Контрольная работа по предмету "Деньги, кредит, банки"

ВАРИАНТ 4

1 Потребительское кредитование, его  развитие в мировой практике.

2 Становление и развитие потребительского  кредитования в Республике Беларусь.

3 Задача. Объем банковских депозитов  увеличился на 70 млрд. руб. Норма  обязательных резервов равна 3,5 %. Каково максимально возможное увеличение предложения денег?  

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых без  использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- делать покупки в удобное  время, на распродажах, при снижении  цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой наличных;

- оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств.

В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

 

1 Потребительское кредитование, его развитие в мировой практике.

 

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах протекает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе в области кредитования, где и формируется основной источник, финансирующий в целом народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а так же на оплату различного рода доходов личного характера.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования.

Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения. Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями.

Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского кредита, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования являются: кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Кредитная линия - согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенный отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1].

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией.

Кредитная линия - это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря нему удовлетворяется временная потребность заемщика в свободных средствах по большей части деньги идут на покрытие текущих часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии для клиента - обеспечить собственную ликвидность.

Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в займе. Но он не должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть возвращена клиентом своевременно и в полном объеме.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

Виды потребительского кредита, которые могут быть заимствованы из мировой банковской практики отечественными банками, следующие:

кредит по текущему счету (овердрафт) — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств с текущего счета клиента в банке (сверх остатка на нем), в результате чего образуется дебетовое сальдо, означающее предоставленный кредит;

ссуды с индивидуальными условиями — предоставляются в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок, например, на покупку яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома, и т.д.;

персональные ссуды — предоставляются либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату);

диспозиционный кредит — представляет собой разновидность контокоррентного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карточки;

авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре. В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя его обязательства.

Главными формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные займы (le pret personnel), которые  предоставляются лицам, получающим  доходы или имеющим значительные  сбережения. Банки конкурируют между  собой, предлагая кредиты под  более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными, однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой кредит (le credit affecte) в отличие  от персонального предоставляется  на определенные цели: на приобретение  нового автомобиля, на оплату  досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Становление и развитие потребительского  кредитования в Республике Беларусь.

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы постоянно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести жилье, машину, бытовую технику, мебель и многое другое приходилось годами а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но сейчас ситуация изменилась, так как в настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло четыре этапа:

• Первый этап (2002-2004гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись нескольким сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках.
• Второй этап (2005-2007гг.) произошло первичное насыщение рынка банковского потребительского кредитования. Перечень предлагаемых видов потребительских кредитов постоянно расширялся за счет внедрения банками различных целевых программ. С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу ″одно окно″. Одновременно Национальный банк создал бюро кредитных историй.
• Третий этап (2007-2008гг.) начался с проникновения иностранного капитала в белорусский банковский сектор. Главная его особенность заключалась в том, что домашние хозяйства впервые превратились из сберегателей в потребителей кредитных ресурсов. Данный этап характеризовался нарастанием межбанковской конкурентной борьбы.
• Четвертый этап(2009-2010гг.) характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита по счету текущих операций, ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков. На потребительское кредитование, прежде всего повлияли проблемы формирования ресурсной базы белорусских банков.

Основным фактором, воздействующим на процесс формирования банковского потребительского кредитования, является конкуренция. Ее развитие обусловило появление новых подходов банков к предложению услуг на рынке потребительского кредитования; снижение требований к уровню обеспечения и повышению кредитного риска; взимание банками комиссионных платежей наряду с банковскими процентами по операциям кредитного характера (связано с ростом расходов банков на развитие инфраструктуры рынка потребительского кредитования, а также увеличением принимаемых банками кредитных рисков). В результате прозрачность финансовых взаимоотношений банков с клиентами по потребительским кредитам снизилась, что создало условия для неравной конкурентной  борьбы и проблемы с правильной оценкой заемщиками обязательств по кредитам. Это предопределило введение в статистическую отчетность банков понятия полной процентной ставки, включающей в себя как процентные так, так и комиссионные выплаты по кредиту. Национальный банк обязал банки предоставлять каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, процентам и комиссионным сборам. Практика показала, что введенный график ежемесячных платежей в абсолютных суммах для кредитополучателей оказался наиболее понятной формой информирования о кредитах.