Контрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

В любой момент времени торговец может прийти в банк со своим накопителем, на котором записаны все валютные операции с электронной наличностью и обменять виртуальные деньги на традиционные.

 

Тем не менее, при использовании электронных денег гарантируется, что виртуальные деньги пользователей будут подтверждены банком или банк будет способен идентифицировать и наказать мошенников в случае каких-либо угроз безопасности.

В этом случае пользователю будет запрещено тратить одни и те же деньги дважды.

При использовании оффлайн схемы работы с электронной наличностью также необходимо защищать от нечестных торговцев, то есть торговцев, которые дважды могут снять одни и те же деньги на счета.

Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетах в интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).

Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностью осуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиеся традиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.

 

 Глава 2. Платежная система

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

2.1.Структура и регулирование платежной системы

Платежные системы можно классифицировать по следующим критериям.

По иерархии, или степени подчинения различают централизованные системы, где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных. Классический пример децентрализации сеть прямых корреспондентских отношений между банками без участия центрального банка и клиринговых палат.

По условиям приема участников существуют системы с разными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Так, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. В некоторых системах принимаются только крупные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, в этих банках открывают корреспондентские счета более мелкие банки.

Таким примером являются не государственные клиринговые палаты.

По способу резервирования средств в одних случаях платежные операции

производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. В основном все системы межбанковских расчетов работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.

 

По способам осуществления окончательного расчета системы расчетов на валовой основе (брутто) – расчеты по межбанковским платежам осуществляется

индивидуально по зачислению и снятию средств со счета.

Системы расчетов на чистой основе (нетто) позволяет произвести взаимозачеты (клиринг) между участниками. Клиринг включает в себя операции по взаимозачету поручений и выведение чистого сальдо. Применение взаимозачета обязательств сокращает потребность в средствах и упрощает процесс обмена платежами. Такие взаимозачеты могут производиться между двумя или несколькими участниками системы.

 

Степень риска неплатежей при отсутствии расчетов на валовой основе ниже, чем при клиринге, так как при исчерпании кредитового остатка операции могут быть прекращены. Поэтому системы, в которых используются валовые расчеты, являются более приемлемые для перевода крупно стоимостных платежей.

По размерам сумм и срочности платежей различают суммы, где все платежи

производятся на равных условиях независимо от суммы и срока. Такой порядок сложился в российских платежных системах. Однако опыт многих стран показывает, что существует специальные системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам. Такие системы работают с использованием развитой национальной сети телекоммуникаций, они особо защищены и, как правило, управляются центральными банками. Эти системы могут работать без предоставления кредитов в течение рабочего дня или же предоставлением  дневных кредитов.

Мелкие платежи осуществляются с помощью других систем, в рассчитанных на проведение большого количества низко стоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита одни системы межбанковских расчетов предусматривают прекращение расчетных операций при недостаточности средств на счетах участников. В других системах возможно предоставление кредита на разные, но все-таки короткие сроки, что позволяет обеспечить бесперебойное функционирование системы.

    

В настоящее время в Российской Федерации не существует единой налаженной сети

межбанковских расчетов, а действуют параллельно несколько различных систем проведения платежей:

Взаимодействие участников расчетов

-  прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;

-   расчеты осуществляемые филиалами кредитных организаций;

-   расчеты через подразделения расчетной сети Банка России

а)  расчеты с применением авизо

б)  внутри региональный зачет (клиринг) между кредитными организациями,

обслуживаемыми одним региональным центром информатизации;

в)  внутри региональные и межрегиональные электронные платежи;

-   Расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты;

-  Межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.

Несмотря на различие банковских расчетов, все участники тесно взаимосвязаны с Центральным банком Российской Федерации.

Существование нескольких систем межбанковских расчетов свидетельствует о том, что каждая из них несовершенна, обладает определенными недостатками. Это затрудняет контроль за движением денежных потоков.

В то же время наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора. Но какова бы ни была система, её цель неизменна – возможность перевести средства со счета в одном банке на счет в другом банке быстро, без потерь и недорого.

Несмотря на различия, любая платежная система предполагает три этапа

осуществления платежа:

-  начало платежа, то есть поручение плательщика обслуживающему банку

о переводе средств;

-   передача и обмен бухгалтерскими документами и информацией;

-   собственно расчет (то есть перевод средств) от банка – плательщика

банку получателю.

 

    

 

Задание 3.ВВП страны в базовом году составил 15,0 трлн рублей. В прогнозном году рост ВВП будет 2,5%, причем 34% всех произведенных товаров предполагается реализовать в кредит. Кроме того, в прогнозном периоде ожидаются платежи по долгосрочным обязательствам в размере 250 млрд. рублей. Доля взаимозачетов в ВВП составит 9%. Определите необходимый   объем денежной массы при  неизменных  ценах  и скорости обращения денег, равной  4, и индексе инфляции 1,06.

Решение: ВВП(баз)=15 трлн

ВВП(1)=15 трлн.*1,025=15,375 трлн.(в следующем году)

Кредит=15,375*34%= 5,2275 трлн.(объем кредитных продуктов)

Взаимозачет=15,375 *9%= 1,38375 трн

Денежная масса (баз)= 15,375 – 5.2275- 1,38375=8,76375трлн

Денежная масса с учетом инфляции= 8,76375- 1,06=9,289575

Объем денежной массы=(15трлн*102,5%*( 100%-34%-9%) -250млрд)/4=2,25989375

Задание 4. Предприниматель решил открыть банковский депозит в рублях или валюте сроком на 6 месяца в сумме 25 тысяч долларов США. Проценты по вкладам начисляются  по методу простых процентов.  Курс покупки долларов  на начало срока – 34 руб.75 коп., ожидаемый курс продажи через 6 месяцев – 37 руб.55коп. Обоснуйте выбор депозита, если доходность депозита в рублях – 7,75%, а в валюте – 4,5%.

Решение: 25000$ * 37,55= 938 750 тыс. руб( сумма которую он получит через 6 месяцев)

938 750 +4,5%= 980993,75( доход от  депозита через 6 месяцев)в валюте

25 000$* 34,75=868 750

868 750+7,75% = 936078,125

(7,75/12)* 6 = 3,90 в рублях

(4,5/12)*6=2,28 в валюте

 

 

 

 

 

Задание 5. Вклад в сумме 500 тысяч рублей был положен в банк 12.02.2012г. и снят 22.12.2012г. Процентная ставка по вкладу составила 8,0% годовых. Определить сумму начисленных процентов при разных методах определения срока начисления (английском, германском, французском). Какая практика начисления процентов выгоднее вкладчику, а какая банку?

Решение:

1) Германская практика  начисления процентов. Год принимается  равным 360 дням, при подсчете дней ссуды длительность месяца принимается равной 30 дням.

Тогда число дней вклада составляет (30 – 12) + 9*30 + (30 – 21) = 297 дней.

Определим сумму начисленных процентов:

V = 500000*0,08*297/360 = 33000 р

2) Французская практика  начисления процентов. Год принимается  равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней.

Тогда число дней вклада составляет (28 – 12) + 31 + 30 + 31 + 30 + 31 + 31 + 30 + 31 + 30 +31+(31 – 21) = 301 дней.

Определим сумму начисленных процентов:

V = 500000*0,08*301/360 = 33444 р.

3) Английская практика  начисления процентов. Год принимается  равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней ссуды.

Определим сумму начисленных процентов:

V = 500000*0,08*301/365 = 32986 р.

Вывод: Французская практика начисления процентов наиболее выгодна для в кладчика, для банка же выгоднее Английская практика.