История возникновения и виды денег

        Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

          В период застоя в экономике большая часть денег находится в свободном состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также на курс влияют: спрос на металлические деньги при межгосударственных расчетах, степень доверия к прочности экономики страны. Влияние биржевых спекуляций является не основной, а косвенной причиной. На этом процесс формирования современных денег не останавливается, а приобретает новые формы в виде банкноты, которые связаны с развитием кредитных отношений. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными и даже уменьшаться, например, при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

        Бумажные деньги, поскольку не имеют собственной стоимости в отличие от металлических денег не в состоянии выполнять функцию сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный платежный  баланс;

• падение курса национальной валюты.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения  к бумажным деньгам. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежей.

Известно, что в настоящее  время бумажные деньги функционируют  во всех странах земного шара.

 

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

 

 

        КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ - это долговые обязательства Центрального банка данной страны, являющиеся общепризнанным средством платежа и выполняющие функции денег.

        Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.       

        1. Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате, обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Виды:

- простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя;

- финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство;

- дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке;

- бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

        Характерными особенностями векселя являются:

а) абстрактность - на векселе не указан конкретный вид сделки;

б) бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

в) обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков. Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

        2. Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

От векселя банкнота отличается:

а) по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), а банкнота - бессрочное долговое обязательство;

б) по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

        Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

а) по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;

б) по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;

в) по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

г) по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.  

        В повседневной жизни мы все пользуемся кредитными деньгами в виде

билетов Центрального банка. При этом многие фирмы и домашние хозяйства

большую или меньшую часть  своих денег кладут в банки (делают вклады).

Сумма денег, которая сдана банку на хранение и которую банк обязан вернуть вкладчику по его первому требованию или в установленный срок, называется Депозитом.

        Таким  образом, расчеты между фирмами, платежи налогов, предоставление кредитов,  погашение долгов и многочисленные другие операции подобного рода осуществляются не при помощи наличных денег

-  банкнот,  а при помощи депозитов. Депозиты,   владельцы которых -  домашние хозяйства и фирмы,  выступают в роли текущих счетов или расчетных счетов и, по существу, выполняют  те  же  функции,  что  и   наличные  деньги.

       3. Чек - новая форма кредитных денег, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных платежных средств на текущих счетах. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

        Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

        Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

- указание на того, кто имеет право получить эти деньги;

- сумму платежа цифрами и прописью;

- название и местонахождение банка;

- подпись чекодателя.

Виды чека: 

- именной – выписанный на определенное лицо без права передачи;

- ордерный – составленный на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

- предъявительский – по которому обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

- расчетный – используемый только при безналичных расчетах;

- акцептованный – по нему банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

        Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

        На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

        Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7 – 8 %, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год. Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности электронными деньгам и кредитными карточками.

        4. Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов.

        Система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования. Эта форма кредитных денег органически совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег:

- нет потребности переносить или перевозить большие массы наличности;

- достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку и тому подобное;

- каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.

        Следовательно, можно сказать, что электронные деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Пользование электронными деньгами производится с помощью электронного кошелька.

Электронный кошелек –  это любая пластиковая карта  или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных  денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может  быть произведено через банкомат.

Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или  услуги клиенту, имеющему пластиковую  карту.

        Многие экономисты пророчат скорое исчезновение бумажных денег и окончательный переход к электронным деньгам.

        5. Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду.

        В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Exdivss, Visa International, Master Card). Современные кредитные карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови и др.).

        С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

        Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.