Кредит, его формы и роль в развитии экономики

Страхование кредита  предполагает полную передачу риска  его невозврата организации, занимающейся страхованием. В настоящее время существуют различные варианты страхования кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, относятся обычно на заемщиков.

Привлечение достаточного обеспечения означает, что банку  гарантируется возврат выданного кредита и процентов по нему. Размер обеспечения должен покрывать не только величину выданного кредита, но и сумму процентов по нему, а также расходы по взысканию просроченной задолженности.

При возникновении проблемной или просроченной задолжен-ности отдел сопровождения кредитных операций, юридический отдел, служба безопасности, отделы расчетно-кассового обслуживания и учета кредитных операций осуществляют необходимые мероприятия для ее взыскания. (Приложение 6) [6, с. 154]

Итак, кредитная политика регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлена на реализацию свойств кредита, его роли в экономике.

3.2 Стратегия  развития национальной банковской  системы

В 2009 году традиционная мартовская конференция Ассоциации региональных банков России посвящена поиску стратегии вывода российской экономики из кризиса и роли банков в этом процессе.

В 2008 году российская банковская система столкнулась со значительными  трудностями, связанными с разразившимся  мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру.

Российским банкам и  компаниям оказались недоступны многие привычные источники финансирования, которые использовались ранее для поддержания и развития бизнеса. Сейчас, когда прошла паника, обстановка слегка стабилизировалась, очень важно определить верную стратегию выхода из кризиса. Стратегию, которая позволит не только восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.

Для выступления на конференции  приглашены представители Министерств  и ведомств, Банка России, институтов развития, профильных комитетов палат Федерального Собрания Российской Федерации, ученые и аналитики, топ-менеджеры и специалисты ведущих отечественных и зарубежных банков. [12]

Стратегию развития банковского  сектора до 2020 года предложил 23 мая 2008 года на общем собрании членов Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков,

Президент Ассоциации региональных банков России, член Национального  банковского Совета,

член Комитета Государственной  Думы по финансовому рынку. Данная стратегия  представлена ниже.

В 2008 году одновременно завершается действие Стратегии развития банковского сектора до 2008 года, Стратегии развития финансового рынка на 2006-2008 гг. и Концепции развития страховой деятельности.

Новая Стратегия развития банковского сектора должна стать  частью Плана по развитию финансовой системы и созданию в России мирового финансового центра.

Задачи развития экономики:

1. Конкурентоспособность  (инновации)

2. Удлинение финансовых  ресурсов (инвестиции)

3. Усложнение банковской  системы (институты)

4. Повышение доступности  и охвата, решение социальных задач: преодоление общественного и территориального неравенства (инфраструктура)

Динамика развития: слишком  медленно (Рис. 3.1)

Финансовая система  России: необходимость прорыва (Рис. 3.2)

Сценарий прорыва и  методология Стратегии включает совместное рассмотрение банковского, фондового, страхового секторов; глубину программирования - от 3-х лет, к 3-м президентским срокам (до 2020 года), сценарный анализ (сценарий «прорыва», инерционный сценарий, кризисный сценарий), а также законодательные и организационные мероприятия.

Предпосылки прорыва:

1. Использование средств  государственных фондов в качестве  катализатора роста 

2. Долгосрочные ресурсы,  включающие рынок капиталов: ипотечные  ценные бумаги, корпоративные облигации,  секьюритизация, IPO (Приложение 7), жилищные накопительные и безотзывные вклады, пенсионные накопления и средства страховщиков, заимствования на зарубежных рынках.

3. Вовлечение в рыночный  оборот нефинансовых активов  (залоговые права, спецификация  прав собственности, интеллектуальная собственность и исключительные права, оформление прав на землю, недвижимость, недра и иные природные ресурсы).

4. Упрощение доступа  банков к ликвидности. 

5. Кратное повышение  доступности финансовых услуг.

6. Широкое внедрение  финансовых инноваций.

Модернизация законодательства: вызов инновационного развития предполагает:

1. Залоговое законодательство 

2. Развитие механизмов  рефинансирования (долговые ценные  бумаги, IPO, секьюритизация, проектное  финансирование, лизинг и факторинг)

3. Финансовые инновации и новые финансовые инструменты (вклады, ценные бумаги, срочный рынок)

4. Создание эффективной  инфраструктуры рынка ценных  бумаг 

5. Снижение рисков (система  кредитных рейтингов и кредитной  информации, деривативы и хеджирование, повышение ответственности должников)

6. Электронная коммерция:  новое измерение финансового  рынка

7. Инвестиционная налоговая  льгота

8. Совершенствование  регулирования и надзора, снижение  административных барьеров и  издержек

Стратегии укрепления региональных банков предполагают дифференциацию регулирования и его либерализацию, упрощение доступа к рефинансированию, участие в региональных и муниципальных программах развития, освоение новых кредитных и финансовых продуктов, привлечение новых акционеров, в том числе Банка развития, и партнеров, субординированные кредиты.

Стратегия повышения  доступности финансовых услуг включает следующие аспекты:

1. Розничные агенты  кредитных организаций: дистанционное  банковское обслуживание (почтовая  инфраструктура как инструмент  финансового рынка, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации)

2. Расширение использования  платежных карт

3. Электронные платежные  системы

4. Мобильный банкинг

5. Системы на основе  сети Интернет

6. Микрофинансирование  [11]

Таким образом, новая  стратегия развития банковской системы должна способствовать выводу системы из финансового кризиса и не только восстановить докризисные показатели, но и дать российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.

Коммерческие банки  в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Заключение

Как экономическая категория  кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств -- ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

В настоящее время  не существует специально созданного, скольнибудь кодифицированного  банковского законодательства, и  тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

Классификацию кредита  традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита  по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют  ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в  финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредитные отношения  в экономике функционируют в  соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Вид кредита представляет собой более детальную характеристику кредита по организационно-экономическим  признакам. Различные виды кредита  обслуживают различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные формы кредита.

В современных условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Основным элементом  в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности и др.

В дореформенный период отечественной банковской практикой  были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту. В настоящее время при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт, который также основывается на двух методах кредитования.

Коммерческие банки  разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления кредитования. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

В 2008 году российская банковская система столкнулась со значительными  трудностями, связанными с разразившимся  мировым финансовым кризисом. Благодаря  своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру.

В 2009 году традиционная мартовская конференция Ассоциации региональных банков России посвящена поиску стратегии  вывода российской экономики из кризиса  и роли банков в этом процессе.

Библиографический список

1) Российская Федерация.  Конституция.

2) Российская Федерация.  Гражданский кодекс.

3) Федеральный закон  от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

4) Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках  и банковской деятельности" (с  изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

5) Демин Ю. Всё о  кредитах [Текст] - Питер, 2007

6) Каджаева, М.Р. Банковские операции [Текст]: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 4-е изд., стер. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 400 с.

7) Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст]: кол.  авторов; под ред. О.И. Лаврушина - 6-е изд., стер. - М. КНОРУС,2007.-560 с.

8) Поляк, Г.Б. Финансы,  денежное обращение, кредит [Текст]: учебник для вузов/под ред.  проф. Г.Б. Поляка. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 512 с.

9) Бандурина, Н. В.  Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml

10) Концепция развития  финансового рынка до 2020 года [Электронный  ресурс] http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt

11) Методы кредитования и формы ссудных счетов [Электронный ресурс]http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php

12) 25 марта 2009, Москва, Президент-Отель XI Всероссийская  банковская конференция "Банковская  система России 2009: стратегии выхода  из кризиса"

Приложение

Приложение 1

Отличие кредитных отношений  от денежных.

Приложение 2

Иерархия нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения.

Приложение 3

Классификация потребительских  кредитов.

По срокам предоставления	краткосрочные (со сроком до трех лет)	среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет)	долгосрочные (со сроком свыше пяти лет)
По целевому назначению	на приобретение предметов  домашнего обихода, техники, других необходимых товаров	покупку, строительство  или реконструкцию объектов недви-жимости	образовательные цели
По способу погашения  задолженности	с единовременным погашением через определенный срок	погашением равными  долями в течение всего срока  кредита