История становления образовательного кредитования в России

1.2 История  становления образовательного кредитования  в России

История

Коммерческое  образовательное кредитование зародилось в России в 2000 году, когда Сбербанком был утвержден порядок предоставления займов физическим лицам на оплату их обучения в учреждениях, зарегистрированных на территории РФ. Размер кредита достигал 90 процентов стоимости учебы. Срок его действия варьировался от 1 года до 11 лет и включал льготный период на время обучения в вузе. Вслед за Сбербанком образовательный кредит стали выдавать и другие банки.

Казалось  бы, вот он – выход. Но подобная схема  кредитования не пользовалась популярностью  у населения, а банки не спешили  предлагать кредит на обучение. Слишком  высоки были процентные ставки - 18-19 в  рублях, или 10-13 в валюте. И слишком уж ненадежен студент в качестве клиента банка. 

Ассоциацией российских банков с участием специалистов Высшей школы экономики был подготовлен  проект федерального закона "Об образовательных  кредитах". Законопроектом предполагалось субсидирование процентной ставки и погашение кредита государством в случае потери трудоспособности заемщика или при условии отработки им определенного срока.

Закон не был  представлен к рассмотрению. 

Гарантами выплат кредиторов могли бы быть и  частные фирмы. Первый подобный эксперимент в 2004 году начали Российская экономическая академия им. Плеханова и компания "Крейн", представившие новую концепцию образовательного кредита "Кредо". Студенту предоставлялся кредит до 25 тысяч долларов без поручительства и залога при процентной ставке в 10 процентов годовых в валюте. Условия программы «Кредо» приняли лишь несколько вузов, так что выбор абитуриентов был ограниченным. К тому же, участниками программы «Кредо» могли стать только студенты очного отделения.

В Российской Федерации практика образовательного кредитования не получила широкого распространения в силу разных причин, в том числе низкого уровня жизни населения, несбалансированности активов и пассивов у кредитных организаций, высокого уровня кредитного риска отсутствия действенной государственной поддержки программ образовательного кредитования, необработанности механизмов государственно-частного партнерства, региональной финансово-бюджетной асимметрии.

Сегодня банки, предоставляющие кредит студентам, можно пересчитать по пальцам. Государство пока не готово покрывать существующие риски, как это делается в западных развитых странах.

«Кредо» сегодня

В связи  с экономическим кризисом, ряд  банков свернул программу образовательных  кредитов. В настоящее время новые  договоры образовательного кредита по программе «Кредо» не заключаются.

Что касается уже заключенных договоров, они продолжают действовать. Основным кредитором студентов являлся банк "Союз". Однако известно, что банк «Союз» перестал перечислять учебным заведениям деньги по программе кредитования студентов. Впрочем, в представительстве компании «Кредо» эта информация не подтвердилась. Есть сведения, что выплаты студентам лишь приостановлены, а к следующему учебному году ситуация изменится. Возможно, что и условия кредитования будут другими.  

Если решение принято

Из-за сложившейся ситуации образование  тысяч студентов поставлено под  угрозу. Привлекательные условия  программы «Кредо» на поверку  оказались не самыми надежными. Что  же делать, если Вы решили взять образовательный кредит? Обратитесь в крупный банк, который уже оправдал доверие клиентов, возможно, Ваших знакомых. Сбербанк, например, продолжает  исправно вносить деньги за обучение. На сегодняшний день Сбербанк предлагает образовательный кредит под 12% годовых в рублях и гарантирует абитуриенту стабильное перечисление средств. Такой же утешительный прогноз дает BSGV (Банк Сосьете Женераль Восток). Но процентная ставка в BSGVвыше - от 14% до 17% в рублях. Деньги на обучение можно получить в банке «Уралсиб», но только в том случае, если Ваш вуз заключил с этим банком договор. Деньги на учебу даст Балтийский банк, но его уязвимое место - высокая процентная ставка (19% в рублях).

Следует отметить, что  введение образовательного кредитования в практику работы коммерческих банков не намного изменило ситуацию. Очень жесткие условия кредитования препятствуют широкому использованию этих кредитов. Основными условиями предоставления кредита в настоящее время являются:

■ кредит предоставляется в размере, не превышающем 70% затрат на образование (30% необходимо оплачивать самому студенту);

■ кредит предоставляется под гарантии поручителей или под залог ликвидного имущества;

■ кредит предоставляется под 19% годовых с обязательной ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом;

■ срок кредитования не может превышать 11 лет;

■ индексация возмещения затрат в связи с инфляцией и, следовательно, индексация объема кредитования в сторону увеличения.

Такие условия кредитования неприемлемы для большинства  российских семей. Следует отметить в качестве существенного препятствия для получения коммерческого образовательного кредита еще один важный момент: в России достаточно низкая отдача от образования, особенно в государственной сфере. Поэтому, закончив учебное заведение, молодые люди оказываются обременены тяжелыми долговыми обязательствами. Использование образовательного кредита повышает финансовые риски обучающихся, связанные с правильностью выбора учебного заведения и будущей специальности, или, другими словами, с риском получить диплом или специальность, которые в будущем будут недостаточно востребованы на рынке труда. Эти моменты очень существенны даже при государственной поддержке образовательного кредитования, а ее пока не существует. Поэтому целый ряд регионов и вузов изыскивают средства и разрабатывают собственные системы образовательного кредитования, которые являются или полностью бюджетными, или коммерческими, но с более выгодными условиями, чем условия Сбербанка.