История развития банковского дела

Оглавление

Введение 3

1. История развития банковского дела 4

2. Развитие  банков в России. 7

Заключение 14

Список литературы 15

Введение

Современное банковское дело — очень непростая сфера деятельности. Российский банковский сектор еще очень молод, но он уже успел пройти все основные этапы развития.

Все изменения начались с  преобразования банковской системы, которая продолжает прогрессировать и в наше время. Банки являются фундаментом экономики. Без них не может развиваться сегодняшнее общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, создают нормальную работу организаций, фирм, осуществление товарно-денежных отношений. Развитие платежной системы государства, состояние национальной валюты и многие другие критерии зависят от безопасности и надежности банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития банковского дела

Предком нашего нынешнего  термина «банк» является итальянское слово «банко», которое означало лавку или скамью. С самых древних лет потребности общественной жизни подталкивали людей к занятиям посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Раньше, как утверждают многие источники, дошедшие до наших времен, не существовало банков в нынешнем значении этого слова. Трудно установить, какая именно страна впервые «посеяла» зачатки банковского дела. Однако существуют определенные факты: уже 2300 лет до н. э. у халдеян существовали торговые товарищества, которые выдавали ссуды и занимались переводом денежных средств, а у китайцев 2000 лет до н. э. существовало даже чековое обращение. Конечно, нельзя усомниться в том, что в Вавилоне, где, по-видимому, зародились первые деньги и денежное хозяйство, в VI в. до н. э. уже существовали банкиры, принимавшие денежные вклады под проценты и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Особое место в банковской системе занимала банкирская фирма «Игиби», операции которых были очень разнообразны. Например, этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог; выступал в качестве поручителя по сделкам; участвовал в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Кроме всего вышеперечисленного, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Так же как и банкиры, крупными денежными операциями занимались храмы. Примерами подобных храмов могут послужить Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский. Основным видом их деятельности было хранение запасных фондов и сокровищ, а также выдача городам долгосрочных ссуд под небольшие проценты. По записям, найденным современными археологами, можно сказать о городском займе, выданном Делосским храмом, на пять лет под 10% годовых.

В IV в. до н. э. в Афинах конкурентами храмов стали «трапециты», от греческого «трапеза», т.е. стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.

В эпоху Античности, когда преобладало натуральное хозяйство, были распространены натуральные займы.

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. Здесь были организованы А. Македонским «Королевские банки», управляющими которых были греки. По достоверным данным, древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; прием вкладов.

В папирусах была найдена информация о деятельности египетских банкиров в роли советников по управлению клиентскими имениями и переводам.

Банковское дело в Риме походило на образы греческих банков в III в. до н. э. Банки тогда назывались аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. Помимо функций, выполняемых большинством банков древнего мира, они также занимались организацией и проведением аукционов.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Исходя из того, что покупателям и торговцам неудобно и небезопасно всякий раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото, укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые за плату хранили золото и сокровища в своих подвалах и кладовых. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег.

Мировая банковская система  формировалась в ходе эволюционного  процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI—XVII вв. Так, купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама и др.) создали так называемые жиробанки для осуществления  безналичных расчетов между своими клиентами. Первый акционерный Английский банк был учрежден в 1694 г. и получил  от правительства право выпуска  банкнот.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Развитие банков в России.

Создание российской банковской системы немного запоздало по сравнению с Западом. Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII—XV вв.): уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

Началом развития банковской системы стало создание в 1733 г. государственного ссудного банка. В России процветало ростовщичество, работали фондовые биржи. Бурное развитие банковской системы отмечалась после отмены крепостного права: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914—1917 гг. кредитная система России представляла собой: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Особое место в российской банковской системе занимали Государственный банк и акционерные коммерческие банки. Ипотечные банки включали в себя: Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный банки, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с  появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в  государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под  залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. Действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

 

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. Начался новый этап развития банковской системы России.

В 1917 г. была декларирована  монополия на банковское дело, в результате чего произошла национализация частных коммерческих банков, а в итоге были изъяты акционерные капиталы частных банков, которые перешли,  в собственность государства. Произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами. Государственный банк переименовали в Народный банк РСФСР и передали в ведение Наркомфина. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции  кредитная система России включала центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые  компании и ряд специализированных финансовых институтов.

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к Нэпу в 1921 г. потребовал ее восстановления. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского  кредитования прямым банковским кредитованием, Банковская система была перестроена  по функциональному признаку: выделен  общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система  специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции перекредитования всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных денег.

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее, олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. Принятый Закон «О кооперации» (1988 г.) позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки-однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие свои обязательства.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

• банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;
• сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
• реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
• не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
• продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
• банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;
• не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
• увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
• разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
• реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных источников кредитных ресурсов.

Определенный порядок  наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном  банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых указывались  условия открытия банков, пути и  методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было дано право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.