Коммерческие банки, их функции и виды

В настоящее  время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе  и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным  явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с  этим остро стоит проблема обеспечения  стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и  платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

3.2 Коммерческие  банки в РФ

Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом  является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип  заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип  работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической системе. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция  банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с  формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.  

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования  деятельности коммерческих банков»  и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

- научно организует  денежное обращение;

- ориентирует  деятельность коммерческих банков  на повышение благосостояния  общества         и  выполнение приоритетных задач;

- укрепляет  финансовое положение коммерческих  банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные  банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические  методы управления и только при их исчерпании административных.

Несмотря на некоторые успехи отечественной  банковской системы, остается еще много  нерешенных проблем. Одной из важнейших  является инфляция, характерная для  переходной экономики. Стабилизация рубля  возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

3.3 Перспективы развития банковской системы России

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Важнейшим рубежом  в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения  ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010—2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010—2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования (Приложение 2).

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного  производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14–15%.

При разработке стратегии развития банковской системы  России следует учитывать, что в  силу финансового кризиса банки  вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

1. сокращение внешнего рынка капитала;
2. замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
3. дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
4. увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
5. рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
6. рост рисков кредитования;
7. снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Фактически  государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского  сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и  частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции  и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

Региональные  банки хорошо позиционированы для  адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с  клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую  эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить задачу модернизации банковского сектора  невозможно без привлечения иностранных  инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

Расширение  кредитования экономики российскими  банками возможно следующими методами:

1. Системы гарантии кредитов

Гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

2. Деятельность национальных банков развития

В настоящее  время в мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут выполнять различные  финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и  многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

3. Микрофинансирование

Оно решает две  важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22–25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.