Классификация банковских продуктов

К  основным  видам  банковских  продуктов  относятся:

1.  Валютные  операции

Валютный  обмен  -  это  продажа  банком  одной  валюты,  например  долларов,  за  другую,  например  франки  или  песо,  с  взиманием  определенной  платы  за  услуги.  В  настоящее  время  куплю-продажу  иностранной  валюты  обычно  осуществляют  только  крупные  банки,  поскольку  данные  операции  сопряжены  с  валютным  риском  и  для  их  проведения  необходим  значительный  опыт.

2.  Коммерческие  векселя  и  кредиты  предприятиям. 
Учитывая    коммерческие    векселя,    банки  тем  самым  предоставляют  займы  товаропроизводителям,  которые  продают  банку  долговые  обязательства  своих  покупателей  с  целью  быстрейшей  мобилизации  денежных  средств.  В  настоящее  время  в  западных  странах  такая  практика  продолжается,  хотя  оборот  коммерческих  векселей  составляет  всего  10  -  20%    всех  операций  коммерческих  банков.

3.  Сберегательные  депозиты

В  целях  изыскания  дополнительных  средств  банки  создают  сберегательные  депозиты.  Сам  депозит  -  это  банковский  продукт,  а  его  обслуживание  -  банковская  услуга. Депозиты – суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредоточиваются на счетах в банках. 
По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

1. Срочные депозиты со  сроком:

- до 3 месяцев;

- от 3 до 6 месяцев;

- от 6 до 9 месяцев;

- от 9 до 12 месяцев;

- свыше 12 месяцев.

2. Депозиты до востребования:

- депозиты, хранящиеся на  счетах (средства на расчетных,  текущих, бюджетных счетах предприятий  и организаций разных форм  собственности); 
- средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.

3. Сберегательные вклады  населения:

- срочные (с дополнительными  взносами) – имеют четко установленный  срок, по ним владельцу уплачивается  фиксированный процент, имеются  ограничения по досрочному изъятию  вкладов;

- выигрышные;

- молодежно-премиальные;

- на предъявителя.

4.  Хранение  ценностей

Хранение  в  банке  ценностей  клиентов  (золото,  ценные  бумаги  и  др.)  представляет  собой  услугу,  а  расписки  или  другие  документы,  удостоверяющие  факт  принятия  ценностей  на  хранение,  -  банковский  продукт.  Безопасное  хранение  ценностей  клиента  осуществляет  отдел  аренды  сейфов,  который  хранит  ценности  клиента  до  того  момента,  пока  клиенту  не  понадобится  доступ  к  своей  собственности.

5.  Кредиты  правительству

Предоставление  кредитов  правительству  осуществляется  через  приобретение  банками  краткосрочных,  среднесрочных  и  долгосрочных  государственных  облигаций  на  сумму,  составляющую  определенную  долю  от  всех  имеющихся  в  банке  депозитов.

6.  Депозиты  до  востребования  (чековые  счета)

Наиболее  важным  банковским  продуктом  является  открытие  1  депозита  до  востребования,  или  чекового  счета,  который  позволяет    вкладчику  подписывать  переводные  векселя  в  уплату  за  товары  и  услуги.  Эти  векселя  банк  обязан  оплачивать  немедленно.

7.  Кредит

Виды кредитов очень многочисленны, каждый день на рынке кредитования появляются новые  предложения с теми или иными  условиями. Чтобы выбрать тот  вид, который наиболее выгоден и удобен в каждом конкретном случае, следует различать разновидности кредитов и учитывать их особенности.

Прежде всего, укажем на то, что есть банковские кредиты  и небанковские ссуды. Банковский кредит – выдаётся банком, имеющим лицензию, но иногда кредитом ошибочно называют займы, выдаваемые кредитными союзами, финансовыми компаниями, которые, по сути, к кредитованию отношения не имеют.

Все кредиты делятся на производительные и потребительские, суть деления - в особой форме вложения денег. Если деньги, взятые в кредит, предположительно будут приносить доход (например, кредит на развитие бизнеса или лизинговая сделка по приобретению средств производства) – это производительный кредит, если нет – потребительский.

По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком  вместе с процентами в течение 3 - 12 месяцев, в России – кредит на год  уже считается среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 3-5 лет, а долгосрочные – до 25 лет и даже больше. Чем короче срок договора кредитования, тем меньше риски банка, а, следовательно, кредит охотнее выдается без обеспечения, но и суммы кредитования обычно невысокие. 

Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения – отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей  подписью в договоре, тогда как  во втором случае предоставляет более  солидную гарантию, например, залог  имущества, ценных бумаг т.д.

По характеру обеспечения  различают и такие виды кредитов, как кредитование с поручительством  и без поручительства, застрахованные и незастрахованные кредиты, кредиты  под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может взять  на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика, значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже. Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку оплачивает изначально сам заёмщик. 

Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.

Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга – при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие. 
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).

Каждый вид целевого кредита  может также иметь свои особые виды, например, образовательный или  кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без него, а ипотечный  кредит может быть классифицирован  по наличию государственных субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не субсидируемые кредиты. 
На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях, в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже. 
По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.

По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность  в том, что процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток - высокие процентные ставки.

В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов.