредитованию;

     - охарактеризовать основные проблемы  развития и функционирования  ипотечного рынка в России;

     - выявить перспективы ипотечного  кредитования.

Данная  работа состоит из введения, основной части, заключающей в себе два параграфа, заключения, списка литературы; содержит 25 страницы, 4 рисунка, библиографический список состоит из 12 наименований.

 

Abstraction 
The purpose of writing a term paper is to study the peculiarities of functioning mortgage market in Russia. This term paper discusses the theoretical concept of a mortgage, its mechanism and basic functions. What follows is a description of the main problems and prospects of development in modern Russia. 
 
The goal led to a list of tasks: 
- A definition of mortgage lending; 
- Describe the main problems of development and functioning of the mortgage market in Russia; 
- To identify prospects for mortgage lending. 
This work consists of an introduction, main body, includes two paragraphs, conclusion, bibliography, contains 25 pages, 4 figure, the bibliography contains 12 references. 
Содержание

 

Введение

     Анализ  ситуации, сложившейся в области жилищной политики выявил сложный характер жилищных проблем, которые требуют незамедлительного решения. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

     Основная  часть населения нашей страны оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Из-за низкого уровня жизни всего 1,2% населения приобретают жилье на собственные и заемные деньги и только 0,3% семей получают его за счет бюджета

     Ипотечное кредитование – реальная возможность изменения сложившейся в нашей стране ситуации. Суть ипотечного кредитования – предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

     Актуальность  ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. По мнению социологов, очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

     Ипотечный рынок очень бурно рос на протяжении последних десяти лет, мировой финансовый кризис отбросил его фактически к  уровню начала 2006 г. Сейчас происходит быстрое восстановление рынка, обусловленное  особой перспективностью ипотеки на фоне других банковских продуктов. Ипотека может стать локомотивом роста банковского сектора.

     Надлежащим  образом функционирующая система  финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и  способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

     В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

     Актуальность  проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения  жилищной проблемы населения страны обосновала выбор темы курсовой работы. 
 

 

1 Теоретическая часть.  Ипотечное кредитование

1.1 Понятие и особенности  ипотечного кредита

Ипотека – это залог недвижимого имущества для получения денежных средств.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть для обеспечения возвратности кредитных средств используется ипотека.

Ипотечный кредит (ипотека) предоставляется для  покупки жилья (квартиры, дачи или  загородного дома). В качестве залога по ипотеке выступает объект кредитования, который должен соответствовать требованиям банка, предоставляющего ипотечный кредит. 

Ипотека как элемент экономической системы обладает следующими наиболее характерными ее чертами:

1. Залог  недвижимости является инструментом привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны, ипотека может обеспечить реализацию имущественных прав на объекты.

3. Создание  с помощью ипотеки фиктивного  капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом  отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота

имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита дают ему преимущество перед другими способами кредитования:

     • является экономическим инструментом привлечения инвестиций в сферу материального производства;

• обеспечивает возврат заемных средств;

• осуществляет функцию стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• формирует многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

     Субъектами  рынка ипотечных кредитов выступают:

1. система финансово-правового регулирования, которая определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организаций целостной системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды (как источники средств), рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов;
2. заемщики (залогодатели) – физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог;
3. кредиторы – банки (кредитные организации), а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты;
4. инвесторы – это физические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды;
5. компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка (продавцы жилья, оценщики, риэлтерские фирмы, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними, судебные органы, нотариальные конторы, страховые компании)

 

           

Можно выявить следующие отличительные  особенности ипотечного кредита.

1. Обязательность  обеспечения залогом (причем в  качестве залога может

выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены  его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое  в ипотеку жилье должно быть свободным  от каких - либо

ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность  срока предоставления кредита.

Долгосрочные  ипотечные жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство  ипотечных ссуд носят целевой  характер.

4. Ипотечный  кредит считается относительно  низкорисковой банковской

операцией. К основным требованиям можно  отнести следующие:

• сумма  кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

• величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30%

совокупного доход заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

• при  процедуре оценки вероятности погашения  кредита кредитор использует

официально  подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и

созаемщиков.

Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение  четких стандартов и требований к  процедурам предоставления и

обслуживания  кредитов является основой для надежного функционирования

вторичного  рынка ипотечных кредитов и привлечения  средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

1.2.  Механизм ипотечного  кредитования и виды ипотечных кредитов

Система ипотечного кредитования функционирует следующим образом.

Граждане, обладающие определёнными накоплениями и стабильными доходами, принимают решение приобрести жилую недвижимость (квартиры или индивидуальные дома) посредством ипотечных кредитов.

Кредитор  проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков (процедура андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму.