Контрольная работа по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

В Республике Беларусь в обороте используются банкноты Национального банка Республики Беларусь. Эти денежные знаки выпускаются в обращение банком на основе кредитных операций. С одной стороны такие деньги, возможно, могут быть признаны кредитными. С другой стороны, часть кредита Национальный банк Республики Беларусь предоставляется государственному бюджету, который используется полученные ссуды для покрытия государственных расходов. Поэтому такие денежные знаки, поступающие в оборот за счет полученных ссуд и используемые для покрытия расходов бюджета, следует отнести к бумажным, учитывая то, что они поступают в оборот для покрытия бюджетных расходов, а кредитные операции, на основе которых происходила эмиссия, не увязаны с процессами производства и реализации продукции.

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми во взаимосвязи с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Большинство типов денег, использовавшихся людьми, представляло собой товарные деньги, т.е. это были реальные товары. Первые товарные деньги имели одинаковую меновую и потребительскую стоимость.

В более развитых обществах, где была организована добыча золота и серебра, было обнаружено, что эти металлы обладают множеством свойств, делающих их подходящим товаром, используемым в качестве денег. Золото и серебро - легко узнаваемые и долговечные металлы, хотя и тяжелые, но все же транспортабельные. Существует возможность определять степень их чистоты, поэтому их можно стандартизировать по весу и степени чистоты. Химическая и физическая обработка делают золото и серебро как угодно делимыми. Таким образом, именно данные металлы обладали свойствами, которые должны быть присущи деньгам, среди которых:

• портативность - деньги должны быть удобными для ношения при себе и для передачи от одного лица к другому, чтобы можно было делать покупки в разных местах;
• долговечность - деньги, не имеющие свойства физической долговечности, будут терять свою стоимость;
• делимость - субъекты рынка должны иметь возможность без труда делить денежную сумму на части, чтобы выплачивать меньшие суммы;
• стандартность - для того чтобы деньги могли использоваться, они должны быть стандартными: любая денежная единица должна соответствовать по качеству другой единице того же достоинства;
• узнаваемость - деньги должны быть легко узнаваемы, чтобы их можно было отличить от менее ценных активов (подделок).

Электронные деньги. К традиционным электронным деньгам в первую очередь можно также относить банковские пластиковые карточки (карты). Однако, в последние годы 20 века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений – появлением новой формы кредитных денег - электронных денег (emoney). Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег. При трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплаченной карты), или сохраняется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечение в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает денежные средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве, или с использованием подключенного к компьютеру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записаны на другое средство хранения денежной стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Ссудный процент. Факторы, влияющие на ссудный процент

 

Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой -  кредитора (в форме процента). Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и  затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Когда предприниматель привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится  величина прибыли, соответствующая доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. Маржа здесь представляет разницу между ставкой ссудного и депозитного процента.

На уровень ссудных процентных ставок коммерческого банка влияют: средний депозитный процент на рынке ресурсов, темпы инфляции, ставка рефинансирования Центробанка, размер кредита, срок ссуды, характер клиента, степень рискованности проекта, конъюнктура денежного рынка, налоги на доходы банков, характер предоставляемого обеспечения кредита.

Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:

 • формами кредита;

 • видами кредитных учреждений;

 • видами инвестиций с  привлечением кредита;

 • сроками кредитования;

 • видами операций кредитного  учреждения.

 

 

 

Классификационный признак	Форма ссудного процента
По формам кредита	Коммерческий процент; Банковский процент; Потребительский процент; Процент по государственному кредиту
По видам кредитных учреждений	Учетный процент Центрального Банка; Банковский процент; Процент по операциям ломбардов
По видам инвестиций с привлечением кредита банка	Процент по кредитам в оборотные средства; Процент по инвестициям в основные фонды; Процент по инвестициям в ценные бумаги
По срокам кредитования	Процент по краткосрочным ссудам; Процент по среднесрочным ссудам; Процент по долгосрочным ссудам
По видам операций кредитного учреждения	Депозитный процент; Вексельный процент; Учетный процент банка; Процент по ссудам; Процент по межбанковским кредитам

 

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными, плавающими, базовыми (базисными). Ссуды могут выдаваться с фиксированной ставкой. Они обычно устанавливаются по кредитам с небольшим сроком пользования. Плавающие ставки по процентам изменяются в зависимости от перемен в денежной и финансовой сфере, от темпов инфляции. Плавающая процентная ставка может пересматриваться банком с уведомлением об этом заемщика. Процентные ставки по ссудам с плавающим процентом как правило ниже ставок по ссудам с фиксированным процентом, поскольку выше риск заемщика.

 Базовая ставка за кредит  предоставляет собой результат  средних или нейтральных воздействий факторов на уровень ставок. Базовая процентная ставка служит своего рода точкой отсчета. Но это не минимальная ставка, так как банки могут предоставлять ссуды отдельным клиентам и под более низкий процент. Небольшие банки могут изменять ссудный процент в зависимости от базовой ставки крупных банков. Во время Великой депрессии 30-х годов прошлого века крупнейшие банки развитых стран установили унифицированную ставку по кредиту, ставшую известной под названием «прайм-рейт», впоследствии – базовой. Эта была самая низкая процентная ставка, предлагаемая наиболее кредитоспособным клиентам по краткосрочным кредитам в оборотный капитал.  В течение 70-х годов приоритет прайм-тайм был нарушен использованием ЛИБОР – Лондонской межбанковской ставки предложения по краткосрочным евродолларовым депозитам. ЛИБОР представляет собой общую базу для установления ставок для всех банков развитых стран и дает возможность клиентам сопоставлять условия кредитования различных банков. Обычно общая схема определения ссудного процента такова: базовая ставка, включая желаемую банком маржу прибыли сверх операционных и административных расходов, плюс надбавка (премия) за риск.

Проценты по краткосрочным ссудам начисляются, как правило, ежемесячно и предъявляются к взысканию с расчетного счета заемщика распоряжением (мемориальным ордером) банка. По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут уплачиваться при каждом платеже по основному долгу. В случае недостатка на расчетном счете средств для погашения долгов банку вначале погашается задолженность по основному долгу, а затем проценты по кредиту. При несвоевременной уплате процентов за кредит из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

 К числу общих факторов  относятся:

 • соотношение спроса  и предложения заемных средств;

 • регулирующая направленность политики Центрального банка РБ;

 • степень инфляционного  обесценения денег.

 Последний из названных  факторов оказывает особое влияние  на уровень ссудного процента. Об этом свидетельствует практика  всех стран, прошедших по пути  перехода от плановой экономики  к рыночным отношениям, к числу  которых соответственно относится и Беларусь.

 Частные факторы определяются  конкретными условиями деятельности  кредитора, его положением на  рынке кредитных ресурсов, характером  операций и степенью риска. Кроме  того, имеются особенности при  формировании отдельных форм  ссудного процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Группа Всемирного банка как многостороннее кредитное учреждение

 

Всемирный банк, многостороннее кредитное учреждение, состоящее их пяти тесно связанных между собой институтов, общей целью которых является повышение уровня жизни в развивающихся странах за счет финансовой помощи развитых стран.

1. Международный банк  реконструкции и развития (МБРР). Его цель - предоставление кредитов  относительно богатым развивающимся  странам.

2. Международная ассоциация  развития (МАР) основана в 1960 году. Ее  цель- предоставление особо льготных  кредитов беднейшим развивающимся  странам, которые не в состоянии  брать кредиты у Всемирного  банка.

3. Международная финансовая  корпорация (МФК), основанная в 1956 году, целью которой является содействие  экономическому росту в развивающихся  странах путем оказания поддержки  частному сектору.

4. Международное агентство  по инвестиционным гарантиям (МАИГ). Основано в 1988 году. Цель агентства - поощрение иностранных инвестиций  в развивающихся странах путем  предоставления гарантий иностранным  инвесторам от потерь, вызванных  некоммерческими рисками.

5. Международный центр  по урегулированию инвестиционных  споров (МЦУИС) основан в 1966 году. Он  содействует увеличению потоков  международных инвестиций путем  предоставления услуг по арбитражному  разбирательству и урегулированию  споров между правительствами  и иностранными инвесторами. Его  целями является - консультирование, научные исследования, предоставление  информации об инвестиционном  законодательстве.

 Следует сказать еще  о том, Что существует нечеткое  представление о Всемирном банке, с одной стороны и МВФ - с  другой, что зачастую становится  причиной недоразумений из-за  ряда внешних сходств этих  организаций. Всемирный банк и  МВФ - это юридически самостоятельные  организации с различными целями. Прежде чем какая-либо страна  может обратиться с просьбой  о приеме в члены Всемирного  банка, она должна быть членом  МФВ. Главной задачей Всемирного  банка является содействие устойчивому  экономическому росту, который ведет  к сокращению нищеты в развивающихся  странах, путем оказания помощи  по увеличению производства через  долгосрочное финансирование проектов  и программ развития. А МВФ  главным образом следит за  функционированием международной  валютной системы, валютной политикой  и политикой валютных курсов  его стран-членов. В то время  как Всемирный банк предоставляет  займы только бедным странам, МВФ может делать это по  отношению к любой из своих  стран-членов, которая испытывает  нехватку иностранной валюты  для покрытия краткосрочных финансовых  обязательств кредиторам в других  странах.