Историческая эволюция систем денежного обращения

 

Таблица 2.3.2. Отличительные черты налично-денежного обращения от безналичного

 

Важной проблемой регулирования денежного оборота является задача определения количества денег, необходимого для обращения.

Количество денег зависит от: суммы цен товаров; скорости обращения денежных знаков. Чем быстрее оборачиваются деньги, тем меньше их количество требуется для обращения.

где К – количество денег, необходимое для обращения; Ц – сумма всех цен товаров, услуг; О – объём товаров; V – скорость оборота денежной единицы (количество оборотов, которые совершит каждый денежный знак).

Представители количественной теории денег и сторонники монетаристской концепции определяют количество денег, необходимых для обращения, применяя уравнение обмена И. Фишера:

где М – масса денег в обращении; V – скорость обращения денежных знаков; P – сумма цен товаров; Q – их объём; Q + P = Y – номинальный объём ВНП.

По мнению авторов данной концепции для обращения необходимо такое количество денег, которое позволит реализовать по текущим ценам весь объём произведённых в рамках национальной экономики товаров и услуг.

В современной рыночной экономике используют несколько формул, определяющих объём суммы денег, необходимых для обращения.

где До – сумма денег, необходимых для обращения; Тц – сумма цен реализуемых товаров; Пс – сумма платежей, по которым наступил срок; Звп – сумма взаимопогашаемых платежей; Дп – сумма передачи долгов; Рив – сумма цен товаров, реализованных за иностранную валюту; Оп – сумма отсроченных платежей; Вп – сумма векселей, переучтённым центральным банком; Со – скорость обращения денег.

Ряд авторов8 отмечает, что современная статистика не позволяет рассчитывать все элементы данной развёрнутой формулы. Поэтому для оценки эффективности денежного оборота предлагается использовать иную формулу:

M = P × Q : V

т.к. невозможно строгое поддержание пропорций уравнения обмена, факторы влияющие на денежную массу (М) и обмен товаров могут оказывать разнонаправленные воздействия, например, повышение удельного веса накоплений в доходах населения одновременно вызывает замедление скорости обращения денег и уменьшение количества покупаемых товаров, различные виды денежных знаков обладают неодинаковой скоростью оборота.

С учётом корректировки на инфляцию денежную массу можно определить по следующей формуле:

где М – денежная масса в обращении; Y – реальный ВВП; Р – темп роста инфляции; V – скорость обращения денег. Согласно данной формуле, количество денег в обращении прямо пропорционально темпу роста ВВП (Y) и инфляции (Р), и обратно пропорциональна скорости денежных знаков.

Западные экономисты определяют скорость обращения наличных денег следующим образом:

 

где V – скорость обращения наличных денег; T – товарооборот; S – платёжные услуги; Q – количество товаров и услуг; Mo – сумма наличных денег в хозяйственном обороте. Согласно этой формуле, прослеживается зависимость между массой денег в обращении и интенсивностью их обращения.

Банк России рассчитывает скорость обращения денег по следующей формуле:

Но, точно определить количество денег, необходимых для обращения, и скорость их обращения удаётся не всегда, т.к. денежная масса растёт быстрее, чем реальный ВВП в текущих ценах в условиях прежней скорости обращения денег. Поэтому продолжается поиск более обоснованных формул, способствующих оптимальному предложению денег, стабилизации национальной денежной единицы, оптимизации темпов инфляций, формированию обоснованной политики, обеспечивающей экономический рост страны.9

Для того чтобы качественно управлять денежным обращением необходимо использовать денежные агрегаты.

Денежные агрегаты представляют собой измерители денежной массы.

Денежные массы – это деньги в обращении и на счетах коммерческих банков. В основу построения денежных агрегатов положено ранжирование материальных благ по степени их ликвидности. Под ликвидностью материальных благ понимается их способность быстро без особых потерь обращаться в деньги.

Ликвидность материальных благ измеряется временем. Чем меньше времени надо затратить, чтобы обратить материальные блага в деньги, тем выше их ликвидность. Наличные деньги обладают абсолютной ликвидностью, т.к. время необходимое для их обращения в деньги равно нулю.

Таким образом, наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

3. Основные черты новой экономики.

1. Организация Е-бизнеса.

 

Мировая экономика вступила в эпоху, которую характеризуют небывалое ожесточение конкуренции, «коммодизация» (превращение ранее уникальных продуктов в рядовые), стремительность перемен, быстрое устаревание технологий, маркетинговых идей и профессий. И, разумеется, властное проникновение Интернет во все поры экономики. Все это сейчас принято называть «новой экономикой» (new economy). Эксперты ООН определяют "новую экономику" как совокупность интенсивного технологического прогресса в области компьютеров, коммуникаций, интернационализации экономических систем, бурных изменений в финансовой сфере. Новая экономика - "экономика знаний", таким образом, не ограничивается областью высоких технологий, а охватывает многие области, в том числе финансовую, которая приобретает черты виртуальности.10

В перспективность “новой российской экономики” верят многие аналитики. В защиту своих прогнозов они приводят следующие рассуждения. Жесткая государственность, благоговение перед административно-командной системой пустили в России настолько глубокие корни, что рыночная экономика в принципе неприемлема для нашей страны, поэтому у России именно с развитием Интернета появляется уникальный исторический шанс.

Ошибочно было бы считать “новую экономику” и, в частности, E-бизнес, манной небесной, которая лишь одним своим появлением способна оживить традиционную экономику России. В последнее время ряд авторитетных зарубежных и российских экспертов выразили сомнение в блестящем будущем интернет-бизнеса в России, предупреждая, что нынешний бум вокруг Интернета напоминает МММ, ГКО и прочие пирамиды, которые быстро росли и быстро лопнули.

2. Денежное обращение в новой экономике.

 

Безналичный денежный оборот становится основным видом денежного оборота и усиливается тенденция к ликвидации наличного денежного обращения.          Наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь, и ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта.

Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. Безналичное обращение - это движение денег безналичного оборота. Под ними понимаются прежде всего банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых осуществляется с помощью чеков, кредитных карточек, электронных переводов. В денежном обороте применяются также векселя, сертификаты, а в ряде стран - другие обязательства и требования.

Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля состояния банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и потребителями продукции порождает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

 

Развитие форм безналичных расчётов в России11 в историческом аспекте выглядит следующим образом:

• 1921 – 1930-е годы: расчёты чеками, расчёты в порядке банковских переводов, расчёты с использованием векселей;
• 1930 – 1932-е годы: акцептная форма расчётов, аккредитивная форма расчётов, расчёты по особым счетам, расчёты чеками, банковские переводы;
• 1987 – 1992-е годы: инкассовая форма расчётов, аккредитивная форма расчётов, расчёты платёжными поручениями, расчёты плановыми платежами, расчёты чеками, расчёты по особым счетам, расчёты в порядке зачёта взаимных требований;
• 1992 – 2002-е годы: расчёт платёжными поручениями, аккредитивная форма расчётов, расчёты чеками, инкассовая форма расчётов;
• 2002 – по настоящее время: расчёты платёжными поручениями, аккредитивная форма расчётов, расчёты чеками, инкассовая форма расчётов.

В последнее время в России большое внимание стали уделять проблемам чекового обращения. Некоторые ведущие экономисты страны заявляют, что чековый оборот исключительно благоприятен для валютно-финансовой системы любой страны из-за: сокращения объема наличной валюты, находящейся в обращении (для России это актуально как в отношении рублевой массы, так и относительно огромного количества долларов США и другой свободно-конвертируемой валюты); достижения максимальных физической быстроты в расчетах и сближения во времени встречного движения товара и денег, в результате чего появляется очень мощный источник кредитных ресурсов (пока чеки в пути, деньги находятся на счетах у клиентов и являются кредитными ресурсами банков, в том числе и Центрально банка страны); кроме того чеки позволяют рассчитываться во всех тех случаях, где невозможно рассчитаться с помощью других платежных инструментов, включая пластиковые карты и валюту.

Таким образом, и наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

3.3. Совершенствование электронных технологий в сфере денежного обращения

 

В настоящее время ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. В основном реализуемые проекты базируются на известной технологии с on-line обработкой транзакций и использованием пластиковых карт с магнитной полосой. Реализуются и проекты с использованием off-line обработки карт (Smart-технология), однако в гораздо меньших объемах.

Целесообразность внедрения системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт очевидна для банков (привлечение дополнительных денежных средств) и владельца карты (например, начисление процентов). Для посредников в расчетах (к примеру для магазина или фирмы, предоставляющей какие-либо услуги) выгодность заключена в привлечении новых клиентов, решение проблем инкассации, а значит и уменьшение затрат на охрану, и как следствие, возможность снижения цены на продаваемую продукцию и возрастание покупательской способности клиентов.

В России уже начался процесс создания банковской системы электронных расчетов, однако пока еще нет речи о создании общероссийской системы электронных расчетов, пока речь идет только о создании глобальной системы расчетов в пределах одного банка, при этом расчеты с другими коммерческими банками России являются узким местом данной системы.

Основные недостатки пластиковых карт с магнитной полосой хорошо известны. Магнитные карты легко подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Доказательством этого могут служить результаты многочисленных зарубежных исследований. Так, например, по данным доклада Нельсона, (январь 1993 г.), потери, связанные с магнитными карточками, в предыдущем году в Америке составили 3,8 млрд. долл. В том числе: 2,6 млрд. – из-за должников, то есть банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. – из-за мошенничества с картами (использование краденных, утерянных и поддельных карточек) и 310 млн. – из-за мошенничества продавцов. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карточек составил $100.000.000 в год.

Впервые публикации о концепции использования смарт-карт в России в качестве платежного механизма стали появляться в прессе в 1992 г. С тех пор в области применения смарт-технологий был достигнут значительный прогресс. В 1993 г. несколько банков и компаний объявили о начале работы над собственными смарт-проектами, а 1994 г. стал годом, когда некоторые из этих проектов начали осуществляться. Нельзя не согласиться с тем, что количество карт, находящихся в обращении сейчас, ничтожно мало по сравнению с размерами возможного рынка их применения. Но очень важно сделать именно первый шаг. 1213