Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Аннотация

В данной курсовой работе рассматриваются коммерческие банки  их виды и основные направления деятельности.

Структура данной курсовой работы выглядит следующим образом.

Первый раздел понятие, функции и организационную структуру коммерческих банков.

 Во втором разделе отражены правовые основы организации деятельности коммерческих банков, рассмотрены основные виды, а также рассмотрен кредит – как основной вид деятельности коммерческого банка.

 Работа выполнена на  35 страницах с использованием 10 источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

Введение……………………………………………………………………4

          1 Понятие, функции, организационная структура

коммерческого банка……………………………………………………………..7

          1.1   Понятие коммерческого банка……………………………………….7

          1.2 Функции коммерческого банка………………………………………10

          1.3 Организационное устройство коммерческого банка……………….12

          2 Коммерческие банки их виды и основные направления

деятельности России…………………………………………………………….15

          2.1  Правовые основы организации деятельности коммерчески

Банков………………………………………………………………………….…15

          2.2 Виды коммерческих банков………………………………………….17

2.3 Кредит как основной  вид деятельности коммерческого  банка……19

Заключение……………………………………………………………..…26

Список использованных источников……………………………………28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковская система - одна из главнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  часто переплеталось. При всем этом банки, проводя валютные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства, содействуют росту производительности публичного труда.  
          Современная банковская система - это главнейшая сфера государственного хозяйства в любой развивающейся стране. Её практическая роль определяется тем, что она правит в государстве системой платежей и расчетов; великую часть собственных коммерческих сделок исполняет через вклады, инвестиции и кредитные операции; вместе с иными финансовыми посредниками банки обращают сбережения народонаселения к организациям и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в согласовании с денежно-кредитной политикой страны, регулируют движение валютных потоков, влияя на скорость их оборота, общую массу, эмиссию, включая количество наличных средств, находящихся в обращении.   

Стабилизация же роста  валютной массы - это залог понижения  темпов инфляции, обеспечение постоянства  уровня цен, при достижении которого рыночные дела действуют на экономику народного хозяйства самым действенным образом.  
          Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от обычных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих базу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и денежных инструментов, используемых банковскими структурами «факторинг, лизинг, траст и так далее ». Сейчас, в критериях развитых товарных и денежных рынков, структура банковской системы резко усложняется. Возникают новейшие виды денежных учреждений, новейшие кредитные учреждения, способы и инструменты для работы с клиентами.  
Эффективность деятельности коммерческого банка в веской степени зависит от его структуры. Верно сформированная организационная структура банка, соответствие направления его деятельности и стратегии развития обязана оставаться довольно эластичной с учётом имеющихся внутренних и внешних причин.  
          Наша родина – страна, способности которой представляют собой одно из наибольших достояний. Это – громадный массив не совсем только естественных, да и интеллектуальных ресурсов. Но, увы, имея такое состояние, наше правительство находится на наиболее низкой ступени развития, чем большая часть западных государств. Такое положение дел не может не смутить любого адекватно-мыслящего жителя нашей планеты. Как это происходит? На этот вопрос очень трудно ответить однозначно. Но если попробовать, то единственное что сразу появляется в голове, так это формулировка "переход к рынку", который продолжается по времени более 10 лет. Почти все понимают, что нельзя перейти от одной системы управления государством к иной, абсолютно противоположной, без проблем, без вопросов, встречающихся на этом нелёгком пути.  
Финансовая система, вместе с политической, также меняет свою направленность. Если быть точнее, мне кажется, что вследствие изменения экономики и изменяется вся политика страны.  
Банковский сектор – одно из главнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для обычного, действенного функционирования рыночного механизма. 

Коммерческий банк в  современной РФ становится главным  элементом банковской системы. Потому что конкретно развитие данного  направления обязано быть приоритетным, так как деяние кредитно-финансового механизма и описывает уровень развития экономики страны в целом. Мне кажется, что во всём вышеуказанном и состоит актуальность данной темы.  
         Целью работы является на базе анализа имеющегося материала разобраться в самом понятии коммерческих банков, изучить их виды, а также основное направления деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие, функции,  организационная структура коммерческого  банка

1.1   Понятие коммерческого банка.   

     

 Банк - это организация,  созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.    

 Основное назначение  банка - посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.    

 Во-первых, для банков  характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают  свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.     

 Во-вторых, банки отличает  принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.    

 В Российской Федерации  создание и функционирование  коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п. 

В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

- совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;

- иностранные банки - банки, уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;

- филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого  отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном  этапе реформирования кредитной  системы коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

 

1.2 Функции коммерческого банка

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. 

Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.