Экономические предпосылки.возникновения банковского дела

В условиях централизованной банковской системы через посредство различных банков по сути из одного центра происходит распределениекредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами центробанка.

В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности  на банки и двухуровневое построение, т. е. строгое разделение функций  центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем  уровне системы, осуществляет регулирование  денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.

Основные черты распределительной  банковской системы (централизованной):

1. государство - единственный собственник на банки;

2. на формирование банков распространяется монополия государства;

3. банковская система - одноуровневая;

4. схема управления - централизованная (вертикальная);

5. по характеру банковской политики - политика одного банка;

6. государство отвечает по обязательствам банков;

7. банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности;

8. кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);

9. руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

Основные черты рыночной банковской системы:

1. многообразие форм собственности;

2. монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;

3. банковская система - двухуровневая;

4. схема управления - децентрализованная (горизонтальная);

5. по характеру банковской политики - политика множества банков;

6. государство не отвечает по обязательствам банков так же, как банки не отвечают по обязательствам государства;

7. Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету;

8. эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки; 9) руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

Типы банковских систем:

Одноуровневая банковская система:

• - в стране нет центрального банка;

• - в стране есть только центральный банк;

• - центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Двухуровневая банковская система:

• - первый уровень – центральный банк;

• - второй уровень – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Сегментированная – предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений.

Универсальная – предполагает осуществление любых видов банковских услуг всеми финансово-кредитными институтами.

Факторы развития банковских систем:

• - экономические;

• - политические;

• - правовые;

• - социально-психологические;

• - форс-мажорные.

Банковская система американского  типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные  признаки:

• основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса

• осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада)

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

• крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов

• широкий круг клиентуры

• с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке.

6) Структура банковской  системы. Можно выделить три  основных элемента двухуровневой  банковской системы. Первый элемент  – центральный банк, который служит  осью, центром банковской системы  (его функции рассмотрим в теме  «Деятельность центральных банков»). Второй элемент – коммерческие  банки, которые являются основой  банковский системы (функции коммерческих  банков рассмотрим в теме «Деятельность  коммерческих банков»). Третий элемент  – учреждения банковской инфраструктуры.

Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. К учреждениям банковской инфраструктуры относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской  коммуникации (СВИФТ, СЕДЕО), страховые  структуры, клиринговые палаты, аудиторские  службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, система подготовки кадров для банков.

К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящиеся  к работе банков: «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций».

Банковская система не может существовать без банковского  рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

Функционирование множества  банков классифицируют по различ¬ным критериям:

1) по форме собственности;

2) по правовой форме  организации;

3) по функциональному  назначению;

4) по характеру выполняемых  операций;

5) по числу филиалов;

6) по сфере обслуживания;

7) по масштабам деятельности;

8) по размерам капиталов;

9) банка специального  назначения.

По критерию «форма собственности» выделяют государствен¬ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государ¬ственные – это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал при¬надлежит государству. Это относится к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии и Австрии доля государства в капи¬тале Центрального банка составляет половину, в Швейцарии – 47 %. Ком¬мерческие банки – преимущественно частные. Понятие «частный» по междуна¬родной терминологии распространяется на банки, принадлежащие от¬дельным лицам, на акционерные и кооперативные банки. Законода¬тельство ряда стран допускает функционирование и иностранных банков. В нашей стране совокупный иностранный капитал законодательно ограни¬чен 15 %.

По правовой форме организации  банки подразделяют на общества открытого  и закрытого типов. На конец 1995 г. в нашей стране 60 % коммерческих банков работали в режиме закрытых форм.

По функциональному назначению банки подразделяют на эмис¬сионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные – это все централь¬ные банки, назначение которых – выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодатель¬ством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых  операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные – выполняют  весь набор банковских услуг, обслуживают  клиентов различного вида дея¬тельности, физических и юридических лиц. В отличие от них специализи¬рованные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т. д.

По числу филиалов банки  бывают бесфилиальные и многофили¬альные. В нашей стране наибольшее число филиалов имел Сберегатель¬ный банк РФ на 1 января 1997 г., когда их число составило 39549, т. е. в среднем на 1 коммерческий банк приходилось 2,5 филиала.

По сфере обслуживания банки делят на региональные, межре¬гиональные, национальные и международные. Если муниципальный банк обслуживает какой-либо местный регион, то его также относят к региональ¬ным банкам.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские  объединения. Бан¬ковские консорциумы – это временные соглашения между банками для со¬вместного размещения капитала в целях финансирования единого капита¬лоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

По размерам капитала коммерческие банки можно сгруппиро¬вать на 5 групп: от 500 тыс. руб. и ниже до 25 млн. руб. и выше. Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структу¬рами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.

Банки специального назначения выполняют операции по указа¬нию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные го¬сударственные программ, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка.

Кредитные организации, не имеющие  статуса банка, выполняют отдельные  операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими от¬раслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие ка¬кую-либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиацион¬ную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.

7) На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли  с немецкими городами определились  основные центры денежных операций  — Новгород и Псков. Монастыри  и церкви служили местом существования  торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формированием собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в пользовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операции (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация  операций и размера допустимых процентов). Право на занятие подобным промыслом  давалось на откуп. Псковское ссудное  право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства  — простые векселя. По основному  правовому документу Русской  Правде — регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных  интересов кредитора, порядок взимании долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торгов ли, отсутствием поддержки со стороны  князей и их городом, пытавшихся привить  традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось).

Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождения денежного хозяйства.

В России депозитная активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в. При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобы  наличные суммы вместе с текущим  счетом в Госбанке составляли но менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капиталы более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет (1885-1914) вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз.