Контрольная работа по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

АИЖК, осуществляющее ипотечное кредитование по федеральной программе, существует с 1996 года и имеет соглашение о развитии ипотечной деятельности со многими субъектами РФ. Он работает по следующей схеме рефинансирования ипотечного кредитования: банк оформляет кредит и получает закладную, затем банк продает закладную региональному оператору или АИЖК, потом региональный оператор продает закладную АИЖК. Региональные агентства оставляют за собой функции обслуживания. Средства от размещения на рынке ценных ипотечных бумаг - источник финансирования федеральной системы ипотечного жилищного кредитования. Эта система достаточна сложная для России, т.к. в западных странах банки осуществляют все эти операции без каких-либо посредников.

В системе рефинансирования основными участниками ипотечного рынка являются региональные операторы, сервисные агенты, банки - первичные кредиторы, страховые, оценочные компании. В процессе рефинансирования ипотечных кредитов они осуществляют выполнение следующих функций:

• банки (первичные кредиторы) осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных;
• региональные операторы выкупают стандартные закладные у Банков - Первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству;
• сервисные агенты осуществляют выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это не кредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков - первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству;
• Агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки с целью последующей секьюритизации, т.е. выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг;
• страховые компании осуществляют обязательное страхование заемщика (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, предмета ипотеки) и по желанию участников кредитной сделки - страхование титула собственности (риска утраты права собственности);
• оценочные компании производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.

Многие банки помимо программ ипотечного кредитования в рамках федеральной программы ИЖК предлагают и свои собственные. Эти программы могут несколько расширять или сужать требования федеральной программы ИЖК по условиям предоставления кредита в зависимости от того, как банк оценивает свои риски в этом направлении. Например, кто-то предлагает клиентам минимальную процентную ставку, но при этом вводится мораторий на досрочный возврат кредита (в случае улучшения материального положения, заемщик не сможет без штрафных санкций рассчитаться с банком досрочно), кто-то предлагает самые выгодные условия, но не могут предоставить кредит в необходимом размере. Также программы различаются процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью кредитовать тот или иной тип жилья, а также сроками рассрочки. В последнее время появились даже ипотечные кредиты без залога.

Большую роль в развитии ипотечного жилищного кредитования играют программы улучшения жилищных условий работников предприятий. Такие программы приняты в Министерстве по атомной энергии РФ, Министерстве путей сообщения РФ, РАО «Газпром», ГМК «Норильский Никель», и на других предприятиях. Как правило, эти программы рассчитаны на продажу работникам жилья в рассрочку на срок до 30 лет на условиях от 2 до 7 % годовых в рублях. Финансирование этих программ значительно: МПС РФ ежегодно выделяет на ипотеку более 4 млрд. руб., Минатом России предусматривает ежегодно 2,5 млрд. руб., а ОАО «Газпром» - 11,2 млрд. руб. в год.

Анализ функционирующих ипотечных программ позволил нам выделить три основных типа регионов России. К первому типу относятся регионы, в которых в основном работает рыночная ипотека, чему способствует высокий уровень их экономического развития. В данных регионах спрос на ипотечные кредиты высокий. Сюда относятся Москва, Санкт-Петербург, Татарстан, Иркутская область и т.д. Второй тип регионов с более низким уровнем жизни населения реализует ипотечные программы с участием региональных бюджетов. Это - Ростов, Кемерово, Оренбургская область. К третьему типу относятся регионы, реализующие рыночный механизм ипотечного кредитования с присутствием социальной ипотеки. Сюда можно отнести Башкортостан, Мордовию, Пермскую область и т.д.

 

 

 

 

2. Задачи

2.1 Определите сумму, которую нужно вложить в банк, если проценты на вклады начисляются по ставке 35% годовых, с ежемесячной капитализацией, чтобы через 3 года на копить 1 млн. рублей.

 

 

2.2 В таблице приведены следующие показатели деятельности банка:

 

ДАНО	млн. руб.
Доходные активы	900
Вложения в основные средства	150
Остатки в кассе	50
Корреспондентский счет и обязательные резервы	250
Собственных средств	560
Норматив отчислений в фонд обязательных резервов, %	15
Непроцентных доходов	180
Непроцентных расходов	210
Процентный доход банка	630
Налог на прибыль	10
ОПРЕДЕЛИТЬ
Процентную ставку по привлеченным средствам, при которой доходы собственников и вкладчиков банка равны
Процентную ставку по привлеченным средствам, при которой доходность вложений в капитал и во вклад равны

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный Закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. От 13.05.2008) "Об Ипотеке (залог недвижимости)" (принят ГД ФС РФ 24.06.1997).
2. Федеральный Закон от 05.02.2004 № 1-ФЗ (ред. от 13.05.2008) "О внесении изменений в Федеральный Закон "Об Ипотеке (залог недвижимости)" (принят ГД ФС РФ 23.01.2004).
3. Федеральный Закон от 30.12.2004 № 216-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный Закон "Об Ипотеке (залог недвижимости)" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).
4. Федеральный Закон от 11.02.2002 № 18-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный Закон "Об Ипотеке (залог недвижимости)" (принят ГД ФС РФ 23.01.2002).
5. Грудцына Л.Ю. Ипотека. Кредит / Л.Ю. Грудцына, И.Н. Козлова. - М.: ЭКСМО, 2011.
6. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М., КноРус, 2011.
7. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке   по-русски. / Д.Н. Овсянников. - М.: Экономика, 2004.
8. Покопцева Е.Б. Ипотека в России: Прошлое. Настоящее. Будущее / Е.Б. Покопцева, И С Радченко. - М.: Гросс Медиа, 2010.
9. Радченко И.С. Как купить квартиру в кредит? - Ипотека в России / И.С. Радченко. - М Вершина, 2004.